Договор страхования жизни и его стороны

Каковы основные условия договора страхования жизни?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Дополнительные условия договора

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

  • сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 ГК РФ);
  • случаи, не признаваемые страховыми, — например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
  • сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем — к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 ГК РФ);
  • сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
  • перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;
  • сведения об оформлении факта наступления страхового случая — например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления (ст. 961 ГК РФ);
  • условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;
  • сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 ГК РФ).

Отметим, что отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

§ 2. Страхование жизни 2.1. Особенности и формы договора страхования жизни

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками: —

договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом; —

консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон; —

публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано; —

форма договора — письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть — шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся: —

информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.; —

страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента; —

определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма; —

страховая премия: размер, форма и порядок уплаты; —

даты начала и окончания действия договора; —

специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов: —

заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.; —

вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента; —

общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон; —

особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга; —

условия редукции полиса, такие, как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в уплате премии; —

условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии; —

условия досрочного расторжения договора; —

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.

Первое — это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.

Второе — предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия.

Третье — предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются: —

выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая; —

предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице; —

выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности; —

гарантия оплаты расходов на лечение; —

гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими

договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10 — 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица; —

договор страхования жизни — это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты; —

в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы; —

по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая — подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте X лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы. 2.2.

Консультант пульс

всегда в курсе событий

Страхование жизни: особенности заключения договора

Стороны и объект договора страхования жизни

Объект договора страхования жизни – это имущественные интересы, которые могут быть связаны с:

· дожитием граждан до определенного возраста;

· дожитием граждан до определенного срока;

· наступлением в жизни граждан определенных событий;

· наступлением смерти граждан.

Одновременно в подпункте 1 пункта 1 статьи 4.1 указанного закона, а также в пункте 1 статьи 934 Гражданского кодекса приводятся стороны договора страхования жизни. Таковыми являются:

Обратите внимание: страховщиком может выступать только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление деятельности по страхованию жизни. Основание – пункт 1 статьи 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 и статья 938 Гражданского кодекса.

Имейте в виду: выгодоприобретателем может быть назначено как физическое, так и юридическое лицо, в чью пользу будет заключаться договор страхования. Выгодоприобретатель (выгодоприобретатели) имеет (имеют) право на получение страховой выплаты по договору. Если же договор не содержит положений о выгодоприобретателе, то он считается заключенным в пользу страхователя. Основание – пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса.

Каким может быть договор страхования жизни

Сейчас договоры страхования жизни классифицируются в зависимости от страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения. Так, можно заключить договор:

· страхования на дожитие;

· страхования на случай смерти .

При страховании здоровья страховым случаем считается утрата застрахованным здоровья или его смерть из-за несчастного случая или заболевания.

Если человек застраховался на дожитие, то по наступлению возраста, который указан в договоре страхования, ему выплатят соответствующую сумму.

Кроме того, существует так называемое пожизненное страхование. В этом случае основанием для выплаты страховой суммы будет смерть застрахованного лица в течение срока, обозначенного в соответствующем договоре.

Существенные условия

Договор страхования жизни будет считаться заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного документа. Это прямо предусмотрено пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса.

Существенные условия договора страхования жизни поименованы в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса. Так, к ним относятся:

· сведения о застрахованном лице;

· сведения о характере страхового случая (т.е. того события, наступление которого влечет выплаты застрахованному лицу страховой суммы);

· размер страховой суммы (т.е. той суммы, в пределах которой страховщик обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая);

· срок действия договора страхования жизни.

Обратите внимание: соответственно, если хотя бы одно из вышеназванных условий не будет обозначено, то договор страхования жизни может быть однозначно признан как незаключенный. А это, в свою очередь, чревато, в том числе, отсутствием юридической обязанности у страховщика по выплате денег при наступлении страхового случая.

Дополнительные условия

Как правило, добросовестные и серьезные страховые компании дополнительно включают в договоры страхования жизни следующие положения:

· сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая;

Обратите внимание: выгодоприобретателей по договору страхования жизни может быть несколько. Более того, выгодоприобретателем может быть указано и само застрахованное лицо (например, если страховой случай обозначен как дожитие застрахованного лица до оговоренного сторонами возраста). Об этом говорит пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса.

· случаи, которые не признаются страховыми (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

Имейте в виду: к случаям, не подпадающим под действие страховки, относят, в частности, самоубийство застрахованного лица или смерть в результате стихийных бедствий, а также народных волнений. Последнее кажется особенно актуальным в свете последних гео- и внутриполитических событий.

· информация о порядке, размерах и сроках внесения страхователем страховых взносов (ст. 954 ГК РФ);

· сроки и порядок выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

· полный перечень документов, который страховщик обязан предоставить страхователю при наступлении страхового случая;

· порядок оформления факта наступления страхового случая (например, порядок и сроки составления страхового акта страховщиком) – статья 961 Гражданского кодекса;

· ответственность страховщика и страхователя за нарушение сроков (например, за пропуск срока выплаты страхового возмещения при наступлении соответствующего случая).

Кроме того, к договору страхования жизни могут прилагаться правила страхования, установленные страховщиком в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса.

Такие правила, как правило, являются неотъемлемой частью основного договора, и сведения о них должны быть указаны в этом документе.

Обратите внимание: здесь ситуация обратная по отношению к существенным условиям договора. То есть отсутствие каких-то отдельных или даже всех дополнительных условий не может являться основанием для признания договора страхования жизни незаключенным.

Таким образом, мы обратили внимание на основные моменты, которые следует иметь в виду при заключении договора страхования жизни.

Страхование жизни

Наша жизнь не предсказуема, и обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными.

И далеко не всегда это связано со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Этот раздел подскажет Вам что такое страхование жизни, особенности страхования жизни, а также виды страхования жизни

Страхование жизни – общие понятия

На сегодняшний день, страхование жизни успешно осваивает украинский рынок, изначально оно пришло к нам из-за океана. А там, полисы страхования жизни имеют почти все, и прибыли страховых компаний от этого вида страхования занимают львиную долю от всей валовой прибыли. Там страхование жизни необходимо везде. И это осуществляется при государственной рекомендации гражданам.

У нас в Украине, пока, это добровольный выбор человека. Не стоит умалять их достоинств, но также и не стоит бросаться с головой в финансирование страховой компании. Для начала необходимо изучить что же такое страхование жизни

Страхование жизни — это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования жизни, в случае дожития застрахованного лица до окончанию срока действия договора страхования жизни и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

Условия договора страхования жизни могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая, который произошел с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица.

В случае, если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица на протяжении периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В других случаях предвидение риска смерти застрахованного лица является обязательным на протяжении всего срока действия договора страхования жизни.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (ануитета). Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования жизни либо при внесении изменений в договор страхования.

Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования жизни в целом. Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета. Установленная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.

Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы части инвестиционного дохода.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год из других финансовых результатов его деятельности (участие в прибылях страховщика). Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю в письменном виде и не могут быть в последующем уменьшенные в одностороннем порядке.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.

Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение), с применением официального индекса инфляции, размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования жизни.

Страховые выплаты по договорам страхования жизни осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению. Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством во время заключения договора страхования жизни или изменения договора страхования жизни.

В случае, если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования жизни определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.

Страхование жизни: страховой платеж, страховой тариф

  • Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику по договору страхования
  • Страховой тариф — ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни — также с учетом величины инвестиционного дохода, которая должна отмечаться в договоре страхования жизни. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования жизни по согласию сторон. Актуарными расчетами могут заниматься лица, которые имеют соответствующую квалификацию, подтвержденную соответствующим свидетельством.

Заключение и начало действия договора страхования жизни

Для заключения договора страхования жизни страхователь подает страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования жизни. При заключении договора страхования жизни страховщик имеет право потребовать у страхователя любые документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.

Факт заключения договора страхования жизни может подтверждаться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.
Договор страхования жизни вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа. Договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, которая их посылает.

Страхователи согласно с заключенными договорами страхования жизни имеют право вносить платежи лишь в денежной единице Украины, а страхователь-нерезидент — в иностранной свободно конвертированной валюте или в денежной единице Украины в случаях, предусмотренных действующим законодательством Украины. Страховая выплата осуществляется в той валюте, которая предусмотрена договором страхования жизни.

Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни, могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в свободно конвертированной валюте или расчетных величинах, которые определяют фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязательств.

Обязанности страховщика и страхователя по договору страхования жизни

Страховщик обязан:

  • ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования жизни;
  • на протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;
  • при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в предусмотренный договором страхования жизни срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования жизни;
  • возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора страхования жизни;
  • по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования жизни;
  • держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном состоянии за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
  • Условиями договора страхования жизни могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

  • своевременно вносить страховые платежи;
  • при заключении договора страхования жизни предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска (состояние здоровья, увлечения, об условиях труда и виде деятельности);
  • сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования жизни;
  • принимать меры относительно предотвращения и уменьшения убытков, нанесенных в результате наступления страхового случая;
  • сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования жизни.

Условиями договора страхования жизни могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

Порядок и условия осуществления страховых выплат

Осуществление страховых выплат проводится страховщиком согласно с договора страхования жизни или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и документов подтверждающих наступление страхового события.

Страхование жизни: виды страхования

Смешанное страхование жизни

Стоимость страхования риска смерти незначительна. В некоторых компаниях можно приобрести такую страховку, оплачивая всего 55 копеек в день (200 грн.\год), страховая сумма при этом составит от 3 тыс. грн. до 200 тыс. грн. в зависимости от профессии, возраста, срока страхования и состояния здоровья клиента. Идея рискового страхования жизни заключается в том, чтобы сохранить хотя бы на определенный период финансовый уровень семьи в случае потери основного кормильца.

В случае если клиент – основной кормилец, и хочет совместить страхования жизни своей и жизни супруги с созданием капитала для своих детей (дочери 6 лет, сыну 2 года) ему могут предложить смешанное страхование жизни на 15 лет. Страхование жизни кормильца на такой срок будет более выгодно для накопления капитала, и страховая защита будет действовать дольше.

Взносы будут составлять $272 в месяц (или $3 264 в год). Программа покрывает риск потери основного кормильца на $ 50 тыс. и получение такой же страховой суммы по дожитию. Это означает, что через 15 лет, когда ребенку исполнится 17 лет, кормилец получит $ 50 тыс. + дополнительный инвестиционный доход, который заработает страховая компания за этот период

Сформировать капитал для дочери, по достижению ее совершеннолетия можно, застраховав супругу в пользу дочери на 10 лет. Если супруга не работает, и финансово от нее никто не зависит, предлагать ей рисковое или смешанное страхование жизни не имеет смысла. В данном случае подходит программа накопительного страхования жизни.

Ежемесячный взнос будет составлять $400, а по окончанию действия договора супруга получит $ 50 тыс. + дополнительный инвестиционный доход. Сумма взносов существенно отличается, поскольку страховая сумма формируется 10 лет. Таким образом, при страховании обоих супругов на $ 50 тыс. ежемесячный страховой взнос семьи составит $672. При этом по истечению срока действия договоров страхования жизни семья гарантировано получит $ 100 тыс. + инвестиционный доход.

Механизм смешанного страхования жизни достаточно прост. Избрав такой продукт, клиент определяет, какую сумму и с какой периодичностью он готов платить, или страховую сумму, которую он рассчитывает получить.

Накопительное страхование жизни

Так же возможно приобретение полисов накопительного страхования жизни, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. На страховом рынке жизни предлагается довольно большой выбор страховок «на старость».

К примеру, пожизненные аннуитеты (равномерные выплаты после выхода на пенсию и до конца жизни), пожизненные аннуитеты с гарантированным сроком выплат (когда, вне зависимости от того, будет жить или умрет застрахованное лицо, на протяжении фиксированного срока пенсия будет выплачиваться ему или его наследникам), срочные аннуитеты, приуроченные к пенсии.

При этом пенсионный возраст человек может выбрать себе сам. Или его может выбирать для своих застрахованных сотрудников фирма, управляя тем самым сроком выхода на пенсию персонала. То есть предприятие может само с помощью пенсионных страховок управлять своей кадровой политикой: отправлять персонал на пенсию раньше или позже установленного государством срока.

Однако тем, кто хочет получить не только пенсионные гарантии, но и защиту в период действия полиса страхования жизни, компании предлагают выбирать и комбинировать свою страховку из разных продуктов, получая так называемый «конструктор». «Конструктор» обеспечивает клиенту возможность в одном договоре страхования жизни скомбинировать все необходимые страховые покрытия, учитывая его потребности и возможности

Например, можно «сконструировать» страховку, которая будет включать в себя как пенсионное страхование, так и страхование от несчастного случая на протяжении действия договора — 5, 10, 20 лет. Или приобрести долгосрочное накопительное страхования жизни и страхование на случай критических заболеваний (онкология, инсульт, инфаркт).

Вариантов и комбинаций «конструктора» может быть довольно много. Такие страховые программы пока еще только входят в моду и не всем клиентам понятны. Стоимость страховки-«конструктора» зависит от набора рисков, выбранных клиентом.

Страховщики утверждают, что чаще всего клиенты «конструируют» продукты следующим образом: накопительная страховка «Дожитие» плюс рисковая «Смерть по любой причине», или накопительная страховка «Пенсия» плюс «Несчастный случай».

Что касается срока действия таких страховок, то они ничем не отличаются от стандартных программ страхования жизни. То же касается и налогообложения: если такие программы рассчитаны, как и стандартные, на срок более 10 лет, то, по закону, 15% подоходного налога с платежей государство не взимает. С другой стороны, страховщики признаются, что «конструктор» — это не панацея, готовая защитить задешево от всех бед, а всего лишь удачный маркетинговый ход, с целью привлечения клиента, который дает клиентам всего лишь большую свободу выбора

Корпоративное страхование жизни

Для сотрудников компаний существует программа корпоративного страхования жизни, которая включает покрытие риска телесных повреждений в результате несчастного случая на производстве и накопительную составляющую. Собственник компании, отчисляя всего 10-15% от зарплаты сотрудника, может создать такую программу, которая позволит его мотивировать работать в компании 10 и более лет. Работодатель распоряжается резервами (сформированными деньгами) и может самостоятельно увеличивать самоотдачу сотрудника.

Например, хороших сотрудников, проработавших в компании более 10-ти лет, можно премировать по итогам работы значительной суммой, предположим те же $ 50 тыс., с помощью программы накопительного страхования жизни. Это очень хороший стимул для того, чтобы этот сотрудник продолжал работать в компании и стремился к лучшему результату. Это не требует от компании резких дополнительных инвестиций и повышает общий положительный имидж предприятия.

Страхование жизни: отказ в страховых выплатах

Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат по договору страхования жизни является:

  • преднамеренные действия страхователя или лица, в интересах которого заключен договор страхования жизни, направленные на наступление страхового случая. Это не распространяется на действия, связанные с выполнением ими гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации. Квалификация действий страхователя или лица, в интересах которого заключен договор страхования жизни, устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины;
  • совершение страхователем-гражданином или другим лицом, в интересах которого заключен договор страхования жизни, преднамеренного преступления, что привело к страховому случаю;
  • представление страхователем сознательно неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;
  • получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, виновного в их причинении;
  • несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
  • другие случаи, предусмотренные законодательством Украины.

Условиями договора страхования жизни могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит законодательству Украины. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком в срок не больше предусмотренного правилами страхования и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке.

Негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм (их частей) или страхового возмещения страхователю.

Прекращение действия договора страхования жизни

Действие договора страхования жизни прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в случае:

  • окончания срока действия страхования жизни;
  • выполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
  • неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором страхования жизни сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или очередной) страховой платеж не был оплачен по письменным требованиям страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора страхования жизни;
  • ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности;
  • ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;
  • принятия судебного решения о признании договора страхования жизни недействительным;
  • в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования жизни может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования жизни. Действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если другое не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

В этом разделе:

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования жизни любая сторона обязана сообщить другую не позднее, чем за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования жизни, если другое им не предусмотрено. В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни.

Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования жизни, страхователю возвращается выкупная сумма. Выкупная сумма — это сумма, которая выплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни и рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода, на протяжении которого действовал договор страхования жизни, согласно с методикой, которая проходит экспертизу в Уполномоченном органе, осуществленная актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни. Уполномоченный орган может установить требования к методике расчета выкупной суммы.

Недействительность договора страхования жизни

Вопросы недействительности договора страхования жизни регулируются Гражданским кодексом Украины и Законом о страховании. Договор страхования жизни считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Украины. В соответствии с Законом о страховании договор страхования жизни признается недействительным и не подлежит выполнению также в случае, если он заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным в судебном порядке.

Автор: Meget
Перепечатка материалов только с письменного разрешения редакции