Государство может быть страхователем

Лекция 6. Договоры коммерческой деятельности и их основные виды

6.4. Понятие и общая характеристика договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности. Договор страхования может быть как консенсуальным, так и реальным.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик. Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно-Застрахованное лицо — это физическое лицо, или здоровье которого застрахованы по договору личного страхованияили страхования ответственности. Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком, и начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования.

Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Выделяют следующие формы страхования:

— добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны;

— обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК).

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК). Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. По обязательному страхованию можно страховать:

— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Иные виды страхования обязательными быть не могут.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Не заключение договора обязательного страхования ставит страхователя в положение страховщика, который несет риск, хотя и не получил страховую премию.

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК). Обязательное государственное страхование гражданской ответственности и, естественно, предпринимательского риска не допускается.

В роли страхователей выступают федеральные государственные органы исполнительной власти, т.е. бюджетные учреждения.

Застрахованными по обязательному государственному страхованию выступают государственные служащие. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщиком в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании, за счет средств, выделяемых страхователям из федерального бюджета. Страховщикам приходится соглашаться с установленным размером страховой премии либо вовсе отказаться от государственного страхования. При не выделении средств страховая выплата производится страхователем за счет своих средств, причем государство несет субсидиарную ответственность по этому долгу.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно с несколькими страховщиками (сострахование). Сострахование — способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же события (страхового случая). Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование (п. 4 ст. 951 ГК), если же он застрахован от разных рисков, то имеет место обычное страхование в порядке ст. 952 ГК.

Страхователем в данном случае выступает одно лицо, а страховщиков несколько. При этом договор может быть заключен в пользу другого лица (выгодоприобретатели). Объект может быть застрахован по одному договору с несколькими страховщиками от одного страхового риска и по этому же договору — от разных рисков. В договоре возможно несколько вариантов определения прав и обязанностей:

1) права и обязанности страховщиков четко определены. В этом случае каждый из них отвечает по своим обязательствам самостоятельно;

2) конкретные права и обязанности каждого страховщика не определены. В этом случае все они несут солидарную ответственность (ст. 322—326 ГК) перед страхователем (выгодоприобретателем) и вправе требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) как от всех страховщиков совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом полностью или в определенной части.

В соответствии со ст. 967 ГК риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть застрахован им полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Характеризуя перестрахование, следует учесть ряд важных обстоятельств:

1) оно может иметь место при договоре и личного, и имущественного страхования;

2) согласия страхователя на перестрахование не требуется;

3) объектом договора перестрахования может быть лишь риск выплаты: страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы (по договору личного страхования);

4) этот риск может быть застрахован полностью либо в части;

5) страховщик может заключить договор перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками;

6) форма договора перестрахования подчиняется общим правилам, т.е. должна быть письменной.

Существенными в договоре перестрахования являются условия о: страховом риске, который перестраховщик застраховал в качестве страхователя; страховом случае, от которого этот риск застрахован; размере страховой суммы, в пределах которого будет выплачено страховое возмещение перестраховщику-страхователю; срок действия договора перестрахования (п. 1 ст. 942 ГК).

Несмотря на договор перестрахования, ответственным перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы по основному договору остается страховщик.

От перестрахования следует отличать взаимное страхование. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Эти общества являются некоммерческими организациями, они осуществляют, прежде всего, страхование имущественных интересов своих членов, которыми могут быть как граждане (в т.ч. предприниматели), так и юридические лица (в т.ч. коммерческие организации) При этом они объединяют необходимые для осуществления взаимного страхования средства.

Общества взаимного страхования могут страховать:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц;

3) риск ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

Как осуществляется аккредитация субъектов госрегистрации?

Аккредитованным субъектом государственной регистрации может быть юридическое лицо публичного права, в трудовых отношениях с которым находятся не менее трех госрегистраторов и которое до начала осуществления полномочий в сфере регистрации прав заключила, в частности, договор страхования гражданско-правовой ответственности с минимальным размером страховой суммы в тысячу минимальных размеров заработной платы.

На это в своем разъяснении относительно аккредитации субъектов государственной регистрации обращает внимание Министерство юстиции, передает «ЗиБ».

Законами Украины «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений» и «О государственной регистрации юридических лиц, физических лиц — предпринимателей и общественных формирований» предусмотрено, что аккредитованные субъекты государственной регистрации прав относятся к системе субъектов, осуществляющих полномочия в сфере государственной регистрации прав.

Аккредитация субъектов и мониторинг соответствия таких субъектов требованиям аккредитации осуществляются Министерством юстиции Украины в порядке, установленном Кабинетом Министров Украины.

Условия, основания и процедура проведения аккредитации субъектов государственной регистрации, мониторинг соответствия таких субъектов требованиям аккредитации и перечень документов, необходимых для ее проведения, определены Порядком аккредитации субъектов государственной регистрации и мониторинга соответствия таких субъектов требованиям аккредитации, утвержденным постановлением Кабинета Министров Украины от 25 декабря 2015 года № 1130.

Для обеспечения рассмотрения заявлений об аккредитации субъектов государственной регистрации и проведения мониторинга соответствия таких субъектов требованиям аккредитации Минюстом образуется постоянно действующая комиссия по вопросам аккредитации субъектов государственной регистрации и мониторинга соответствия таких субъектов требованиям аккредитации, положение о которой и состав которой утверждаются Министерством (приказ Министерства юстиции Украины от 12.01.2016 № 37/5, зарегистрированный в Министерстве юстиции Украины 13.01.2016 за № 42/28173).

К заявлению, поданному юридическим лицом публичного права, обязательно прилагается нотариально заверенная копия договора страхования гражданско-правовой ответственности с минимальным размером страховой суммы, определенной законами.

Так, Комиссия по вопросам аккредитации субъектов государственной регистрации, осуществляя анализ представленных для аккредитации документов, выявила ряд систематических ошибок, касающихся, в частности, содержания договоров страхования ответственности субъекта государственной регистрации в части определения предмета страхования, страхового случая, порядка выплаты страхового возмещения и отсутствия подтверждения вступления в силу договора страхования (платежного документа, подтверждающего внесение первого страхового платежа).

Отношения в сфере страхования регулируются Законом Украины «О страховании». В статье 4 Закона о страховании предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связаны, в частности, с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование ответственности перед третьими лицами является одним из видов добровольного страхования, что определено пунктом 15 части четвертой статьи 6 Закона о страховании.

Статьей 16 Закона о страховании установлено, что договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Договор страхования должен содержать, в частности, предмет договора страхования, перечень страховых случаев.

При этом определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления, является страховым риском.

В свою очередь страховой случай — это событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу (статья 8 Закона о страховании).

Таким образом, учитывая указанные нормы законодательства и во избежание ошибок при оформлении договоров страхования, замечаем, что субъекты государственной регистрации являются страхователями, которые заключают договоры страхования ответственности перед третьими лицами.

Третьи лица — это физические или юридические лица, которым причинен вред в результате совершения субъектом государственной регистрации действий при осуществлении регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений и регистрации юридических лиц, физических лиц — предпринимателей.

Предметом договора страхования должны быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с обязанностью страхователя возместить вред, причиненный третьим лицам в результате действий при осуществлении государственной реестрацииречових прав на недвижимое имущество и их обременений и государственной регистрации юридических лиц, физических лиц — предпринимателей, а также небрежности страхователя.

Страховым случаем является причинение третьим лицам имущественного ущерба в результате совершения незаконных действий или небрежности страхователя при осуществлении им полномочий государственного регистратора, имевших место в период действия договора обязательного страхования.

Относительно установления факта наступления страхового случая и осуществления страховой выплаты необходимо заметить, что соответствующее устанавливается на основании признанного страхователем и согласованного страховщиком письменного требования (претензии) третьего лица или судебного решения, вступившего в законную силу.

Также Минюст предлагает ознакомиться с инфографикой обретение полномочий по госрегистрации прав на недвижимость и бизнес:

Понятие и участники страховых правоотношений (Б.У. Сман, Казахский национальный университет им. аль-Фараби, к.ю.н., старший преподаватель, Казахстан, г. Алматы)

Казахский национальный университет им. аль-Фараби,

к.ю.н., старший преподаватель,

Аннотация. В статье рассматривается понятие страховых правоотношений. А также правовой статус их участников. Страховые отношения, будучи урегулированными правовыми нормами, приобретают форму страховых правоотношений. Характеристика страховых правоотношений, безусловно, затрудняется тем, что само страховое право носит комплексный характер, в силу чего страховые правоотношения представлены довольно разнородными и существенно отличающимися друг от друга видами правоотношений: гражданско-правовыми и административно-правовыми. Страховое правоотношение — это отношение, охраняемое государством. Данное положение определяется прежде всего тем, что государство стремится обеспечить исполнение предписаний норм страхового законодательства, издаваемых этим же государством и в которых выражена его воля. Обеспечивая выполнение норм страхового права, государство тем самым охраняет и регулируемые этими нормами страховые отношения.

Ключевые слова: страховая деятельность, обязательное страхование, страховые правоотношения, страховые организации.

Страховое правоотношение — это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Страховые правоотношения возникают в результате регулирования государством отношений по страхованию или отношения по организации страхового дела, и выступают их правовой формой.

Страховые правоотношения — это юридическая связь между субъектами. В материальном страховом правоотношении такими субъектами выступают страховщик и страхователь. Одним из субъектов организационного страхового отношения всегда выступает государство в лице уполномоченного государственного органа.

Содержанием страхового правоотношения выступают права и обязанности субъектов правоотношения. Так, в материальном страховом правоотношении страхователь обязан уплатить страховой платеж и при наступлении страхового случая имеет право требовать выплаты ему страхового возмещения. Страховщик имеет право требовать от страхователя уплаты страховых взносов по заключенному договору страхования [1, с. 56]. В организационном страховом отношении корреспонденция прав и обязанностей несколько другая: государственный субъект всегда имеет больше прав, чем сторона, противостоящая ему в этом правоотношении.

Страховое правоотношение — это отношение, охраняемое государством. Данное положение определяется, прежде всего, тем, что государство стремится обеспечить исполнение предписания норм страхового законодательства. Обеспечивая выполнение норм страхового права, государство тем самым охраняет и регулируемые этими нормами страховые отношения.

По своему объекту страховые отношения, подразделяются на материальные и организационные.

Материальные страховые правоотношения выражают связь между страховщиком и страхователем и опосредуют движение денежных средств (от страхователя к страховщику в виде страхового платежа, а при наступлении страхового случая — от страховщика к страхователю, в виде страхового возмещения). Материальные страховые отношения регулируются диспозитивным методом и в соответствии с законодательством РК всегда носят договорный характер.

Материальные отношения по страхованию, осуществляемому в качестве предпринимательской деятельности, всегда основаны на юридическом равноправии сторон и носят горизонтальных характер. При государственном страховании абсолютного равновесия прав и обязанностей субъектов правоотношения может и не быть.

Для организационных страховых правоотношений свойственно юридическое неравенство субъектов. Эти отношения носят вертикальный характер и выражают формулу «власть и подчинение» [2]. Данную формулу нельзя понимать в том смысле, что один субъект обладает только правами, а другой только обязанностями. И тот, и другой имеют как права, так и обязанности, однако их соотношение показывает, что одни из субъектов обладает большими полномочиями, нежели другой. Властвующим субъектом организационного страхового отношения выступает государственный орган. Подчиненным субъектом в организационных страховых отношениях выступает страховая организация.

В зависимости от метода правового регулирования страховые правоотношения подразделяются на односторонние — властные и договорные. Односторонние — властные отношения возникают на основе одностороннего волеизъявления государства либо уполномоченного органа. Договорные страховые правоотношения основываются на согласии сторон, то есть условия страховых обязательств формируются посредством встречного волеизъявления.

Субъектами страховых отношений выступают страхователь и страховщик. Страхователь — лицо, которое страхует какой-либо интерес и уплачивает страховщику страховой платеж за обеспечение им страховой защиты, то есть страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик. Страхователь всегда является субъектом страхования правоотношения. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования. В страховом обязательстве, которое является двусторонним обязательством, страхователь при уплате страхового возмещения выступает в качестве должника, а при возникновении права на получение страхового возмещения — в роли кредитора. Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.

В соответствии со статьей 33 ГК юридическим лицом признается организация, которая имеет на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, обособленное имущество и отвечает этим имуществом по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Согласно данному определению в качестве страхователя не могут быть субъекты, которые, не будучи гражданами, в то же время не пользуются правами юридического лица (филиалы, представительства, простые товарищества, крестьянско-фермерские хозяйства).

Возможность быть страхователем у гражданина возникает в момент рождения и прекращается со смертью, то есть совпадает с правоспособностью (ст. 13 ГК РК).

Однако способность гражданина осуществлять права и обязанности страхователя возникает с момента совершеннолетия, то есть по достижению восемнадцатилетнего возраста (статья 17 ГК).

За несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, договоры страхования заключают и исполняют от их имени родители, усыновители, или опекуны (ст. 23 ГК РК).

Если гражданин, достигший совершеннолетия, признан судом недееспособным, и над ним установлена опека, то договоры страхования от его имени совершает его опекун (ст. 26 ГК).

Законодательство РК устанавливает, что страхователь свободен в выборе страховщика, как по добровольным, так и по обязательным видам страхования. Данное правило является одним из условий организации страхового дела в республике на рыночной основе, то есть при наличии свободной конкуренции среди страховщиков, а так же способом противодействия государственного монополизма на рынке страховых услуг.

Страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора произошло в силу его волеизъявления. Поэтому смерть страхователя либо его ликвидация влечет по общему правилу прекращение страхового обязательства (статья 367 ГК), при условии, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен должным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть страхователя влечет не прекращение договора, а предусматривают лишь замену страхователя как стороны в договоре.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. Для понимания данного правила следует учитывать, что застрахованный имеет только право (на получение страхового возмещения), а страхователь — и обязанности (на уплату страхового платежа). Поэтому переход гражданина из состояния застрахованного в состояние страхователя может быть ему не выгоден из материальных соображений.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования и его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном гражданским законом. Замена страхователя при его реорганизации происходит с согласия страховщика, так как последнему не безразлично, с кем он будет иметь дело.

Второй главной фигурой страхового отношения выступает страховщик.

Подобно страхователю страховщик всегда выступает субъектом страхового правоотношения. Поскольку в соответствии с законодательством РК страхование всегда осуществляется в договорной форме, то страховщик соответственно всегда выступает одной из сторон в договоре страхования.

Таким образом, страховщик — это лицо, которое должно обеспечить страховую защиту интересов страхователя, что выражается в выплате ему страхового возмещения по результатам наступления страхового случая.

В соответствии с законом РК страховщиком может быть только юридическое лицо.

Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо, и осуществление страховой деятельности гражданином в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.

Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страховой деятельности и зарегистрировано в этом качестве. Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функции страховщика, должна иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

быть юридическим лицом в виде организации, специально созданной для осуществления страховой деятельности;

быть зарегистрированным в качестве страховой организации;

иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Законодательство РК предусматривает, что негосударственные страховые организации создаются либо в форме товарищества с ограниченной ответственностью, либо — акционерного общества. И товарищество с ограниченной ответственностью, и акционерное общество относятся к той разновидности негосударственных коммерческих юридических лиц, которые именуются в ГК РК хозяйственными товариществами статья 58 ГК РК.

В учредительном договоре страховой организации, созданной в форме хозяйственного товарищества, стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи в его собственность своего имущества и участия в его деятельности.

В уставе страховой организации определяются: вид организации, её наименование, местонахождение, полномочия руководителя, органы управления, порядок формирования и их компетенция. В уставе также взаимоотношения между страховой организацией и учредителями, администрацией и её трудовым коллективом (ст. 41 ГК РК).

Государственные страховые организации создаются в форме предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения.

В зависимости от вида государственной собственности страховые организации, созданные в форме государственного предприятия, подразделяются на:

страховые организации, находящиеся в республиканской собственности — республиканские государственные страховые организации;

страховые организации, находящиеся в коммунальной собственности — коммунальные государственные страховые организации.

Республиканские государственные страховые организации создаются по решению Правительства РК, коммунальные государственные страховые организации — по решению акима в порядке, установленном Правительством.

Осуществление государственной страховой организацией деятельности, а также совершение ее сделок, не отвечающих предмету и целям деятельности, закрепленной в её уставе, допускается лишь с разрешения уполномоченного государственного органа.

Государственные страховые организации могут привлекаться к выполнению государственного заказа. Этот заказ может касаться проведения страхования определенных субъектов или объектов. Выполнение этого заказа для страховой организации является обязательным, то есть данная организация не вправе отказаться от заключения договоров в качестве страховщика, если заключение этих договоров предусмотрено заказом государства.

Ещё одним из субъектов являются страховые агенты. Отличие положения страховых агентов в гражданских правовых отношения страхования от положения страховых брокеров заключается в том, что страховые агенты осуществляют посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с представленными полномочиями, то есть являются только представителями страховщиков.

В статье 807 ГК РК дается объект страхования. Объектом страхования может быть любой интерес юридического лица или гражданина.

Во-первых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, то есть интерес о сохранении зданий, посевов, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества в целости и подлежащего страхованию.

Во-вторых, интерес личного характера, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты, при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных повреждениях [4].

В-третьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица. По обязательным видам страхования объект определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Не подлежит страхованию противоправные интересы страхователя [5, 65].

Участниками страховых отношений являются застрахованный, выгодоприобретатель, а также страховой агент и страховой брокер. Застрахованный — это лицо, в отношении которого осуществляется страхование, то есть чей интерес является объектом страховой защиты.

Законодательство предусматривает следующую формулу: «Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным». Таким образом, застрахованным выступает сам страхователь, так как он страхует свои интересы (жизнь, семейство).

Однако довольно распространенной является ситуация, когда страхователь страхует не свой личный интерес, а интерес другого лица. В этом случае следует рассматривать по отдельности фигуры страхователя и застрахованного.

С юридической точки зрения такой договор страхования является договором в пользу третьего лица. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, указанному в договоре и имеющему право требовать от должника исполнение обязательств в свою пользу (статья 391 ГК) [6].

Особенностью договора страхования в пользу третьего лица (застрахованного) выступает то обстоятельство, что условный характер этого договора, обусловленный возможностью наступления страхового случая, смещается со страхователя на застрахованного. Иначе говоря, такой договор связывает страховой случай не с самим страхователем, а с другим лицом.

Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Если обязательное страхование требует страхования самого страхователя, то страховать третье лицо в этом случае нельзя.

При добровольном страховании страхователи могут в договоре страхования определить третье лицо в качестве застрахованного.

Страхование третьего лица может быть как личным, так и имущественным. При личном страховании объектом страхования выступает личность застрахованного, его жизнь, здоровье, трудоспособность и другие интересы, связанные с личностью третьего лица (личное страхование застрахованного). При имущественном страховании объектом страхования выступает имущество застрахованного и связанные с ним интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахованный, не являющийся страхователем, должен иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Законодательство предусматривает два исключения из имущественного страхования, когда страхование третьего лица не допускается. Таким исключением является страхование риска ответственности за ненадлежащие договора страхования предпринимательского риска. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя.

Согласие третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется, однако по добровольным видам страхования возражения этого лица против заключения договора влечет невозможность его заключения, а если он был уже заключён — изменение или расторжение. Следовательно, при добровольном страховании застрахованный должен быть извещен и том, что его собираются страховать. Это преследует цель недопущения возможных злоупотреблений со стороны страхователя — застрахованный может и не быть назначен получателем возмещения, однако страховым случаем вред будет нанесён либо ему лично, либо его имуществу. Поэтому возражения застрахованного против того, чтобы его интересы выступали объектом страхования, должны быть учтены. В случае если они заявлены ещё до заключения договора, стороны не правомочны его заключать. Если же возражения поступили после заключения договора, то либо должна быть внесена соответствующая корректировка, либо такой договор должен быть расторгнут. При имущественном страховании страхователь обязан известить третье лицо о своем намерении застраховать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозначением объекта страхования. Связано это, прежде всего, с защитой интересов страховщика, для которого не безразлично, в какой ситуации произошёл страховой случай, какие меры принимались по ликвидации вызванных им убытков. Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то ему не безразлично, осуществлено такое страхование или нет, особенно если речь идёт об обязательных видах страхования. Поэтому законодательство оговаривает, что в случае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполнении этой обязанности, а в случаях предусмотренных законодательством, — получение документа, удостоверяющего то, что действительно является застрахованным.

Застрахованным может выступать несовершеннолетний гражданин. В этом случае его права реализуются в порядке, предусмотренном гражданским законом для несовершеннолетних, то есть его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами) заключение договора в пользу застрахованного не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. Обязанности застрахованного, не являющегося страховщиком, а так же обязанности самого страхователя, возникающие с наступлением страхового случая, определяются договором страхования [7, 165].

Страховое отношение представляет собой вид гражданско-правовых обязательств. В силу страхового обязательства одна сторона — страхователь — обязуется вносить в фонд другой стороны — страховщика — установленные платежи — страховые премии, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая — предусмотренного события — выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

1. Идельсон В.Р. Страховое право. — Петроград, 1914.

2. Худяков С.В. Страховое право. — Алматы. 1997.

3. Сергеев А.П. Толстой Ю.К. Гражданское право Ч. II. — М., 2000.

4. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 // Казахстанская правда. — 2000. — 25 декабря.

5. Шахов В.В. Страхование. — М., 1989.

6 Серебровский В.М. Очерки советского страхового права. — М., 1926.

7 Гражданский Кодекс РК по состоянию на 25.02.2013 г.

Страховой словарь

АВАНСОВЫЙ ПЛАТЕЖ — в страховании: страховые премии, оплаченные вперед, до начала действия договора страхования, включая сумму первоначального взноса, которая вносится Страхователем вместе с письменным заявлением на страхование.

АВАРИЙНЫЙ КОМИССАР — специалист, который по доверенности страховщика самостоятельно или с привлечением эксперта-сюрвейера, определяет причину, характер и размер убытков.

«АВТОГРАЖДАНКА» (ОСГО, ОСАГО) — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, в порядке и на условиях, определенных соответствующим Законом Украины. Термин «А.» используется в качестве «сленгового», разговорного термина. Право заниматься А. на территории Украины имеют исключительно Страховщики – члены МТСБУ.

АВТОКАСКО (КАСКО) — страхование автомобилей. Основными рисками по страхованию А. являются «Ущерб» (механическое повреждение транспортного средства вследствие различных событий) и «Угон» (хищение транспортного средства).

Может использоваться также термин «полное А.», подразумевающий страхование А. с минимальными ограничениями, либо без таковых.

Применительно к страхованию автомобилей, более правильным является употребление термина «А.», однако, ввиду сравнительной незначительности страхования других видов каско (авиационное, морское, железнодорожное), в качестве сленгового термина «каско» подразумевает по умолчанию именно А.

АГЕНТ СТРАХОВОЙ — согласно ст. 15 Закона Украины «О страховании», А.С. — это физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению Страховщика и выполняют часть его деятельности, а именно: заключают Договоры страхования, получают Страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. А.С. являются представителями Страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения, заключенного со Страховщиком.

АДДЕНДУМ — приложение к договору страхования, в котором отражаются изменения в условиях страхования.

АКВИЗИЦИЯ — деятельность, направленная на увеличение количества заключенных Договоров страхования. В более общем понимании, А. — любая деятельность компании по заключению и сопровождению Договоров страхования.

АКТ СТРАХОВОЙ — документ, подписываемый Страховщиком, определяющий причины и размер нанесенного Страхователю ущерба в результате наступления Страхового случая, и являющийся основанием для осуществления Страховой выплаты.

АКТИВЫ СТРАХОВЩИКА — финансовые средства страховщика, инвестированные в ценные бумаги, приобретенную недвижимость, другие материальные ценности, размещенные на счетах в банках. Источниками этих средств является уставный фонд, страховые резервы и прочие пассивы. От величины и структуры А.С. зависит платежеспособность страховщика. А.С. отражаются в Балансе страховщика, в разделе «Активы».

АКТУАРИЙ — официально уполномоченное лицо, специалист, который с помощью методов математической статистики рассчитывает страховые тарифы. Согласно ст. 10 Закона Украины «О страховании», актуарными расчетами могут заниматься исключительно лица (А.), имеющие соответствующую квалификацию в соответствии с требованиями, установленными Уполномоченным органом, что подтверждается соответствующим свидетельством.

АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ — система математических и статистических методов расчета страховых тарифов, с учетом статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни — также с учетом величины инвестиционного дохода, указанного в договоре страхования.

АКЦЕПТ — согласие одной стороны страховых отношений (Страхователя или Страховщика) с предложениями другой стороны о заключении договора страхования или перестрахования на условиях, отвечающих этим предложениям.

АКЦИЯ (мероприятие) — ограниченное по времени или по территории мероприятие рекламного характера, суть которого состоит в заключении договоров страхования на условиях, отличных от стандартных, с целью повышения объемов продаж страховых услуг и привлечения дополнительных клиентов.

Наиболее распространенными формами А. является предоставление скидок и розыгрыш призов. Согласно Закону Украины «О рекламе», реклама о скидках цен на товары (услуги) должна содержать сведения о месте, дате начала и окончания предоставления скидок, а также о соотношении размера скидки к предыдущей цене реализации товара (услуги). Реклама о проведении конкурсов, лотерей, розыгрышей призов должна содержать информацию об условиях, месте и сроках их проведения.

АНДЕРРАЙТЕР — в страховании: высококвалифицированный сотрудник Страховщика, уполномоченный выполнить необходимые процедуры по рассмотрению предложений и принятию рисков на страхование (перестрахование) в рамках определенных ему квот. А. оформляет страховые полисы, оценивает риск, определяет размер тарифа и условия страхования. Полномочия А. могут подтверждаться доверенностью, выданной Страховщиком на его имя.

АНДЕРРАЙТИНГ — в страховании: процедура отбора, исключения и классификации рисков, а также их оценка в форме определения тарифных ставок (либо суммы страховой премии).

АННУИТЕТ — (от англ. Annual — ежегодный) – упорядоченная во времени последовательность страховых платежей или выплат, применяемая, чаще всего, в накопительном страховании жизни. Обычно под А. подразумеваются ежегодные выплаты, однако, в более широком смысле, термином «А.» может называться и последовательность выплат, имеющая другую регулярность (к примеру, ежемесячные выплаты).

АНТИСЕЛЕКЦИЯ — нарушение законов вероятностного распределения в результате действий Страховщика либо Страхователей, что влечет за собой ухудшение вероятностных характеристик наступления страхового случая в совокупности застрахованных по сравнению с вероятностью на рынке в целом.

АССИСТАНС — перечень медицинских, технических, юридических, финансовых и иных услуг, предоставляемых по поручению Страховщика соответствующими ассистирующими компаниями в рамках выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования. Наиболее распространен А. при страховании выезжающих за рубеж (медицинский А. — оказание медицинской помощи) и Автокаско (технический А.).

БОНУС — скидка, предоставляемая страховщиком из суммы Страховой премии при оформлении Договора страхования на особо выгодных условиях, либо в качестве поощрения Страхователю при перезаключении договора страхования (например, за безубыточное страхование).

Б. определяется преимущественно в процентах от Страхового тарифа или Страховой суммы.

БОНУС-МАЛУС — система повышений и скидок от базового размера страхового тарифа, с помощью которой Страхователь корректирует страховую премию, если в отношении объекта страхования (преимущественно транспортных средств) в определенной ретроспективе не наступали либо наступали страховые события. Система Б.-М. предусмотрена, в частности, Законом Украины «Об ОСАГО».

БОРДЕРО — в перестраховании, перечень рисков, принятых на страхование, в части, передаваемых Цедентом на перестрахование.

БРОКЕР СТРАХОВОЙ — согласно ст. 15 Закона Украины «О страховании», Б.С. являются юридическими лицами или физическими лицами, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Б.С. — физические лица не имеют права получать и перечислять страховые платежи и страховые выплаты.

БРУТТО-ПРЕМИЯ — общая сумма страховых взносов, определенная на основании страховой суммы и брутто-ставки (страхового тарифа). Включает в себя Нетто-премию и Нагрузку (или расходы Страховщика на ведение дела). Эти составляющие брутто-премии имеют разное назначение. Нетто-премия должна обеспечить возмещение затрат на покрытие убытков по рискованным видам страхования или на выплаты по страхованию жизни. Нагрузка предназначена для обеспечения финансирования затрат страховщика на ведение дела и получение плановой прибыли от страховых операций.

ВЕРОЯТНОСТЬ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ — численно выраженная оценка, составленная Актуарием с учетом статистики наступления страховых случаев, позволяющая оценить закономерность наступления страховых случаев и измерить ее количественно.

ВИД СТРАХОВАНИЯ — страхование однородных объектов от характерных для них опасностей. Законом Украины «О страховании» предусмотрено 22 вида добровольного страхования и 38 видов обязательного страхования. На каждый Вид страхования Регулятор выдает Страховщику отдельную Лицензию, дающую ему право заниматься данным Видом страхования.

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ — форма страхования, при которой Страхователь одновременно является участником Общества взаимного страхования (ОВС). Члены ОВС возмещают убытки каждого из своих членов на условиях взаимной договоренности.

ВИНА СТРАХОВАТЕЛЯ — субъективное отношение юридического или физического лица к своему противоправному поведению и его возможным последствиям, которое может послужить причиной нанесения ущерба. Различают вину двух видов: намеренные действия и неосторожность. Последняя, в свою очередь, делится на простую и грубую неосторожность. Наличие намеренного действия или грубой неосторожности может быть основанием для освобождения страховщика от его обязанностей по выплате Страхового возмещения.

ВОЗМЕЩЕНИЕ СТРАХОВОЕ — сумма, выплачиваемая страховщиком на компенсацию убытка, вызванного страховым случаем на объектах страхования имущества и ответственности. Если страховая сумма меньше стоимости застрахованного имущества, В.C. может осуществляться пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта (так называемое «Пропорциональное страхование»), либо без применения такого ограничения (так называемое «Страхование по первому риску»). В случае двойного страхования (у двух или более Страховщиков одновременно) В.C. фактического убытка осуществляется всеми страховщиками в рамках страховой стоимости объекта страхования пропорционально доле каждого в общей страховой сумме. Условиями договора страхования может предполагаться замена выплаты страхового возмещения компенсацией убытка в натуральной форме либо в виде соответствующих услуг (например, при медицинском страховании). Обычно термин «В.С.» используется как синоним термина «Выплата страховая».

ВОЗОБНОВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ — продление (перезаключение) действия договора страхования на новый срок. На практике В.C. осуществляется заключением нового договора или оформлением специального приложения к действующему договору. Часто страховщики предоставляют страхователям, которые каждый год и своевременно возобновляют полисы, льготы в виде скидок со страховых премий («Бонусы»). В случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховых платежей в рассрочку, при невнесении очередного платежа действие договора страхования может быть приостановлено, и В.С. осуществляется при погашении Страхователем задолженности по Договору страхования. При этом, в период времени с момента приостановления действия Договора страхования до момента В.С. Страховщик не несет ответственности по Договору страхования.

ВОЗОБНОВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ СУММЫ — условие в Договоре страхования, согласно которому, после осуществления Страховой выплаты и соответствующего уменьшения Страховой суммы по договору, ее размер возобновляется до первоначального при условии уплаты дополнительной Страховой премии с суммы Выплаты.

ВСТУПЛЕНИЕ В СИЛУ ДОГОВОРА — момент, с которого договор страхования начинает действовать. Статья 18 Закона Украины «О страховании» указывает, что договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором страхования. Обычно момент В.С.Д. указывается в договоре письменно, с точностью до минуты (в частности, в полисах ОСАГО).

ВРАЧ-КУРАТОР — сотрудник страховой компании, занимающийся организацией услуг Ассистанса по договорам медицинского страхования.

ВЫГОДОПОЛУЧАТЕЛЬ (ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ) — лицо, определенное страхователем для получения надлежащих сумм страховых выплат, к примеру, в случае, если страхователь (застрахованный) не сможет воспользоваться ими самостоятельно.

ВЫПЛАТА СТРАХОВАЯ — согласно Закону Украины «О страховании» (ст. 9), это денежная сумма, выплачиваемая Страхователю при наступлении Страхового случая. В.С. по договору страхования жизни осуществляются в размере Страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат оговоренных в договоре страхования сумм (Аннуитета). См. также «Возмещение страховое».

ГАРАНТИЙНЫЙ ФОНД — согласно ст. 30 Закона Украины «О страховании», наличие Г.Ф, является одним из условий обеспечения платежеспособности Страховщика. В Г.Ф. включается дополнительный и резервный капитал, а также сумма нераспределенной прибыли. За счет учета последней составляющей, у Страховых компаний, работающих с убытком, размер Г.Ф. Может принимать отрицательное значение.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПОЛИС — заключение Договора страхования, согласно которому Страхователь обязуется застраховать у Страховщика все риски определённого рода на единых условиях (например, все грузы, получаемые или отправляемые им в течение оговоренного периода времени). Г.П. обычно выдаётся сроком на один год, в тех случаях, когда Страхователь должен страховать большое количество однотипных отправок, что делает нецелесообразным или неэффективным оформление отдельных полисов в отношении отдельных отправок.

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ — форма страхования, при которой определенные законодательством Страхователи платят Страховые взносы за счет государственного бюджета. Г.О.С включает обязательное страхование военнослужащих, служащих правоохранительных органов, налоговой и таможенной службы, народных депутатов и некоторых других категорий работников. При этом, для осуществления страхования по отдельным видам Г.О.С., может создаваться отдельная компания, либо право осуществления деятельности по отдельным видам Г.О.С. может законодательно закрепляться за отдельными негосударственными страховыми компаниями или объединениями страховых компаний.

ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ (ГО, ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ) — юридическая норма, предусматривающая ответственность субъекта – физического или юридического лица за возмещение убытков, причиненных третьим лицам по вине данного субъекта, в результате его действий, бездействия либо ошибки. При помощи договора страхования Г.О., субъекты перекладывают обязанность возмещения таких убытков на страховую компанию. Наиболее распространенными являются договоры страхования Г.О. владельцев транспортных средств, Г.О, должностных лиц, профессиональной ответственности, Г.О. эксплуатантов опасных объектов и общегражданской ответственности (к примеру, за нанесение ущерба третьим лицам в результате пожара или залива в помещениях, принадлежащих Страхователю, а также обязательное страхование Г.О. владельцев оружия и владельцев собак). Особенностью договоров страхования Г.О. является то, что по данному договору не застрахованы жизнь и имущество Страхователя, и Страхователю не возмещается ущерб, нанесенный его жизни, здоровью или имуществу.

ГРУППОВОЕ СТРАХОВАНИЕ (КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ) — страхование коллектива лиц, созданного естественным образом (персонал предприятия или его структурного подразделения, семья, коллектив учащихся, спортивная команда и пр.). Благодаря страхованию большого количества людей, при Г.С. могут применяться условия страхования, существенно отличающиеся от условий, применяемых при индивидуальном страховании. В некоторых случаях страховые компании допускают страхование по отдельным программам исключительно в форме Г.С. Соблюдение принципа естественности при формировании коллектива для проведения Г.С. служит гарантией против проявления Антиселекции.

ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ — одновременное полное страхование одного и одного и того же объекта от одних и одних и тех же рисков у нескольких страховщиков, из-за чего страховая сумма значительно превышает страховую стоимость. При выявлении Д.C. каждый страховщик покрывает страхователю убыток в пределах страховой стоимости объекта пропорционально своей доле в общей страховой сумме. Д.С. является одной из самых распространенных форм страхового мошенничества.

ДИВЕРСИФИКАЦИЯ — развитие различных направлений бизнеса, в разрезе как различных видов страхования, так и различных регионов. Д. необходима для поддержания платежеспособности компании, поскольку является необходимым способом избежать Кумуляции рисков и Катастрофических ущербов.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ — форма страхования, осуществляемая на основании добровольно заключенного договора между Страховщиком и Страхователем. Д.C. осуществляется в соответствии с правилами страхования, которые разрабатываются Страховщиком и регистрируются Регулятором. Согласно ст.41 Закона Украины «О страховании», государство не имеет право централизованно регулировать (унифицировать, ограничивать, делать обязательным и т.п.) размеры страховых платежей (тарифов) и страховых сумм (страхового возмещения), условий заключения Договоров страхования, взаимоотношений Страховщика и Страхователя, если они не противоречат законодательству Украины.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — согласно ст.16 Закона Украины «О страховании», Д.С. — это письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, согласно которому Страховщик принимает на себя обязательства при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату Страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования Страхователем (Выгодоприобретателю), в интересах которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и тому подобное), а Страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия Д.С., Основным обязательством Страховщика по Д.С. является обязательство в случае наступления Страхового случая осуществить Страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю, а основным обязательством Страхователя является уплата страховой премии в определенные сроки. Как правило, Д.C. вступает в действие после уплаты всего страхового платежа или суммы, определенной первым сроком платежа.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ПРЕМИЯ (ЭКСТРА-ПРЕМИЯ) — дополнительный страховой взнос, оплачиваемый страхователем за то, что в условия страхования вносятся дополнительные риски, или за страхование рисков с повышенной опасностью. Д.П. применяется большей частью в личном страховании в случае, если андеррайтер считает, что застраховать заявителя на обычных условиях, с учетом его возраста, состояния здоровья, опасной профессии, сложных климатических условий, невозможно.

ЕВРОПРОТОКОЛ — это специальный бланк унифицированного по всей Европе образца, который заполняется водителями — участниками ДТП на месте аварии с целью упрощения процедуры оформления мелких ДТП.

Заполненный бланк Е. предъявляется в страховую компанию и служит основанием для выплаты страхового возмещения.

Применять Е. участники аварии могут при следующих условиях: у обоих водителей на руках есть действующие полисы ОСАГО, оформленные после 19 сентября 2011 г.; в результате аварии не пострадали люди; оба водителя одинаково трактуют дорожное происшествие (т.е. кто-то из них признает себя виновником ДТП); участники ДТП не находятся в состоянии опьянения или под воздействием лекарственных препаратов; размер ущерба, причиненного пострадавшему, не превышает максимальный размер суммы, определенной для таких случаев (на сегодняшний день этот лимит составляет 10 тысяч грн.).

ЗАКОН О СТРАХОВАНИИ — Закон Украины «О страховании», принят Верховной Радой Украины 7 марта 1996 года (новая редакция Закона – 4 октября 2001 г.). Является основным законодательным актом Украины, регулирующим вопросы страховой деятельности. Регулирует отношения в сфере страхования и направлен на развитие рынка страховых услуг, усиление надежности страховой защиты юридических и физических лиц. Действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование. Документ содержит 5 разделов (общие положения, договора страхования, обеспечение платежеспособности страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью в Украине, заключительные положения).

ЗАКОН ОБ ОСАГО (ЗАКОН ОБ ОСГПОВНТС, ЗАКОН ОБ «АВТОГРАЖДАНКЕ»)— Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», принят Верховной Радой Украины 1 июля 2004 года. Регулирует отношения в сфере обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств («Автогражданки», ОСАГО). Документ содержит 6 разделов (общие положения, заключение договоров ОСАГО, порядок осуществления страхового возмещения на территории Украины, Моторное (транспортное) страховое Бюро Украины, требования к страховщикам и членство в МТСБУ, информационное обеспечение и контроль, заключительные и переходные положения).

ЗАСТРАХОВАННЫЙ — лицо, принимающее участие в личном страховании, где объектом страховой защиты является жизнь, здоровье и трудоспособность. 3. может быть одновременно и Страхователем. 3. имеет право в предусмотренных договором случаях получить обусловленную страховую сумму или выплаты меньшего размера.

ЗЕЛЕНАЯ КАРТА (GREEN CARD) — название одноименной системы международных договоров и страхового свидетельства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны — члены этой системы. Получила название от цвета и формы полиса. Основана в 1949 году. Сегодня членами Международной системы З.К. является свыше 40 стран Европы, Азии и Африки. В июне 1997 года в состав членов системы 3.К. была принята Украина.

Фактически, З.К. Является полисом ОСАГО международного образца. Лимиты ответственности по полису З.К. Устанавливаются законодательством конкретной страны — члена системы З.К., и могут существенно отличаться в различных странах. Право заниматься страхованием З.К. в Украине имеют только полные члены МТСБУ.

КАСКО — (от исп. casco — корпус, остов судна; шлем) — страхование транспортных средств (автомобильных, воздушных, водных, железнодорожных) по рискам «Угон» (хищение транспортного средства) и «Ущерб» (механическое повреждение транспортного средства). В работе страховщиков, ввиду распространенности договоров автострахования и сравнительной малочисленности договоров по прочим видам К., термин «К.» используется как синоним термина «Автокаско».

КОНЕЧНЫЙ СРОК ДЕЙСТВИЯ ПОЛИСА — дата окончания действия покрытия полиса. Не распространяется на полисы, предусматривающие автоматическую выплату суммы в конце периода страхования (страхование на дожитие, досвадебное страхование и т.п.).

КУМУЛЯЦИЯ РИСКОВ

концентрация страховых рисков в одной компании в объеме, который может привести к множеству убытков вследствие одного страхового случая;

сосредоточение застрахованных объектов на одной территории, улице, доме, порту, железнодорожной станции, судне, что в случае одновременного страхового случая (например, землетрясения) может привести к нарушению финансовой стабильности страховщика. К. может учитываться при определении части риска, остающегося на удержании страховщика.

ЛИГА СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ УКРАИНЫ — некоммерческое объединение Страховщиков, целью которого является отстаивание интересов Страховщиков в структурах власти, содействие развитию страхового законодательства, повышение квалификации персонала и информационного обеспечения страховых компаний, налаживание контактов с соответствующими объединениями (ассоциациями) других государств.

ЛИЦЕНЗИЯ НА СТРАХОВУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ (ЛИЦЕНЗИЯ) — документ, удостоверяющий право страховой компании заниматься тем или иным Видом страхования. На каждый Вид страхования, определенный в Законе Украины «О страховании», выдается отдельная Л. В случае нарушения страхового законодательства Л. может быть отозвана. В настоящее время Страховщикам выдаются бессрочные Л., ранее срок действия Л. был ограничен по времени. Согласно ст. 24 Закона Украины «О рекламе», в случае рекламы страховой деятельности, Страховщик обязан указывать серию и номер Л. на рекламируемый вид страхования, а также название органа, выдавшего Л., и дату ее выдачи.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ — область страхования, в которой объектом страховых отношений является жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Л.C. направлено на обеспечение защиты семейных доходов граждан, а также на накопление ими средств для повышения уровня своего финансового благополучия. В настоящее время видами Л.С. являются добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, страхование на случай заболеваний и страхование медицинских расходов, в т.ч. при поездках за рубеж.

МАРКЕТИНГ В СТРАХОВАНИИ — система мероприятий, направленных на планирование, ценообразование, продвижение и реализацию страховых услуг, а также анализ внешних и внутренних факторов (макроэкономических, конкурентных и т.п.)

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ — вид Личного страхования, предусматрвающий выплату страхового возмещения в случае потери здоровья в результате болезни или вследствие несчастного случая. В Украине М.C. осуществляется в форме добровольного страхования. Обязательное М.С., несмотря на то, что оно упомянуто в Законе Украины «О страховании», до сих пор не введено. Договора М.C. заключаются в групповом и индивидуальном порядке. При М.С. распространена практика Ассистанса, т.е. получение Страхового возмещения в форме оказания медицинских услуг. Как правило, для оказания медицинских услуг по договорам М.С. Страховщики привлекают лучшие медицинские учреждения региона, оказывающие услуги самого высокого уровня.

МОТОРНОЕ (ТРАНСПОРТНОЕ) СТРАХОВОЕ БЮРО УКРАИНЫ (МТСБУ) — согласно ст. 39 Закона Украины «Об ОСАГО», МТСБУ является единственным объединением страховщиков, которые осуществляют обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, включая страхование «Зеленая карта» Участие страховщиков в МТСБУ является условием осуществления деятельности по ОСАГО и «Зеленой карте». Страховщики могут входить в МТСБУ как полные или ассоциированные члены. Право заниматься страхованием ОСАГО имеют все члены МТСБУ, а страхованием «Зеленая карта» — только полные члены. Цель МТСБУ — координация деятельности его членов в вопросах оформления страхования и покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам вследствие дорожно-транспортных происшествий на территории Украины, а также за ее пределами, реализация договоров, конвенций и договоренностей с уполномоченными организациями по страхованию гражданской ответственности транспортных средств других стран. МТСБУ также покрывает убытки пострадавшим в результате ДТП, если виновник ДТП не был установлен, либо не имел полиса «Автогражданки».

НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ — случайное и непредвиденное событие, повлекшее за собой смерть, увечье или временную нетрудоспособность застрахованного лица – травма, обморожение, ожог, отравление, укус животных, поражение током и пр. Как правило, из перечня событий, признаваемых Н.С., исключаются последствия противоправных действий, намеренного принятия алкогольных или наркотических веществ, участия в беспорядках, а также самоубийства.

НЕТТО-ПРЕМИЯ — брутто-премия минус нагрузка. Часть Страховой премии, которая идет на формирование Страховых резервов и предназначена для осуществления Страховых выплат.

НАГРУЗКА — брутто-премия минус нетто-премия. Часть Страховой премии, которая идет на обеспечение функционирования страховой компании, а также на формирование прибыли, полученной в результате страховой деятельности.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ — конкретный имущественный интерес страхователя или застрахованного лица (имущество, ответственность перед третьим лицом, жизнь и здоровье и т.п.), которому может быть нанесен ущерб стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым событием.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ — форма страхования, которая основывается на принципах обязательности, как для страхователя, так и для страховщика. Ст. 7 Закона Украины «О страховании» предусмотрено 38 видов О.С. Условия по конкретному виду О.С., а также формы типовых договоров утверждаются соответствующим Постановлением Кабинета Министров Украины (а в случае с ОСАГО — отдельным Законом Украины). При этом, для осуществления О.С. государство может устанавливать ограничения по доступу страховщиков на данные рынки (к примеру, страховать ОСАГО имеют право только члены МТСБУ), а также налагать ограничения касательно установления страховых сумм и определения страховых тарифов.

ПАУШАЛЬНАЯ СИСТЕМА — принцип, по которому определяется страховая сумма для договоров личного страхования водителя и пассажиров от несчастного случая. В договоре страхования определяется общая страховая сумма для транспортного средства — т.е. для всех посадочных мест. Каждое из находящихся в транспортном средстве лиц считается застрахованным пропорционально от общей страховой суммы.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — финансовая операция, при которой одна страховая компания (перестрахователь, цедент) передает часть принятого на себя риска по договору страхования другой страховой или перестраховочной компании (перестраховщику). Как правило, операции П. осуществляются с целью поддержания финансовой устойчивости Страховщика. Законом Украины «О страховании» (ст.30) прямо предусмотрено, что если страховая сумма по отдельному предмету договора страхования превышает 10 процентов суммы оплаченного уставного капитала и сформированных свободных резервов и страховых резервов, страховщик обязан заключить договор перестрахования. Страховщики, которые приняли на себя страховые обязательства в объемах, которые превышают возможность их выполнения за счет собственных активов, должны перестраховать риск выполнения указанных обязательств у перестраховщиков. По форме П. делится на факультативное и облигаторное.

ПЕРЕСТРАХОВЩИК — страховая организация, принимающая объекты перестрахования на собственное удержание. Компания, осуществляющая исключительно операции по перестрахованию, называется профессиональным П.

ПЕРЕСТРАХОВАТЕЛЬ (ЦЕДЕНТ) — страховая организация, передающая в перестрахование риски, принятые ей на страхование.

ПОЛИС СТРАХОВОЙ (СТРАХОВОЙ СЕРТИФИКАТ, СТРАХОВОЕ СВИДЕТЕЛЬСТВО) — согласно Закону Украины «О страховании» (ст. 18), П.С. является документом, который может подтверждать факт заключения договора страхования. В таком случае, П.С. является формой договора страхования.

ПОРТФЕЛЬ ОТВЕТСТВЕННОСТИ — общая сумма ответственности страховщика или перестрахователя по всем действующим полисам.

ПОРТФЕЛЬ СТРАХОВОЙ — общая сумма поступивших страховых премий за период, с разбивкой по видам страхования. Сбалансированным П.С. считается такой П.С., в котором в равной степени представлены различные виды страхования.

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ — документ, утверждаемый Регулятором и определяющий общие условия заключения Договоров страхования по тому или иному Виду страхования. Согласно ст.17 Закона Украины «О страховании», П.C. должны содержать: предмет договора страхования; порядок определения страховых сумм и (или) размеров страховых выплат; страховые риски; исключения из страховых случаев, срок и место действия договора страхования; порядок заключения договора страхования; права и обязанности сторон; действия Страхователя при наступлении страхового случая; перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков; порядок и условия осуществления страховых выплат; срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат; причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения; условия прекращения договора страхования; порядок разрешения споров; страховые тарифы; особые условия. Если П.C. не соответствуют этим требованиям, Регулятор может отказать Страховщику в выдаче Лицензии.

ПРЕКРАЩЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА— согласно ст. 28 Закона Украины «О страховании», ПДД пожет осуществляться по соглашению сторон, а также в случае: окончания срока действия; исполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме; неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки; ликвидации страхователя — юридического лица; смерти страхователя — физического лица; по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством.

ПРЕТЕНЗИЯ — требование выплаты в размере ущерба, нанесенного страховым случаем, но не превышающего страховую сумму.