Страховое право понятие функции

Понятие страхования, его функции. Страховое право, источники страхового права. Виды страхования. Перестрахование. Общие положения о договоре страхования

Страхование — это система финансовых перераспределительных отношений, направленных на создание денежного (страхового) резерва за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам техническими авариями, стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются соответствующие денежные суммы в связи с наступлением определенных событий (страхование на дожитие , к совершеннолетию и др.).

Страхование выполняет несколько важных функций.

· Превентивная функция. В соответствии с законодательством РФ страховые компании имеют право часть страховых платежей тратить на экономическую поддержку предупредительных мероприятий по снижению риска чрезвычайных ситуаций, осуществляемых государственными органами исполнительной власти, органами местного самоуправления, предприятиями и организациями.

· Восстановительная (защитная) функция заключается в том, что при наступлении страхового случая и выплате определенной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем.

· Индикаторная функция. Страхование всегда играло роль индикатора различных рисков, потому что именно существование и проявление риска есть область профессионального интереса страховых компаний.

· Компенсационная функция характеризуется тем, что механизм страхования направлен на возмещение, страховое покрытие (т.е. компенсацию) экономического ущерба в случае возникновения чрезвычайных ситуаций.

· Контрольная функция проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов.

Страховое право — это комплексная отрасль российского законодательства, представляющая собой систему правовых норм различной отраслевой принадлежности (гражданского, административного, финансового и др.), которые устанавливаются государством и предназначены для регулирования общественных отношений, связанных с осуществлением страхового дела.

Источники страхового права .

· Конституция РФ, как основной закон, закрепляет основы общественного и государственного строя, выступает в качестве фундамента всех отраслей российского права, в том числе и страхового.

· Федеральные законы обладают высшей юридической силой и регулируют наиболее важные общественные отношения. Основным федеральным законом, регулирующим отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» .

· Подзаконные нормативные правовые акты, среди которых наивысшую юридическую силу имеют указы Президента РФ. Наиболее важные вопросы страховой политики регулируются постановлениями Правительства РФ; они могут также утверждать различные положения.

· Решения Конституционного Суда РФ официально не именуются источниками права, хотя содержат правила или указания, которым должны в дальнейшем следовать законодательные и иные органы. Учитывая, что Конституционный Суд РФ относят к числу правотворческих органов, его решения в области страхового дела выступают в качестве источников данной отрасли законодательства.

В Российской Федерации определены три основных вида страхования.

· Личное страхование , к которому относят страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование.

· Имущественное страхование , включающее в себя:

o риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

o риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении средств водного, воздушного, наземного транспорта, грузов, иного имущества, чем перечислено выше, финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов, вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнения ими обязательств по договорам и иным причинам.

· Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия. Страхование ответственности можно рассматривать как вид, включающий имущественное и личное страхование.

Перестрахование — это особый вид страхования, при котором страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другим страховщикам для создания сбалансированного страхового портфеля (повышения финансовой устойчивости). Существуют специализированные перестраховочные компании, хотя перестраховочной деятельность может заниматься любой страховщик. Система перестрахования позволяет даже относительно небольшим компаниям страховать крупные риски, распределяя ответственность как на внутреннем, так и международном страховом рынке.

Договор страхования — соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы). Договоры страхования могут заключаться в двух основных формах. Различают добровольное страхование , которое производится в силу свободного волеизъявления сторон, и обязательное страхование — в силу закона.

Объектом договора страхования является страховой интерес, который определяется как потенциальный убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая.

Субъекты договора страхования . В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, третьи лица (выгодоприобретатель). Застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем — наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор, а также третьи лица в случае страхования ответственности.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь.

Страховщики — это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица — коммерческие и некоммерческие. Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер.

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования — выгодоприобретатель .

7.

Определение страхового права

Гражданско-правовые нормы, опосредующие сферу страховых отношений, в своей совокупности образуют страховое право как институт гражданского (частного) права.

Страховое право базируется на основополагающих принципах, к которым относятся:

• принцип страхового обеспечения — основной принцип страхового права, который развивается в других, более специализированных принципах:
• в принципе универсальности страхового обеспечения, т.е. в объеме сферы действия страхования, с точки зрения круга лиц, пользующихся страховой защитой, круга объектов страховой охраны и круга страховых случаев;
• в принципе полноты страхового обеспечения, распространяющемся как на имущественное, так и на личное страхование, но с преобладающим значением для имущественного страхования с точки зрения ликвидации в полном объеме убытков, причиненных застрахованным материальным ценностям;
• в принципе реальности страхового обеспечения как гарантированной возможности реализации управомоченными лицами права на получение страховых выплат;
• принцип коллективности страхового обеспечения, который воплощается в объединении некоторым множеством лиц средств с единой (общей) целью покрытия внезапно возникших индивидуальных имущественных потерь. Страхование — это коллективное возмещение (компенсация) индивидуального вреда;
• принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц, одинаково заинтересованных в ненаступлении случайного вреда, позволяющая им быть менее зависимыми от власти природных и техногенных разрушительных сил;
• принцип взаимопомощи между лицами при наступлении «событий риска», проявляющийся в использовании механизма предварительного замкнутого распределения потенциальных потерь между всеми страхователями.

Страховое право выполняет следующие функции, в которых проявляется его назначение и особенности как института гражданского (частного) права:

• функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов — генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь;
• компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав;
• сберегательная функция (накопление страховых капиталов), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (особенно предметно проявляющаяся в страховании на дожитие);
• предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизации наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий;
• резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда;
• инвестиционная функция: вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг.

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм». Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

С. С. Алексеев в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры. Юридическая норма является первоначальным звеном всей системы права и обладает относительной самостоятельностью. Норма права – это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Ссылаясь на это понятие, норму страхового права можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем и страховщиком для достижения основной цели страхового договора.

Главные черты нормы страхового права:

1. выражают существенные для установления и реализации, изменения и прекращения страховых правоотношений государственно-властные предписания, которые определяют правомерное поведение субъектов этих отношений;
2. отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;
3. обладают общеобязательным характером, т. е. обязательны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.

Таким образом, можно дать более широкое определение норме страхового права и сказать, что это общеобязательное для субъектов страховых отношений, формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей. В свою очередь, «институт права – это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельностью общественные отношения». Но, при рассмотрении данного вопроса на практике, возникают определенные сложности с тем, какую именно совокупность правовых норм можно признать правовым институтом. В современной правовой литературе нет определенных количественных параметров. Поэтому очень часто ученые и практикующие юристы неверно трактуют термин «правовой институт» и применяют его к любому правовому явлению или событию.

Так, в гражданском праве существует масса правовых институтов, среди которых, например, общая часть, право собственности, обязательственное право, наследственное право и др. Но с другой стороны, в правовой литературе институтами права признаются и отдельные виды гражданско-правовых договоров, таких как, например, договор купли-продажи, мены, подряда, страхования и др.

Возникает спорная ситуация, так как термин «институт гражданского права» включает в себя и обязательственное право, и договорное право, и непосредственно договор страхования.

Поэтому очень часто при формировании отдельных элементов системы права немалую роль играет субъективный фактор.

Если же в отдельную группу правовых норм входят еще и правила о праве собственности, юридических лицах, гражданско-правовых договорах, то положение с категорией «правовой институт» усугубляется еще больше. Здесь уже нельзя увидеть однородных правоотношений, поэтому сомнительно говорить о надлежащем использовании термина «институт права».

Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

«Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права». Основы публичного права заметно выявляются в области обязательного страхования, а также при государственной регистрации и лицензировании деятельности страховых организаций, государственного надзора за страховой деятельностью.

В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.

Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права.

Но при этом нельзя считать всю совокупность правовых норм, регулирующих страховое право, частью гражданского или торгового права. Таким образом, можно отметить, что В. И. Серебровский рассматривает страховое право как комплексную дисциплину. С другой стороны, многие ученые подвергают критике существование комплексных отраслей права. Так, Р. О. Халфина считает, что «попытки конструирования бесчисленных новых „отраслей права“ ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регулирования, к ослаблению связей внутри системы права». Обращаясь к истории страхового права, можно отметить, что в советский период, а именно в 1919—1920-е гг., проблемные стороны страхового права были изучены Е. Меном.

Он считал, что нормы права, регулирующие различные отрасли права, которые регулируют соответствующие отношения в сфере страхового права, не вписываются ни в одну из отраслей публичного или частного права.

По словам Е. Мена, эта совокупность правовых норм, регулирующих страховую деятельность, должна быть выделена в качестве самостоятельной отрасли. В то же время спорным остается вопрос, какие нормативные образования следует относить к комплексным отраслям права.

Описание признаков комплексных отраслей дает Ю. К.Толстой:

1. основные отрасли обладают предметным единством, комплексные – нет;
2. основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права;
3. основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, комплексные отрасли такого метода не имеют.

О. А. Красавчиков, подвергая критике теорию комплексных отраслей Ю. К. Толстого, считает, что ученый необоснованно употребляет термин «отрасль» по отношению к явлению, которое таковым не является.

Действительно, неправильное понимание и отношение к термину «отрасль» создает некую иллюзию, что хотя комплексная отрасль права и не является самостоятельной, но, тем не менее, это отрасль.

Отрицание существования страхования как комплексной отрасли поддерживает В. Н. Яковлев. Он полагает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отдельной отраслью страхового права, даже с эпитетом «комплексная», так как не имеет свойства самостоятельности, присущего отраслям. Он считает, что страхование – это даже не комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности, а комплексный институт страхового законодательства, совокупность правовых норм.

Также в правовой литературе высказывались мнения о том, что страхование следует рассматривать как гражданско-правовой институт. О. А. Красавчиков пишет, что «. страхование – это гражданско-правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда».

И все же для того, чтобы определить место страхового права в российской системе права, необходимо проанализировать вид нормативных правовых актов, которые содержат нормы страхового права. Следует отметить, что источники страхового права крайне разнородны. Как можно увидеть из зарубежной практики, существуют лишь единичные случаи регулирования страхового права единым источником права в виде кодекса (например, во Франции).

Создание страхового кодекса есть и в перспективах российских законодателей. Члены страховой секции при Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации приняли решение о разработке страхового кодекса, тем самым признавая страхование комплексной отраслью права.

Считается, что создание страхового кодекса было бы целесообразным, так как в его рамках должны быть решены следующие вопросы:

1. в области гражданского права должны быть отражены аспекты, не урегулированные в ГК РФ; прописаны моменты, связанные с взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию; вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг;
2. в области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора;
3. в области административного права – взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.

Следует заметить, что современное страховое законодательство имеет внутреннюю несогласованность. Так, основные понятия и термины, которые используются в нем, не обладают прочной теоретической основой или расходятся по смыслу со значениями, данными в правовой науке.

Очень большая часть понятий страхового права взята из экономических дисциплин (например, применение актуарных расчетов, страховых тарифов, расчет страховых взносов и др.). Часто эти экономические термины не обладают юридическим обоснованием и не сочетаются с юридическими понятиями и конструкциями.

Некоторые финансисты-правоведы высказывают мнение по поводу того, что страхование с точки зрения финансовых правоотношений представляет одно из самостоятельных звеньев финансовой системы государства, который образовывается в процессе формирования и использования страховых фондов и является предметом финансового права.

В теории права до сих пор остается открытым вопрос о частноправовом и публично-правовом характере правоотношений, которые возникают в сфере страхования, отношений в сфере финансовой деятельности, а также об особенностях их правового регулирования.

Данные вопросы нуждаются в более глубоком анализе и специальном изучении.

Таким образом, рассмотрев основные положения, связанные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом. Состав страховых правоотношений, который включает в себя элементы как гражданско-правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отражение в структуре правовых норм, которые составляют межотраслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законодательства.

Бурный рост страхового рынка в наши дни требует, во-первых, четкой системы нормативных актов, а, во-вторых, общепризнанной страховой терминологии. И поэтому в современных условиях только все нормы страхового законодательства, собранные в единый кодифицированный документ дадут возможность осуществления нормального регулирования страхования, которое смогло бы обеспечить стабильность страховых правоотношений и надлежащую устойчивость страховой деятельности.

По сути, для страхования не играет решающей роли структура права, так как на страховые правоотношения могут воздействовать одна или даже несколько отраслей права.

Важно, чтобы содержание правового регулирования соответствовало сущности страхования и помогало в реализации его функций, поэтому недопустима такая ситуация, при которой осуществляется искусственная подборка границ и свойств страхования под правовые закономерности, в частности закономерности системы права.

Предмет страхового права – общественные отношения между страховщиками и страхователями, складывающиеся по поводу осуществления страхования и страховой защиты.

В страховом праве преобладает диспозитивный метод правового регулирования, при этом значение императивного метода весьма невелико, в основном сфера его действия – это нормы, регулирующие отношения по государственному надзору за страховой деятельностью и обязательные виды страхования.

Система страхового права включает две части.

Общая часть – нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования; основные страховые термины; государственное регулирование страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности.

Особенная часть – нормы, регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование банковских вкладов; обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих; обязательное социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование; пенсионное страхование; обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование грузов
Страховая выплата
Страховой рынок: основы и принципы его функционирования
Страховой случай
Страхование профессиональной ответственности юристов
Обеспечение пособиями по социальному страхованию

Назад | | Вверх

СТРАХОВОЕ ПРАВО

Большой юридический словарь. — М.: Инфра-М . А. Я. Сухарев, В. Е. Крутских, А.Я. Сухарева . 2003 .

Смотреть что такое «СТРАХОВОЕ ПРАВО» в других словарях:

СТРАХОВОЕ ПРАВО — совокуп ность норм права, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств. Страховая деятельность направлена на предотвращение и ликвидацию отрицательных… … Энциклопедия юриста

страховое право — межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела. Основу С.п. составляют соответствующие нормы гражданского права, однако значительную роль играют также нормы финансового права, особенно в… … Большой юридический словарь

СТРАХОВОЕ ПРАВО — Совокупность общепринятых правил поведения (норм) страхователей, страховщиков и их посредников, установленных или санкционированных государством. С.п. закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

врачебно-страховое право — deutsch: Kassenarztrecht n english: law of panel doctors Раздел права, определяющий отношения между врачами (в т.ч. стоматологами) и больничными кассами для обеспечения врачебного обслуживания застрахованных в системе законодательно… … Русско-немецко-английский словарь по здравоохранению

Страховое правоотношение — урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных юридических прав и обязанностей. Страховое правоотношение закрепляется в договоре страхования. Участники страхового… … Финансовый словарь

Страховое обеспечение — (англ. insurance guarantee) 1) в РФ вид страховой выплаты, которая производится при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица. Согласно ст. 10 Закона РФ «Об … Энциклопедия права

СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ — система страхового возмещения вреда (причиненного в результате наступления страхового случая) жизни и здоровью застрахованного в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному (или лицам, имеющим на это право)… … Российская энциклопедия по охране труда

страховое обеспечение — в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя. Понятие С.о. применяется также для оценки общих обязательств страховой организации по совокупности… … Большой юридический словарь

Страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию — обеспечение по страхованию страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам,… … Официальная терминология

Страховое общество ЖАСО — ОАО ЖАСО Тип … Википедия

Страховое право понятие функции

Понятие и предмет страхового права

А. И. Худяков, доктор юридических наук, профессор

Предметом страхового права выступают общественные отношения, возникающие в процессе страховой деятельности.

В процессе осуществления этой деятельности возникают разнообразные общественные отношения.

Посредством одних производится собственно страхование. Эти отношения опосредуют предоставление страховщиком страхователю страховой защиты, за что страхователь уплачивает плату в виде страховой премии. Коль скоро эти отношения опосредуют движение денежных средств (при уплате страховой премии – от страхователя к страховщику, а при производстве страховой выплаты – от страховщика к страхователю), то эти отношения можно обозначить в качестве материальных страховых отношений.

Характеризуя материальные страховые отношения как особую разновидность общественных отношений можно отметить следующие их характерные признаки.

1. Это – экономические отношения. Они выражают страхование, которое призвано обеспечить охрану производительных сил общества и защиту материальных интересов граждан. Страхование является элементом экономической инфраструктуры общества и бесспорно выступает экономической категорией. Страховые отношения носят объективный характер, так как обусловлены потребностями экономики, нуждающейся в защите условий производства, и потребностями людей, нуждающихся в защите и обеспечении условий своего существования. В силу этого данные отношения входят в состав экономического базиса общества.

2. Это – имущественные отношения. В экономической литературе страховые отношения обычно определяют как денежные отношения, исходя из того, что и страховая премия, и страховая выплата производятся деньгами. Однако существует и натурально-вещественное страхование, когда страховые премии и страховые выплаты (либо одно из них) производятся товарно-материальными ценностями. Такая возможность в части страховой выплаты предусмотрена и законодательством. Но в любом случае страховые отношения – это имущественные отношения, так как и деньги, и материальные ценности, выступающие формой страховой премии или страховой выплаты, являются с экономических и правовых позиций разновидностью имущества.

3. Это – защитные отношения. Защитный характер страховых отношений определяется тем, что защитной является основная функция страхования. Их назначением выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. При страховании юридического лица или индивидуального предпринимателя эта защита обычно носит характер защиты условий производства, при страховании граждан – характер защиты жизненного уровня. При рисковых видах страхования защита выражается в устранении (полностью или хотя бы частично) вредоносных последствий страхового случая, т. е. приведения условий существования субъекта до того уровня, который был до страхового случая. Такого рода страхование носит восстановительный или компенсационный характер. В то же время следует иметь в виду, что в обязанности страховщика не входит возмещение того ущерба, который причинен страховым случаем. Обязанностью страховщика выступает производство страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата и выплата в порядке возмещения вреда – это различные по своей экономической и правовой сущности денежные выплаты, имеющие различные основания. При безрисковом страховании (страховании жизни) защита выражается в обеспечении условий существования на уровне, определяемом страхователем по соглашению со страховщиком. Страхование в этом случае призвано защитить материальное положение лица на желаемом уровне посредством предоставления ему дохода.

Защитный характер свойственен страховым отношениям даже тогда, когда страховой случай не произошел, поскольку, во-первых, эти отношения были сориентированы на защитную функцию уже в момент своего возникновения, во-вторых, они являются носителем гарантии предоставления страховой защиты в виде страховой выплаты, если страховой случай все-таки произойдет, в-третьих, защитная функция страховых отношения реализуется уже в том, что, вступив в страховое отношение, страхователь приобретает чувство защищенности и ощущение уверенности в своем бытие.

4. Это – отношение, где характер страховой защиты определяется таким событием, как страховой случай. Страховой случай является атрибутом (необходимым условием) страхования. В зависимости от того, произойдет или не произойдет страховой случай (что свойственно рисковым видам страхования), зависит характер страховой защиты: если страховой случай не произойдет, то страховая защита будет ограничена двумя своими составляющими: юридической и психологической. Если страховой случай произойдет, то страховая защита будет дополнена своей третьей составляющей – материальной, выражаемой в виде страховой и иных выплат, предусмотренных страхованием.

5. Это – отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Данный признак страхового отношения, казалось бы, очевиден. Тем не менее, мы выделяем его, поскольку до сих пор не изжито представление, согласно которому страхование осуществляется в рамках отношения, субъектами которого выступают сами страхователи, либо страхование осуществляется по схеме «страхователь – сообщество страхователей». Данный субъектный состав страхового отношения вытекает из таких теорий, как «теория переноса риска» и «теория расклада ущерба», согласно которым риск (ущерб) одного страхователя «переносится (раскладывается)» на других страхователей, а сами страховые отношения представляют собой «перераспределительные отношения», возникающие между самими страхователями. Между тем, страхование осуществляется в рамках в рамках отношения, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

6. Это – стоимостные отношения. Стоимостный момент страховых отношений проявляется главным образом в следующих моментах. Во-первых, страховое отношение опосредует движение стоимости в разных её видах (от страхователя к страховщику в виде страховой премии, от страховщика к страхователю в виде страховой выплаты). Во-вторых, страховая выплата в форме страхового возмещения призвана компенсировать (полностью или частично) ту стоимость, которая погибла в результате страхового случая. Речь в данном случае идет, разумеется, об имущественном страховании, т. к. при личном страховании, где страховым случаем выступает смерть человека либо утрата здоровья, говорить о стоимости этих объектов нельзя. Однако и при данном страховании оно имеет свое стоимостное выражение. Не говоря уже о том, что страховая сумма сама по себе выражена деньгами, которые, как известно, являются мерилом стоимости, данное страхование призвано обеспечить материальные условия существования страхователя (застрахованного лица). В-третьих, со стоимостью, так или иначе, связан и такой элемент страхового дела, как страховая премия, которая также вносится в денежной форме.

В широком своем значении стоимостный характер страховых отношений выражается в том, что они выражают обмен стоимостями: стоимость в денежной форме в виде страховой премии обменивается на стоимость в товарном виде в виде страховой защиты.

7. Это – разновидность товарно-денежных отношений. Страховые отношения, о чем только что было сказано, выражают обмен стоимостями. Тем самым они опосредуют акты Д – Т и Т – Д. Денежным элементом страхового отношения выступает плата за страхование, которую производит страхователь в виде страховой премии (страхового взноса), а товарным – страховая услуга в виде страховой защиты.

8. Это – эквивалентные отношения. Эквивалентность отношения означает, что его стороны обменялись стоимостями, равными по своему размеру. На первый взгляд кажется, что страховые отношения никак не могут быть эквивалентными: если страховой случай не произойдет, то деньги в форме страховой премии пойдут только в одном направлении – от страхователя к страховщику – и страхователь вообще ничего не получит взамен (т. е. в выигрыше окажется страховщик, ему ничего платить не придется); если же страховой случай произойдет, то страхователь получит от страховщика денег, как правило, гораздо больше, чем отдаст ему, поскольку сумма страховой премии обычна всегда меньше, чем сумма страховой выплаты (т. е. в выигрыше окажется страхователь).

Эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм, уплаченных страхователем в виде страховой премии и полученных от страховщика в виде страховой выплаты. Здесь как раз эквивалентности никогда не будет.

Эквивалентность страхового отношения выражается в соразмерности стоимости платы за страхование, полученной страховщиком, со стоимостью страховой защиты, полученной страхователем.

В связи с изложенным рассмотрим категорию «страховая защита как товар».

Отметим, что страхование нельзя сводить к тем выплатам, которые произведет страховщик как следствие наступления страхового случая. Если бы страхование сводилось к этим выплатам, то это означало бы, что оно как таковое имеет место лишь после наступления страхового случая. Однако тогда возникает вопрос, за что же, собственно, страхователь платил страховщику деньги в ситуации, когда страховой случай так и произошел и никаких выплат этот страхователь не получил.

Ситуацию не спасает и то предложенное страховой наукой объяснение, согласно которому страхователь платит за «обещание» (или обязательство) страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Безусловно, наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая само по себе стоит денег. Однако и здесь получается, что если страховой случай не произошел, и обязательство страховщика по страховой выплате оказалось не востребованным, то страхователь все-таки бесполезно истратил свои деньги. Кстати, именно такое объяснение природы страхования породило в свое время мнение о сходстве страхования с рулеткой или пари: произойдет страховой случай – в проигрыше останется страховщик, не произойдет страховой случай – в проигрыше будет страхователь.

Полезность страхования заключается не только в том, что страхователь может получить страховую выплату и решить с ее помощью какие-то проблемы материального характера, порожденные страховым случаем. Полезность страхования заключаются также в том, что страхователь, заключив договор страхования, освобождается от чувства страха перед риском наступления страхового случая и тех последствий, которые могут возникнуть в результате этого случая. Чувство неуверенности, неопределенности и беззащитности при страховании сменяется на чувство уверенности, определенности и защищенности.

И недаром в старину страхование характеризовали как снятие страха (психологического чувства беспокойства и тревоги) со страхователя путем передачи его страховщику. Как писал известный дореволюционный цивилист Г. В. Шершеневич, «страхование, как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха» 1 (выделено нами – А. И.). Альфред Манэс, выражая эту сторону страхования, еще в начале прошлого века писал: «… страхование приходит на помощь не только при наступлении особых случаев (страховых случаев – А. Х.)». Страхование «кроме того, приносит пользу тем, что оно оказывает весьма благоприятное воздействие на частное хозяйство ещё до возникновения необходимости в средствах. Это выражается в том, что вместо неопределенности является чувство спокойной уверенности; страхователь твердо убежден, что в случае наступления события, которое само по себе могло бы разрушить материальное благосостояние семьи, будет получено при помощи страхования достаточное обеспечение» 2 . Такого же мнения по поводу назначения страхования, его ценности и полезности придерживается известный зарубежный специалист в области страхового дела Дэвид Бланд, который пишет, что страхователь в обмен на некоторые расходы в виде страховых премий может сменить имеющуюся неопределенность на уверенность 3 .

Следует, таким образом, признать, что механизм страховой защиты состоит не только из тех денег, которые получит страхователь от страховщика при наступлении страхового случай, и не только в наличии юридически оформленного обязательства страховщика произвести такую выплату, если страховой случай наступит, но и еще в одном компоненте, который мы бы назвали психологическим, – в приобретении чувства уверенности, определенности и защищенности.

Мы полагаем, что назначением и целью страхования выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) – страховая защита. Страховая защита имеет три аспекта: юридический, материальный и психологический.

Юридический аспект выражается в наличии страхового обязательства, т. е. обязательства страховщика произвести страховые и иные выплаты при наступлении обстоятельств (юридических фактов), с которым закон или договор связывают возникновение у страховщика обязанности произвести такие выплаты (в частности, наступление страхового случая).

Материальный – находит свое выражение во всякого рода выплатах, которые производит страховщик при наступлении страхового случая или иных предусмотренных договором или законом обстоятельств. Этим обеспечивается защита материального положения застрахованного лица.

Психологический – в достижении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы. И это ощущение защищенности, приобретаемое вместе с заключением договора страхования, имеет самостоятельную ценность. Оно входит в стоимость как самого страхования, так и платы за него. При этом страхователь, заключая договор страхования и выплачивая страхователю страховую премию в качестве платы за это страхование, заведомо знает, что страховой случай может не произойти и никаких страховых выплат ему получать не придется. Но, тем не менее, он идет на заключение этого договор, вовсе ни считая, что деньги могут быть израсходованы впустую, потому что чувство покоя и уверенности в завтрашнем дне имеет для него самостоятельную ценность. Страх имеет свою цену. За отсутствие страха надо платить. Состояние защищенности, достигаемое посредством страхования, имеет собственную потребительскую стоимость. За свои деньги страхователь получает юридически обеспеченную гарантию, что не останется в беде в трудную минуту. И это при всей непредсказуемостью бытия и возможных ударов судьбы придает ему чувство оптимизма и спокойного восприятия действительности.

Исходя из такого подхода, страховое отношение по своей экономической сути является разновидностью товарно-денежного отношения. При этом страхователь, выступающий в качестве покупателя, платит за товар в виде страховой защиты, которую продает ему страховщик, выступающий в качестве продавца. Платой за товар в виде страховой защиты выступает страховая премия. Страховую защиту как товарный элемент страховых отношений нельзя сводить к страховой выплате. Страховая выплата является лишь материальным выражением страховой защиты.

Еще раз подчеркнем, эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм страховой премии и страховой выплаты, а в равенстве тех стоимостей, обмен которыми осуществляется в рамках этого отношения. Стоимость страховой защиты, которую получил в качестве встречного удовлетворения страхователь, включает в себя обязательство по производству выплаты, независимо от того, произойдет эта выплата или нет. В этом смысле страховая защита имеет одинаковую стоимость как при страховании, при котором страховой случай не произошел, так и при страховании, при котором этот случай имел место и страховая выплата была произведена. Как тот страхователь, который впоследствии получил страховую выплату, так и тот, который ее не получил, покупали равную по стоимости страховую защиту. Другое дело, что для страховщика себестоимость этой защиты применительно к конкретному страхователю оказалась различной. Но это не влияет на цену страховой защиты в виде страховой премии, поскольку эта цена включает возможность как наступления страхового случая, так и его ненаступления (т. е. включает возможность как выплаты, так и невыплаты страхового возмещения или страховой суммы).

Вторую группу отношений, выступающих предметом страхового права, представляют собой отношения, по оказанию услуг, связанных со страхованием и возникающих в процессе деятельности таких субъектов страхового дела, как страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии.

Эти отношения мы именуем вспомогательными страховыми отношениями.

Третью группу составляют отношения, возникающие в процессе организации государством страхового дела в стране.

В связи с этим можно отметить, что страхование – слишком важная сфера жизнедеятельности общества. Поэтому государство не может оставить эту сферу без своего внимания. Оно не только регулирует страховые отношения путем издания страховых норм, но и организует надзор за законностью в сфере страхования, для чего нередко создаются специальные государственные органы. Все это обосновывается необходимостью защиты интересов страхователей.

Организационные страховые отношения не опосредуют движения денежных средств в виде страховых премий и страховых выплат. У них другое назначение. Посредством этих отношений государство: а) устанавливая определенные требования к таким субъектам страховой деятельности, оказывает влияние на формирование страховой инфраструктуры в стране, организуя тем самым страховой рынок; б) определяет параметры ведения страховой деятельности участниками материальных и вспомогательных страховых отношений; в) устанавливает систему мер, призванных обеспечить исполнение страховщиками своих обязательств, что имеет целью защиту интересов страхователей; г) осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений этого законодательства; д) формирует систему государственных органов, призванных осуществлять контроль и надзор за соблюдением законодательства о страховании, определяет их компетенцию и взаимоотношения как между собой, так и с субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо участвующими в ее осуществлении; е) обеспечивает проведение обязательного государственного страхования в стране.

Признаками организационных страховых отношений (как разновидности общественных отношений) являются следующие.

1. Эти отношения возникают в процесс организующей деятельности государства в области страхования.

2. Обязательным субъектом организационного страхового отношения выступает государство в целом либо уполномоченный государственный орган, специализированный для отправления функций государства в области страхового дела.

3. Целью этих отношений выступает обеспечение функционирования той модели страхового дела, которая признана государством в качестве оптимальной.

4. Содержанием этих отношений выступает реализация функций соответствующих государственных органов по управлению либо регулированию страхования в стране, включая отправление государственного контроля и надзора за соблюдением субъектами и участниками материальных страховых отношений и другими субъектами страховой деятельности (в первую очередь страховыми брокерами и страховыми актуариями) предписаний государства и его органов в области страхования.

5. Объектом организационных страховых отношений выступает надлежащее исполнение субъектами страхового дела предписаний, содержащихся в нормах страхового законодательства, а также иных своих обязанностей перед государством.

6. Организационные страховые отношения всегда существуют в правовой форме, т. е. в форме правоотношения. Вне правовой формы данные отношения в отличие от материальных страховых отношений существовать не могут.

7. Не являясь экономическими, т. е. базисными отношениями, организационные страховые отношения относятся к числу надстроечных общественных отношений.

Государство, учитывая важность страхования в жизни общества, не оставляет его без внимания и осуществляет правовое регулирование страховых отношений (как материальных, так и организационных) посредством издания правовых норм. Данные нормы формируют собой особый правовой институт – страховое право.

Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением страхования.

По нашему мнению, страховое право, являясь комплексным правовым институтом, включает в себя нормы следующих отраслей права:

а) гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения, а также вспомогательные страховые отношения. В рамках гражданского права правовое регулирование материальных страховых отношения формирует институт обязательственного права, представленный в основном нормами главы 48 ГК «Страхование»;

б) административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном это вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного контроля и надзоры за деятельностью страховых организаций, а также иного государственного регулирования страхового дела);

в) финансового права, регулирующего отношения, связанные с финансированием государственного обязательного страхования, с организацией использования денежных фондов государственных страховых организаций, распределением их прибыли, а также вопросы налогообложения страховых организаций (если это представляет собой специальный вид налогообложения).

1. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 325.

2. Манес А. //Основы страхового дела. М., 1992. С. 9.

3. См.: Бланд Д. Страхование: Принципы и практика. М., 1998. С. 31.