935 гк рф

Статья 935. Обязательное страхование

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Комментарий к Ст. 935 ГК РФ

1. Из смысла комментируемой статьи следует, что обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов. Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи: во-первых, создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью; во-вторых, создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам; в-третьих, создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в следующих случаях:

а) в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. N 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации);

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 17.

б) в качестве обеспечения жизни и здоровья граждан, соприкасающихся с источниками повышенной опасности (например, в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» страхуются жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций).

———————————
Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. N 2. Ст. 35.

Что касается обязательного страхования имущества третьих лиц, то закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, согласно ст. 6 Федерального закона от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах» ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение).

———————————
Собрание законодательства РФ. 2007. N 31. Ст. 3992.

Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств можно отметить, что данный вид страхования устанавливается законом в следующих случаях:

во-первых, в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т.п.). В этом случае страхование профессиональной ответственности выступает как элемент специальной правоспособности, в частности у арбитражного управляющего;

во-вторых, в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в соответствии с Законом об ОСАГО страхуется ответственность за вред, причиненный владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия);

в-третьих, в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, согласно ст. 4.1 Федерального закона от 24 ноября 1997 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп.) туристический оператор обязан предоставить финансовое обеспечение своей деятельности в виде договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо в виде соответствующей банковской гарантии).

Согласно п. 1 комментируемой статьи обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом. Примеров таких случаев достаточно много (Закон об ОСАГО, Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» , Закон о ломбардах и т.д.). Кроме того, в самом ГК РФ содержится ряд норм, предписывающих обязательность страхования. В частности, об этом говорится в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан страховать вклады граждан.

———————————
Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3813.

Однако современное законодательство знает случаи, когда обязательное страхование осуществляется не на основании закона (см., например, вышеназванный Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750). Подобная ситуация стала возможной в связи с тем, что до настоящего времени не принят закон, регулирующий отношения, связанные с обязательным страхованием жизни и здоровья пассажиров. В силу ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» данный Указ продолжает действовать и определять порядок и условия обязательного личного страхования пассажиров до принятия соответствующего закона.

———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 411.

Надо отметить, что в настоящее время существуют попытки установить обязательное страхование не на основании закона. Так, согласно п. 43 Постановления Правительства РФ от 6 февраля 2006 г. N 75 «О порядке проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом» победитель конкурса в качестве одного из возможных способов исполнения обязательств должен представить договор страхования своей гражданской ответственности. Представляется, что, несмотря на целесообразность и эффективность данного средства обеспечения публичных интересов в этих правоотношениях, при отсутствии специального закона положения данного Постановления в этой части не должны применяться.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2006. N 7. Ст. 786.

В ряде случаев закон лишь декларирует обязательность страхования. При этом не только не предусматривает существенных условий для договора данного вида в порядке п. 3 ст. 936 ГК РФ, но и не содержит отсылку к иному нормативному акту, который бы исправил этот недостаток. Более того, закон, предусматривающий обязательность страхования, зачастую не соответствует п. 4 ст. 3 Закона о страховании. Согласно данной норме федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъектов страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

Так, п. 1 ст. 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» предусмотрено, что адвокаты обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Однако с момента появления этой нормы и до настоящего момента ни сам Закон, ни иной нормативный правовой акт конкретно не определили, что является содержанием данного договора. Также не был принят федеральный закон, регулирующий вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов. При таких обстоятельствах законодатель приостановил действие этой нормы до дня вступления в силу соответствующего федерального закона.

В других случаях, когда закон, устанавливающий обязательность страхования, предусматривает наличие лишь некоторых из вышеперечисленных элементов, судебная практика признает такие виды страхования обязательными. В одних случаях это делается для целей налогообложения (Постановление ФАС Московского округа от 31 августа 1998 г. N КА-А40/2002-98) — при отсутствии установленного законом минимального размера страховой суммы соответствующие страховые премии квалифицируются как расходы страхователя на обязательное страхование, предусмотренные ст. 263 НК РФ. В других случаях суд даже не рассматривает вопрос о соотношении положений закона, устанавливающего обязательное страхование, и предписаний ст. 3 Закона о страховании (Обзор практики по страхованию). Фактически суд при рассмотрении данной категории дел руководствуется духом закона, его назначением — обеспечивать публичные интересы.

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом закон допускает, что данный вид страхования будет осуществляться за счет застрахованного лица. Так, в соответствии с транспортным законодательством перевозчики обязаны заключать в пользу пассажиров договор страхования жизни и здоровья. Однако плательщиками по такому договору выступают сами пассажиры (см. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»).

Предусмотренное комментируемым пунктом правило не носит универсального характера, так как в соответствии со ст. 970 ГК РФ специальными нормативными актами может быть установлено иное. В частности, данное положение противоречит законодательству об обязательном государственном страховании, в соответствии с которым в качестве одного из плательщиков по договору личного страхования выступает гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность (ст. ст. 6, 7 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» ).

———————————
Собрание законодательства РФ. 2001. N 51. Ст. 4832.

3. Из п. 3 комментируемой статьи следует, что в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Данные положения нашли свою реализацию в Законе РФ от 15 апреля 1993 г. N 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей» . Согласно п. 1 ст. 30 этого Закона при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами культурных ценностей к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в числе прочих документов прилагается документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 20. Ст. 718.

4. Из смысла п. 4 комментируемой статьи следует, что в случаях, когда обязанность страхования основана на договоре, к такой обязанности неприменимы положения ст. ст. 935, 937 ГК РФ. Подобное ограничение является оправданным, так как в этом случае непосредственной целью данного вида страхования будет не обеспечение публичных интересов, а регулирование конкретных отношений. Таким образом, в тех случаях, когда обязанность страховать зависит от волеизъявления сторон, положения об обязательном страховании не применяются. Данное утверждение также подтверждается и судебной практикой (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17 ноября 2005 г. N А19-18117/02-25-7-Ф02-5636/05-С2 ). Это также применимо и к случаям, когда обязательность страхования хотя и предписана законом в качестве общего правила, но может быть изменена по воле сторон (ст. ст. 343, 637, 742 ГК). В ситуации, когда обязанность заключить договор страхования установлена сторонами в рамках основного обязательства, условие о страховании выступает в качестве существенного условия и, соответственно, его невыполнение является основанием для изменения и расторжения договора в порядке ст. 450 ГК РФ.

Страхование кредита

Здравствуйте. Как мне быть? взяла кредит в банке 30 января. Сумма была запрошена 200000 руб. + к этой сумме наложили страховку 35000 руб. без уведомления меня об этом. Хочу обратиться в банк с претензией и просьбой пересчитать график платежей. Реально ли это?

Уточнение клиента

никакого полиса страховки или даже условий страхования мне не выдали.

31 Января 2013, 21:57

Уточнение клиента

двоякая ситуация получается..вроде как я и подписала какие то бумажки,которые в следствии мне на руки не выдали,и вроде как и не объяснили условия кредитования..я понимаю что банк должен быть во мне уверен,но в таком случае можно написать жалобу на самого работника банка?

31 Января 2013, 22:12

Уточнение клиента

думаю,они просто посмеются надо мной,скажут мол,бумажки подписали,мы не при делах теперь,платите как есть..

31 Января 2013, 22:15

Ответы юристов (6)

Добрый вечер, Елена!

Первый вопрос — подписывали ли Вы заявление на перечисление страховой премии в банке при получении кредита?

Если да — то страховку на Вас оформили, но на руки не выдали.

Если нет, то есть возможность отказаться от страховки.

Какие документы Вам выдали в банке вместе с договором?

Уточнение клиента

заявлений никаких не подписывала, но работница банка просто ткнула пальцем туда где нужно поставить подпись не дав даже прочитать что там! и страховку мне никакую не выдали.. могу ли я ссылаться на ч. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 810 ГК РФ при обращении в банк?

31 Января 2013, 22:05

Есть вопрос к юристу?

Если не подписывали страховку, то это навязывание услуг!

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Так что жалуйтесь в любом случае, Роспотребназор любит такие дела!

могу ли я ссылаться на ч. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 810 ГК РФ при обращении в банк

Статья 935. Обязательное страхование

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 935 Гражданского Кодекса РФ

1. Обязательное страхование характеризуется тем, что закон обязывает определенное лицо выступить страхователем по договору имущественного или личного страхования.

2. В абз. 2 п. 1 коммент. ст. говорится об обязательности заключения договоров страхования имущества (ст. 930 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК).

Обязательным может быть лишь страхование жизни и здоровья других определенных законом лиц (застрахованных лиц) на случай причинения вреда их жизни и здоровью как страхователем, так и третьими лицами. Закон не может устанавливать обязательность страхования своей жизни и здоровья (п. 2 коммент. ст.). Если такой закон будет принят, то надлежит руководствоваться абз. 2 п. 2 ст. 3 ГК. Вместе с тем коммент. ст. не запрещает установление обязательного страхования жизни и здоровья другого лица, но за его счет (например, обязательное страхование жизни и здоровья пассажира — п. 2 ст. 936 ГК).

По общему правилу обязательным может быть страхование имущества, принадлежащего другому лицу. Однако в силу п. 3 коммент. ст. унитарные предприятия (ст. 113 ГК), а также государственные и муниципальные учреждения (ст. 120 ГК) в предусмотренных законом случаях должны страховать имущество, которое принадлежит им на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

3. В абз. 3 п. 1 коммент. ст. говорится об обязательности заключения договоров страхования ответственности (ст. 931 и 932 ГК). Застрахован может быть лишь риск своей ответственности. Примерами такого страхования служат обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ст. 6 Закона об ОСАГО) и страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. 15 ФЗ от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (с изм.)) (СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588).

4. Нередко в договорах предусматривается обязанность застраховать тот или иной объект. Так, например, согласно ст. 742 ГК стороны договора строительного подряда могут предусмотреть обязанность страхования риска случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства. Допустимо также заключение предварительного договора о страховании между будущими страхователем и страховщиком (ст. 429 ГК). Однако перечисленные случаи не являются случаями обязательного страхования в смысле коммент. ст., и отсутствие договора страхования не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК. Последствия неисполнения договорной обязанности заключить договор страхования устанавливаются или самим договором, или законом (например, абз. 2 ст. 490 ГК).

Статья 935 ГК РФ. Обязательное страхование (действующая редакция)

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 935 ГК РФ

1. Обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов.

Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи:

— во-первых, создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью;

— во-вторых, создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам;

— в-третьих, создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) устанавливается в следующих случаях:

а) в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, частные детективы);

б) в качестве обеспечения жизни и здоровья граждан, соприкасающихся с источниками повышенной опасности (например, пассажиры).

Обязательное страхование имущества третьих лиц предусматривается в случаях, когда закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, ломбард).

Обязательное страхование гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств устанавливается законом в следующих случаях:

а) в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т.п.);

б) в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в результате дорожно-транспортного происшествия);

в) в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, в туристической деятельности);

2. Обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом, который в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

3. Законом не может быть возложена на физическое лицо обязанность страховать свою жизнь или здоровье, поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 2 ст. 9 ГК РФ).

4. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество в целях обеспечения рисков его потери или повреждения. Например, при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственным хранилищами культурных ценностей.

В случаях когда обязанность страховать зависит от волеизъявления сторон, положения об обязательном страховании не применяются. Это также применимо и к случаям, когда обязательность страхования, хотя и предписана законом в качестве общего правила, может быть изменена по воле сторон (ст. ст. 343, 637, 742 ГК РФ).

5. Нормы об обязательном страховании, принятые в целях реализации положений п. п. 1 и 3 комментируемой статьи, содержатся, например, в таких законах, как:

1) ФЗ от 12.04.2010 N 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств», в ст. 44 которого предусмотрено, что организация, получившая разрешение на организацию проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, обязана в качестве страхователя страховать риск причинения вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения договора обязательного страхования. В данном случае объектом обязательного страхования является имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, а страховым случаем по договору обязательного страхования является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании лекарственного препарата;

2) Основы законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 N 4462-1, в ст. 18 которых установлено, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор или договоры страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные действия без заключения договора страхования. Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности;

3) Закон РФ от 15.04.1993 N 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей», в ст. 30 которого определено, что при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственным хранилищами культурных ценностей к заявлению о временном вывозе культурных ценностей прилагается в том числе документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности;

4) законы, где закреплены условия о страховании гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (см. ст. 932 ГК РФ).

В рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

6. Судебная практика:

— Определение ВАС РФ от 04.07.2011 N ВАС-7681/11;

— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

— Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;

— Постановление ФАС МО от 31.08.1998 по делу N КА-А40/2002-98;

— Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17.11.2005 по делу N А19-18117/02-25-7-Ф02-5636/05-С2.

Как не страховать жизнь и титул при ипотеке. Практический опыт

Скиньте мне, пожалуйста, в личку проекты писем в Роспотребнадзор, ФАС и Прокуратуру. Уже надоело бороться с банком. Хочу сразу идти в компетентные органы с офиц. письмом.
Заранее спасибо!

По заказу телезрителей и радиослушателей, тексты в студию.

Руководителю Московского Управления Федеральной Антимонопольной службы России Ткачевой Т.Н. от Гражданина, проживающего по адресу г. Москва
Уважаемая Таисия Николаевна!

ХХ марта 2008 года мною был заключен кредитный договор с Банком № ХХХ на приобретение двухкомнатной квартиры по адресу г. Москва. Пунктом 7.1.4. данного договора предусматривается обязанность Заемщика застраховать свою жизнь и риск потери титула на квартиру, при этом выгодопреобретателем по данному договору страхования должен выступать банк-кредитор.
Руководствуясь действующим Российским законодательством, а именно:
• п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, гласящей, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону;
• Законом об ипотеке, не предполагающем обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, и риски прекращения или ограничения права собственности на заложенное имущество (титул);
• п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя, запрещающего обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг),
я предложил Банку в срок до 10 сентября 2009 года привести кредитный договор №ХХХ в соответствие с действующим законодательством, и подтвердить свое намерение осуществить данные изменения, путем направления мне дополнительного соглашения к кредитному договору, подписанного уполномоченным лицом банка для подписания Заемщиками. Данное предложение банку было оформлено соответствующим письмом и передано в банк 10 августа 2009 года. Однако до настоящего времени ответа от Банка я не получил.
Кроме того, следует отметить, что подписанный мною кредитный договор №ХХХ является договором присоединения (по определению ст. 428 Гражданского Кодекса РФ), т.к. условия данного договора определены одной из сторон, а именно Банком, в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной, а именно Заемщиком, не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Обязательства в рамках кредитного договора по страхованию жизни и титула на квартиру в пользу банка является для меня не выгодным.
Наличие данных фактов позволяют мне отнести действия Банка к положениям, описанным в п. 3 статьи 10 Закона о защите конкуренции, а именно Банк навязывает контрагенту (Заемщику) условия договора, невыгодные для него (Заемщика) или не относящиеся к предмету договора.
В связи с вышеизложенным и в соответствии со статьей 23 Закона о защите конкуренции, прошу:
• провести проверку по вышеизложенным фактам нарушения Закона о защите конкуренции;
• в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации выдать предписание Банку о внесении изменения в кредитный договор № ХХХ от ХХ марта 2009 года с целью устранения нарушений действующего законодательства, а в случае необходимости, обратиться в арбитражный суд с иском об изменении данного кредитного договора;
• привлечь Банк к административной ответственности в соответствии с п. 14.31 Административного кодекса РФ.
Приложения:
1. Копия письма в Банк от 10 августа 2009 г.
2. Кредитный договор №ХХХ от ХХ марта 2008 г.

11 сентября 2009 г.
Заемщик т. ХХХХХ ____________________________

Руководителю Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве Филатову Н.Н. от Гражданина, проживающего по адресу г. Москва

Уважаемый Николай Николаевич!

ХХ марта 2008 года мною был заключен кредитный договор с Банком № ХХХ на приобретение двухкомнатной квартиры по адресу г. Москва. Пунктом ХХХ данного договора предусматривается обязанность Заемщика застраховать свою жизнь и риск потери титула на квартиру, при этом выгодопреобретателем по данному договору страхования должен выступать банк-кредитор.
Руководствуясь действующим Российским законодательством, а именно:
• п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, гласящей, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
• Законом об ипотеке, не предполагающем обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, и риски прекращения или ограничения права собственности на заложенное имущество (титул).
• п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя, запрещающего обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг),
я предложил Банку в срок до 10 сентября 2009 года привести кредитный договор №ХХХ в соответствие с действующим законодательством, и подтвердить свое намерение осуществить данные изменения, путем направления мне дополнительного соглашения к кредитному договору, подписанного уполномоченным лицом банка для подписания Заемщиками. Данное предложение банку было оформлено соответствующим письмом и передано в банк 10 августа 2009 года. Однако до настоящего времени ответа от Банка я не получил.
Кроме того, следует отметить, что подписанный мною кредитный договор №ХХХ является договором присоединения (по определению ст. 428 Гражданского Кодекса РФ), т.к. условия данного договора определены одной из сторон, а именно Банком, в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной, а именно Заемщиком, не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Руководствуясь п. 2 статьи 40 Закона РФ «О защите прав потребителя» прошу:
• провести проверку по вышеизложенным фактам нарушения Закона о защите прав потребителя;
• выдать в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписание Банку о прекращении нарушений прав потребителей, путем внесения изменений в кредитный договор;
• направить в орган, осуществляющий лицензирование соответствующего вида деятельности (Центральный Банк РФ), материалов о нарушении прав потребителей для рассмотрения вопросов о приостановлении действия или об аннулировании соответствующей лицензии в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
• привлечь Банк к административной ответственности в соответствии с п. 2 ст. 14.8 Административного кодекса РФ.
Приложения:
1. Копия письма в Банк от 10 августа 2009 г.
2. Кредитный договор №ХХХ от ХХ марта 2008 г.

11 сентября 2009 г.
Заемщик т. ХХХХХ____________________________

Прокурору города Москвы Семину Ю.Ю. от Гражданина, проживающего по адресу г. Москва

Уважаемый Юрий Юрьевич!

ХХ марта 2008 года мною был заключен кредитный договор с Банком» № ХХХ на приобретение двухкомнатной квартиры по адресу г. Москва. Пунктом 7.1.4. данного договора предусматривается обязанность Заемщика застраховать свою жизнь и риск потери титула на квартиру, при этом выгодопреобретателем по данному договору страхования должен выступать банк-кредитор.
Руководствуясь действующим Российским законодательством, а именно:
• п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, гласящей, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
• Законом об ипотеке, не предполагающем обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, и риски прекращения или ограничения права собственности на заложенное имущество (титул).
• п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя, запрещающего обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг),
я предложил Банку в срок до 10 сентября 2009 года привести кредитный договор №ХХХ в соответствие с действующим законодательством, и подтвердить свое намерение осуществить данные изменения, путем направления мне дополнительного соглашения к кредитному договору, подписанного уполномоченным лицом банка для подписания Заемщиками. Данное предложение банку было оформлено соответствующим письмом и передано в банк 10 августа 2009 года. Однако до настоящего времени ответа от Банка я не получил.
Кроме того, следует отметить, что подписанный мною кредитный договор №ХХХ является договором присоединения (по определению ст. 428 Гражданского Кодекса РФ), т.к. условия данного договора определены одной из сторон, а именно Банком, в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной, а именно Заемщиком, не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Обязательства в рамках кредитного договора по страхованию жизни и титула на квартиру в пользу банка является для меня не выгодным, противоречат Закону о защите прав потребителя, нарушает мои законные права и свободы.
Кроме того, наличие данных фактов позволяют мне отнести действия Банка к положениям, описанным в п. 3 статьи 10 Закона о защите конкуренции, а именно Банк навязывает контрагенту (Заемщику) условия договора, невыгодные для него (Заемщика) или не относящиеся к предмету договора.
В связи с вышеизложенным и в соответствии со статьями 21 и 22 Федерального закона о Прокуратуре Российской Федерации, прошу:
• провести проверку соблюдения руководителями Банка законов Российской Федерации, в частности Закона о защите прав потребителей и Закона о конкуренции;
• в случае установления фактов нарушения законодательства Российской Федерации, привлечь виновных лиц к установленной законом ответственности.
Приложения:
1. Копия письма вБанк от 10 августа 2009 г.
2. Кредитный договор №ХХХ от ХХ марта 2008 г.

11 сентября 2009 г.
Заемщик т. ХХХХХ ____________________________

Только чур сообщать сводку с мест боевых действий, договорились?

ВОТ ЧЕМ ВСЕ КОНЧАЕТСЯ

БАНКИ ПОДНИМАЮТ СТАВКИ ПО ИПОТЕКЕ НА 3-4%
оРПа этого вероятно избежит, а новые заемщики пойдут строем страховаться, ибо это дешевле

ВОТ ЧЕМ ВСЕ КОНЧАЕТСЯ

БАНКИ ПОДНИМАЮТ СТАВКИ ПО ИПОТЕКЕ НА 3-4%
оРПа этого вероятно избежит, а новые заемщики пойдут строем страховаться, ибо это дешевле

Это еще раз доказывает безумную алчность и жадность наших банкиров, желающих выжать максимум прибыли из клиентов и ситуации. В страховаых компаниях страховка жизни для ипотечного договора сотит 0,3 до 3,0% (учитывая, что средний возраст среднего ипотечника где-то 35 лет, то средний страховой тариф будет около 0,5-1,0%) от остатка ссудной задолженности и страховые компании делают из этого бизнес, они зарабатывают. Алчнным банкирам этого мало, они хотят в 3-8 раз больше.

Это не говоря о том, что ставки по ипотеке в России в 2-3 выше, чем в Европе и Америке, даже в валюте, хотя источник валютного фондирования банков (и наших, а в особенности иностранных) находится не у нас. А деньги там дешевые, особенно сейчас. Libor 3M $ около 0,3%, Libor 6M $ 0.6-0.7% (точные цыфры лень смотреть). Но раз банки поднимают ставки, значит спрос есть. Да для новых ипотечников это не хорошо, но, наверное, тут мы бессильны. Поживем — увидим.

. правда все это не имеет никакого отношения к теме данной ветки.

Andy77
Да, конечно отпишусь.

Есть кто ещё из «Альфовцев»?

Договорились. Как что-то прояснится, сразу напишу.
Еще раз спасибо!

Спасибо за добрые слова!

Важный момент. Есть ли в вашем кредитном договоре право банка самостоятельно оплатить за вас страховку со счета с которого списываются кредитные платежи? (у меня было). Если нет, то можете просто не платить, в паралель договариваясь с банком об изменении договора в части страхования жизни и титула. Еще можно оповестить банк о том что вы не будете исполнять положеения договора, котрые противоречат действующему законодательству. В любом случае внимательно изучите договор.

Терпения вам и удачи!

Вынужден огорчить интересантов. Слухи о незаконности установления банками в качестве обеспечения страхования жизни и «титула» сильно преувеличены. Строго говоря, они вообще не соответствуют действительности.
Разберём Матчасть (как её привёл зачинатель ветки)
1) п.2 ст. 935, ст. 428, ст. 157 Гражданского кодекса РФ
Приведу её целиком.

«Статья 935. Обязательное страхование
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.»

О чем эта статья? Эта статья об обязательном страховании, т.е. о страховании, установленном законом. Примеры обязательного страхования: ОСАГО, страхование пассажиров перевозчиками, страхование работников на опасных производствах работодателями и т.п. К страхованию, как виду обеспечения при кредитовании это не имеет никакого отношения. О чём прямо указано в п.4 статьи 935: «В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре… такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи…».

Для тех, кому не понятны лаконичные формулировки закона, или для кого русский язык не родной, или хочется овладеть матчастью полнее существуют Комментарии. Посмотрим например Гусева:

«Статья 935. Обязательное страхование
1. Договор обязательного страхования (далее — ДОС) может быть заключен, когда это прямо вытекает из федерального закона. Примером может служить Закон об ОСАГО; Закон РФ от 11.03.1992 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации», обязавший ЮЛ и индивидуальных предпринимателей за свой счет страховать граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, работающих по найму, на случай гибели, получения увечья, иного повреждения здоровья. Примерами могут служить также ст. 98 КВВТ, ст. 131 ВК, ст. 18 ОЗН, ст. 18 федерального закона от 26.03.03 35-фз «Об электроэнергетике» (в ред. от 14.11.07) ст. 8 Закона РФ от 09.06.93 (в ред. от 14.07.08) «О донорстве крови и ее компонентах», ст. 24.7 Закона об оценке, ст. 31 Закона об ипотеке, ст. 16 Закона о банкротстве, ст. 6 Закона о ломбардах, ст. 19 Закона об адвокатуре, ст. 1-6 федерального закона от 23.12.03 N 177-фз «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (в ред. от 13.03.07), ст. 4.1 федерального закона от 24.11.97 N 132-фз «Об основах туристской деятельности в РФ»(в ред. от 05.02.07), ст. 15 федерального закона от 21.07.97 N 116-фз «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (в ред. от 18.12.06), ст. 9 Закона о залоге, ст. 21 Закона о лизинге и др. Кроме того, и сам ГК в ряде случаев предусматривает обязательное страхование: например, п. 1 ст. 840 ГК обязывает банк страховать возврат вкладов граждан (в связи с этим был принят федеральный закон N 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»), п. 4 ст. 919 ГК обязывает ломбард страховать в пользу поклажедателей принятые на хранение вещи. При этом следует учесть, что закон может предусмотреть, что правила обязательного страхования определяются в постановлениях Правительства, иных правовых актах.
Страхователем по ДОС могут быть только лица (ЮЛ и граждане), на которых закон прямо возлагает обязанность страховать блага и интересы, упомянутые в п. 1 ст. 935. В этой связи принципиальное значение имеют правила п. 4 ст. 935 о том, что не относятся к ДОС (в смысле ст. 935, 937 ГК):
договоры страхования, обязанность заключения которых основана не на законе, а вытекает из условий какого-либо договора (например, договора купли-продажи, договора подряда, договора комиссии и т.д.)
;
договоры страхования имущества, обязанность заключения которых вытекает из условий соответствующего договора с владельцами этого имущества (например, по договору аренды транспортного средства, ст. 637,
646 ГК; страхование объекта строительства по договору строительного подряда, п. 1 ст. 742 ГК; страхование предмета залога по договору залога, ст. 343 ГК и т.д.);
договоры страхования, обязательность заключения которых основана на положениях учредительного договора или устава ООО, ОДО, устава АО или производственного кооператива, учредительного договора о ПТ, КТ и учредительных документах других ЮЛ, являющихся собственниками имущества (см. об этом коммент. к ст. 48, 70, 83, 89, 98, 108 ГК).
Объектом страхования по ДОС могут быть:
жизнь, здоровье, имущество других лиц (а не самого страхователя). Причем эти лица должны быть прямо указаны в законе;
риск гражданской ответственности самого страхователя, которая может наступить как вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц (застрахованных им), так и по причине неисполнения им (страхователем) своих обязательств по договорам с другими лицами (т.е. выгодоприобретателями, см. коммент. к ст. 932 ГК).
Выгодоприобретателями могут быть как сами застрахованные, так и другие лица, в пользу которых ДОС заключен, если законом прямо не установлено, что выгодоприобретателем могут быть лишь застрахованные лица (см. коммент. к ст. 929-934 ГК).
2. Применяя правила п. 2 и 3 ст. 935, следует учесть, что ни федеральным законом, ни иным правовым актом, ни договором не может быть на граждан возложена обязанность страхования своей жизни или здоровья. Однако это не означает, что другой страхователь не может быть обязан застраховать жизнь и здоровье гражданина и за счет гражданина. Например, это предусмотрено в ст. 131-135 ВК.
Об обязательном государственном страховании см. коммент. к ст. 969 ГК.
3. ВС РФ обратил внимание судов на то, что:
1) непосредственно на гражданина законом может возлагаться лишь обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
2) нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключить со страховщиком договор о страховании его имущества ГК не содержит (БВС РФ, 2001, N 2, с. 21).»

Говорится ровно то же самое: «В этой связи принципиальное значение имеют правила п. 4 ст. 935 о том, что не относятся к ДОС (в смысле ст. 935, 937 ГК):
договоры страхования, обязанность заключения которых основана не на законе, а вытекает из условий какого-либо договора (например, договора купли-продажи, договора подряда, договора комиссии и т.д.)

2) ст. 16, п.2 ст 40 Закона о защите прав потребителя
Достаточно смешная ссылка, особенно в контексте того, что «Глава 42. Заем и кредит» находится в «Разделе III. Общая часть обязательственного права» ГК РФ (т.е. кредит это обязательство, а не услуга и не товар), да и сама «Глава 42. Заем и кредит», не говоря уж о законе «Об ипотеке» говорит о заемщиках. Никаких потребителей там нет.

3) ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Статья называется «Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита». Т.е. она ничего не говорит о личном страховании. Как она может его запрещать?

4) п.3 ст. 10, ст. 23 Закона о защите конкуренции (навязывание банком заемщику условий договора, невыгодное для него или не относящееся к предмету договора)
Улыбнуло. Вообще-то для заемщика также не выгодны требования о предоставлении обеспечения, уплате процентов, да и о возврате кредита тоже. Надо бы тоже их запретить. Также комично выглядят обвинения ФАС против «банка такого-то и 28 страховых компаний», «банка другого-то и 50 страховых компаний». Офигительный монополизм. При живом-то Газпроме.

Резюме. Требования кредиторов о предоставлении обеспечения в виде страхования не только не «не законно», но и полностью соответствует обязанности добросовестного кредитора заботится о качестве активов и возвратности кредитов. Претензии ФАС высосаны из пальца, или ещё откуда они высасывают. Мало того эти претензии противоречат экономической целесообразности и международному опыту. Я например изучал из профессионального и личного интереса вопрос об ипотечном кредитовании. Вопрос о страховании жизни даже не обсуждается. Тебе просто называют страховую компанию. Одну. Почему у нас должно быть иначе? Можно подумать, РФ заселена сплошь МакЛаудами. Или эти мудрецы из ФАС считают, что выселение безутешной вдовы с плачущими сиротами это духоподъёмное занятие. Т.е. банки должны будут этим заниматься, а господа из ФАС будут все в белом.

З.Ы. Так, что очень печально наблюдать, как на форумах собираются люди и обсуждают, как бы кого-нибудь надуть. Строго говоря, обмениваются опытом и планируют преступления.

З.З.Ы. Другое дело, что уровень персонала и руководства наших госорганов, всяких фасов, роспотребнадзоров (г-н Онищенко это вообще за гранью), прокуратур, судов настолько ниже плинтуса, что они вертят законами как дышлом. Ну и заодно проявляют «заботу о трудящихся». Кризис однако.

З.З.З.Ы. Если кому интересно продолжение темы, пишите. Ответим.

Всех благ. Стабильного финансового положения.