Договор цессии с коллекторскими агентствами

Оглавление:

Что такое договор цессии

Когда должник попадает в ситуацию прессинга с целью выплат его долгов, справедливо возникает вопрос о законности происходящего. Дело в том, что прессингом в большинстве случаев занимается не банк, у которого был взять кредит, а некая организация, называющая себя коллекторским агентством. Почему же так происходит? На каком основании? И как это называется?

Вы знаете, что такое цессия?

На самом деле страшное слово цессия это просто уступка права требования вашего долга специалистам по “выбиванию”. И все на законных основаниях. С 1 июля 2014 года вступил в действие закон № 353 от 21 декабря 2014 года “О потребительском кредите (займе)”. В 12 статье этого закона прописана возможность переуступки права требования долга по полученному кредиту третьим лицам.

Эта статья появилась в законе по той причине, что функция принудительного возврата долгов не характерна для кредитных организаций, которой и является банк. Да, банк может подать на должника в суд, по решению которого будет открыто исполнительное производство с выполнением функций принудительного взыскания долга судебными приставами. Однако судебные издержки в таком случае должен будет взять на себя банк, как истец по делу. А эта сумма вполне может быть сопоставима с суммой долга, который банк хотел бы вернуть. Для банка это не интересно.

Так вот, между возникшей задолженностью должника и судом есть возможность встроиться третьим лицам, именующим себя коллекторские агентства, которые в досудебном порядке могут проводить принудительное взыскание долгов.

С точки зрения процедуры происходит фактически продажа долга физического лица коллекторам с целью последующего принудительного взыскания. Выгодно ли это коллекторам? Конечно же выгодно. Именно выкуп долгов физ лиц есть предмет бизнеса коллекторских агентств.

Таким образом, договор цессии это и есть документально оформленная уступка права требования долга, то есть фактический выкуп. С точки зрения финансов, коллекторские агентства выкупают долги пакетами по усредненной цене. Разница между ценой покупки (усредненной) и суммой “выбитого” долга есть доход агентства. Отметьте, что цена покупки долга ниже номинальной величины кредита, а коллекторские агентства выходят к должникам с требованием погасить долг в полном объеме и даже с пенями и штрафами.

Продажа долга коллекторскому агентству на практике

Право переуступки долга проходит примерно одинаково во всех банках. Схема выглядит следующим образом:

  • заемщик оформляет кредитный договор;
  • у заемщика ухудшается финансовое положение, и возникают сложности в текущих платежах;
  • банк, увидев просрочку, начинает выяснение обстоятельств просрочки;
  • при невнятности объяснений банк выдвигает требование о погашении задолженности;
  • в силу отсутствия возможностей, заемщик перестает вносить платежи;
  • после безрезультатных переговоров с заемщиком, банк оформляет договор цессии и уступает право требования этого долга коллекторскому агентству;
  • у должника появляется фактически новый кредитор.

[av_button label=’Можно ли вообще не платить по кредиту?’ link=’manually,http://v-bankrotstve.ru/posledstviya/ne-platit-po-kreditu.html’ link_target=’_blank’ size=’x-large’ position=’left’ icon_select=’no’ icon=’ue800′ font=’entypo-fontello’ color=’custom’ custom_bg=’#f96d66′ custom_font=’#ffffff’]

Для того, чтобы по ваш долг был передан по договору цессии коллекторам, в тексте кредитного договора должна быть конкретная формулировка о возможности передачи вашего долга третьим лицам. Заемщики, как правило, не читают договор перед подписанием, поскольку приходят в банк в качестве просителя, а не грамотного заемщика. С другой стороны, текст договора готовят грамотные юристы, которым зарплату платит банк, а не заемщик, поэтому пункт о передаче долга третьим лицам наверняка будет в тексте договора, и отбиться от него вряд ли удастся.

Тем не менее, возьмите договор и внимательно перечитайте его. Здесь следует учесть, что договор цессии говорит всего лишь о замене кредитора и согласно статьи 384 Гражданского Кодекса не может привести к изменению требований. Никакие дополнительные штрафы и пени, согласно этой статьи, коллекторы требовать не имеют права.

В тексте этой статьи также кроется ответ на вопрос можно ли не платить коллекторам. По статистике на рынке коллекторских услуг работаю около 40 так называемых “белых” агентств и около 800 “серых”, которые не очень придерживаются законодательных норм, тем более что закон о коллекторской деятельности все еще в обсуждении.

Давайте посмотрим, как не платить коллекторам на законных основаниях. Прежде всего, коллекторское агентство обязано предоставить должнику копию договора цессии, в котором должны быть подписи и печати банка-кредитора и самого агентства. В этом договоре также должны быть указаны сумма долга и условия ее возврата. Если этого нет, то вполне возможно подать в суд заявление о необоснованности требований. Об этом говорит часть первая статьи 385 ГК РФ. Именно на основании этой статьи должник имеет право отказаться от выполнения требований коллекторов.

[av_notification title=» color=’custom’ border=» custom_bg=’#e6e6fa’ custom_font=’#3f3f3f’ size=’large’ icon_select=’yes’ icon=’ue81e’ font=’entypo-fontello’]
Но все в том же Гражданском Кодексе РФ во второй части статьи 382 указано, что согласие заемщика на продажу долга коллекторскому агентству не требуется.
[/av_notification]

Так что, подписанный договор цессии и предоставленная должнику копия этого договора является основанием для расчета по долгу. Только без всевозможных накруток в виде штрафов и пени. Эти накрутки можно отсудить в суде.

Новости о коллекторской деятельности

Во всем этом деле есть тонкость, связанная с действующим положением закона “О потребительском кредите (займе)”, который позволяет банкам заключать с третьими лицами кроме договора цессии агентский договор. Смысл в том, что в законопроекте, который сейчас рассматривается, банкам не будет дана возможность переуступать права требования организациям, не осуществляющим банковскую деятельность. А вот агентский договор можно. Таким образом, возможности коллекторских агентств будут серьезно урезаны.

[av_notification title=» color=’custom’ border=» custom_bg=’#FAA6A2′ custom_font=’#3f3f3f’ size=’large’ icon_select=’yes’ icon=’ue81e’ font=’entypo-fontello’]
Уже нельзя будет свободно прийти в дом к должнику и пугать его. Хотя и сейчас есть возможности защититься как в статье здесь.
[/av_notification]

Есть и еще новость. Источник в правительстве РФ дал информацию о том, что на рынке коллекторских услуг в скором времени останутся только “белые” агентства. Для этого будет введено лицензирование с внесением в госреестр. Этот реестр планируется к вводу в действие к концу 2015 – началу 2016 года.

Для попадания в госреестр (лицензирования) коллекторское агентство должно отвечать ряду требований, которые наверняка не всем удастся выполнить. Но эта мера позволит уменьшить злоупотребления, которые в последние годы на слуху у общества и даже рассматривалась на Совете Безопасности РФ.

К слову на долю “серых” агентств приходится всего 10% всех взыскиваемых долгов. Так что, если должнику “не повезло” и он попал под неправомерный пресс, то следует обращаться в правоохранительные органы и в суд.

Продажа задолженности коллекторскому агенству

Ответить однозначно на вопрос, насколько законна продажа долга коллекторам, нельзя. Судебная практика показывает, что Верховный суд имеет несколько позиций по данному вопросу.

Одно из последних постановлений 2017 года указывает на то, что банк или иной кредитор не имеют право передавать права требования по договору коллекторской компании, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности или не имеет на это письменного согласия должника. При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки.

Сегодня практически все договора закрепляют за банками право на переуступку вашего долга или его продажу коллекторам без официального согласия. Конечно, никто не заставляет заемщика подписывать такой договор, но кредит в таком случае он вряд ли получит.

Долг продали коллекторам что делать?

Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.

Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:

В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.

Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.

После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.

Передача задолженности физического лица коллекторской компании

Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.

Преимущества для кредитора

Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:

  • возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
  • нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
  • улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.

Недостатки для кредитора

Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.

Преимущества для должника

С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:

  • запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
  • информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
  • должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
  • устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.

Недостатки для должника

В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.

По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.

Часто информация о долгах становится достоянием общественности, например, путем распространения сведений в соцсетях. Такие методы, которые подразумевают разглашение персональной информации, также являются незаконными.

Продажа долга по расписке

Сегодня далеко не все заемщики обращаются в банк для получения необходимой им суммы. Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства.

Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств.

Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника.

По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.

Переоформление займа банком на коллекторов

В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:

  • с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
  • без переуступки таких прав.

В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.

При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.

Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.

Продажа долга юридического лица коллекторам

Продажа долга юридические лица коллекторам имеет под собой все законные основания.

Но вероятность взыскать долг с юрлица ниже, чем с физлица, поэтому коллекторы крайне неохотно берутся за такие сделки. Юрлицо всегда может объявить о своем банкротстве и при отсутствии у нее в активах ликвидного имущества получить деньги назад будет фактически невозможно. Аналогичные сложности возникают и при ликвидации юрлица.

Поэтому большинство банков кредитуют юрлиц только при наличии ликвидного залога. Именно он служит гарантией возврата кредита. В случае с залоговыми кредитами банки сами взыскивают долги и не продают их третьим лицам.

Передача займа компании юридическому лицу

Продажа долгов юридического лица другому юридическому лицу выполняется в рамках двух операций: факторинг и цессия. Они обе предполагают переуступку прав требования дебиторской задолженности за определенную комиссионную плату.

Цессия – это просто переуступка прав требования, тогда как факторинг – способ финансирования дебиторской задолженности. В рамках факторинга обычно передается краткосрочная дебиторская задолженность. Операция направлена на увеличение оборачиваемости и объема продаж. Факторинговые услуги обычно оказывают банки.

Как обжаловать продажу долга коллекторам?

Перспектива обжаловать продажу долга коллекторам практически отсутствует, если договором предусмотрена подобное право финансовой организации, либо банк в одностороннем порядке расторгнул договор с заемщиком, который не исполнял свои обязательства.

Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора.

И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.

Свобода банка при продаже долга имеет некоторые ограничения:

  • права по требованию долга передаются в том же объеме, в котором они были получены банком по кредитному договору (коллектор не имеет право требовать большую сумму, чем банк);
  • договор цессии имеет ту же форму, что и кредитный.

В каких случаях у заемщика все же есть возможность обжаловать продажу долга? В числе таких оснований могут выступать: если кредитный договор запрещает переуступку прав требований; при завышении объема требований коллектором; включения им в договор платы за дополнительные услуги, изменение срока выплат и пр.

Для этого подается исковое заявление в районный суд с приложением документов, подтверждающих обоснованность требований. При обращении в суд заемщик может добиться списания необоснованных сумм и добиться реструктуризации выплат.

Обжаловать действия коллекторов можно при злоупотреблении ими своими полномочиями. Например, при поступлении угроз, оскорблений или ночных звонков. Это повод обращаться в полицию.

Споры с коллекторами: признание цессии (уступки прав по кредиту) недействительной

Услуги юриста по признанию недействительными договоров цессии, заключенных банками и коллекторами, подготовка встречных исков к коллекторам, составление отзывов на иски коллекторских организаций в г. Новосибирск. Представительство заемщиков в суде по искам коллекторских организаций. Снижение суммы долга, задолженности.

На практике довольно часто возникает следующая ситуация. Заемщик заключал кредитный договор с банком, допускал просрочки по уплате платежей по кредиту. В отношении него иск в суд подал не банк, а коллекторское агентство (коллекторы).

Так происходит тогда, когда банк уступил права (требования) по кредитному договору в пользу небанковской организации (коллекторского агентства).

Если заемщик не давал своего согласия на уступку прав требований в пользу организации, не имеющей банковской лицензии, — то в судебном порядке, при определенных обстоятельствах, возможно признать договор об уступке прав (требований) недействительным.

Кроме этого, сумму задолженности, рассчитанную коллекторским агентством, возможно оспорить в судебном порядке и по другим основаниям.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ ДЛЯ ПРИЗНАНИЯ УСТУПКИ ДОЛГА КОЛЛЕКТОРАМ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ?

1 Найти в кредитном договоре формулировки, касающиеся возможности или невозможности уступки прав (требований) по кредитам со стороны банка в пользу третьих лиц, не обладающих лицензией на совершение банковских операций.

Обычно соответствующий пункт содержится в разделе «Заключительные положения» или ином разделе ближе к окончанию текста кредитного договора.

При наличии в кредитном договоре пункта о том, что банк имеет право уступить права (требования) по кредитным договорам в пользу любых третьих лиц, в том числе и не обладающих банковской лицензией, — признать договор цессиии между банком и коллекторским агентством недействительным не получиться.

В судебном порядке договор цессии можно будет признать недействительным только при отсутствии в кредитном договоре формулировки о возможности уступки прав (требований) банком в пользу третьих лиц.

2 Получить на руки заверенную копию договора цессии и иных документов по уступке «долгов» в пользу коллекторского агентства

Заверенную со стороны коллекторского агентства или банка копию договора цессии с приложениями заемщик может получить в следующих инстанциях:

  • банке, с которым изначально заемщик заключал кредитный договор;
  • коллекторском агентстве, которому банк «продал долги» заемщика;
  • в суде — только в том случае, если коллекторское агентство обратилось в отношении заемщика с иском в суд о взыскании задолженности по кредитному договору и в подтверждение доводов, изложенных в иске, приложило копию договора цессии и иных документов по сделке (реестр уступаемых прав (требований), выписка из этого реестра, акт приема-передачи и др.)

Для получения копии договора и приложений в банке и коллекторском агентстве от заемщика потребуется написание и подача соответствующего заявления о предоставлении документов.

3 Подготовить и подать в суд исковое заявление (или встречное исковое заявление) о признании договора об уступке прав (требований) по кредитному договору недействительным

В указанном исковом заявлении заемщику необходимо указать все доводы, по которым он считает произошедшую «уступку долга коллекторам» недействительной и приложить к иску документы, подтверждающие данные обстоятельства.

4 Представлять интересы по поданному иску/ встречному иску в суде

В рамках рассмотрения дела по иску / встречному иску заемщика о признании договора об уступке прав (требований) по кредитному договору недействительным заемщику необходимо поддержать все доводы, изложенные в иске, ответить на вопросы суда и ответчика, предоставить суду свои контр-доводы против доводов ответчика, при необходимости заявить суду какие-либо ходатайства и т.д.

ЧЕМ МЫ МОЖЕМ ВАМ ПОМОЧЬ?

Юристы Агентства по кредитным и долговым спорам:

1. Подготовят для Вас:

отзыв на исковое заявление коллекторов о взыскании задолженности по кредитному договору;

исковое заявление/ встречное исковое заявление о признании недействительным договора об уступке прав (требований), заключенного между банком и коллекторами;

заявление в адрес банка, коллекторского агентства о выдаче заверенных копий по «уступке долга» и иные документы;

заявление о факте пропуска коллекторами срока исковой давности в отношении части просроченных платежей или полностью в отношении всей задолженности.

2. Представят Ваши интересы в суде.

Посмотрите примеры судебных решений по спорам с коллекторами, вынесенные с нашим участием читать →

Кроме этого, довольно часто коллекторские организации «покупают долги» у банков, в отношении которых полностью или частично прошел срок исковой давности. Соответственно, должнику для того, чтобы полностью или частично избавиться от долгов необходимо в суде заявить о факте пропуска срока исковой давности.

Возможно Вам будут интересны:

Решения суда по освобождению поручителей от исполнения обязательств по кредиту читать →

Судебные акты по возврату страховых взносов, уплаченных по ипотечным кредитным договорам читать →

Решения суда по возврату банковских комиссий по кредитам физических лиц читать →

Судебные акты по возврату банковских комиссий по «военной ипотеке» читать →

Решения суда по возврату банковских комиссий по кредитам организаций и индивидуальных предпринимателей читать →

Решение суда по взысканию комиссий за страхование жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков читать →

Услуги
читать →

Практика
читать →

Публикации
читать →

Договор цессии. «Продажа долга» коллекторам. Вопросы и ответы.

Сегодня постараемся закрыть тему о договоре цессии на сайте секвойя.рф, поэтому как и было написано ранее, решено выделить в отдельную статью самые простые и в тоже время важные для заемщика моменты по поводу уступки права требования или так называемой «Продажи долга коллекторам». Если что-то не освещено, задавайте вопросы, будем искать ответы вместе.

1. Вопрос. Имеет ли банк право продать мой долг коллекторам?

Ответ. Если в вашем кредитном договоре или соглашении есть пункт или упоминание о том, что банк имеет право уступки права требования по кредиту третьим лицам, то договор цессии между банком и коллекторским агентством будет законным. Юридическое подтверждение этому содержится в пункте 51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 за номером 17 под названием «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где сказано: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.»

2. Вопрос. Коллекторы звонят и говорят, что по договору цессии мой долг был продан им. Должен ли я верить им на слово и как законодательно регламентируется уведомление заемщика о смене кредитора?

style=»display:block; text-align:center;»
data-ad-format=»fluid»
data-ad-layout=»in-article»
data-ad-client=»ca-pub-9019111112927281″
data-ad-slot=»7779810264″>

Ответ. Вы не должны и не обязаны никому верить. Все разговоры по телефону не имеют никакого юридического значения, также как и не несут ни для кого возникновения юридических прав и обязанностей. По телефону нельзя установить и идентифицировать личность на 100%. Законодательно согласно части 3 статьи 382 ГК РФ вас должны были письменно уведомить о том, что произошла переуступка права требования по вашему кредиту. «Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.» То есть на ваш адрес должно было как минимум прийти заказное письмо с уведомлением, чтобы вы, поставив подпись, подтвердили факт получения письма, где указано, что банк заключил договор цессии с коллекторским агентством.

3. Я не предоставлял отдельное согласие на то, чтобы банк мог передать мой долг коллекторам, имеют ли они на это право?

Ответ. Право заключить договор цессии (продать ваш долг) с коллекторским агентством у банка есть. Ваше согласие на данное действие не требуется, исходя из части 2 статьи 382 ГК РФ: «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.» Наивно полагать, что юристы банка, составляющие договор только в его интересах, предусмотрят в вашем договоре запрет «для себя любимых», чтобы без вашего согласия не иметь возможность передать права требования по договору третьим лицам (коллекторам). Если, вдруг, в вашем договоре такой пункт есть, то тогда да, это нарушение договора!

4. Коллекторы говорят, что теперь, когда мой долг у них в руках, они меняют условия, и мне лучше уже начать платить сейчас хотя бы что-то, а все что было с банком это «детский лепет», так ли это?

Ответ. Коллекторы говорят очень много, работа у них такая. Во-первых, вас ДОЛЖНЫ письменно уведомить о том, что произошла уступка права требования (смотрите ответ на вопрос 2 выше). Во-вторых, вы имеете полное право не исполнять обязательство коллекторам до тех пор пока вам не предоставят исчерпывающие доказательства, что тот кто вам названивает имеет право с вас что-то требовать. Другими словами, вам ОБЯЗАНЫ выслать или предоставить копию договора цессии с банком. Именно это прописано в пункте 1 статьи 385 ГК РФ: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.» Все вышесказанное ни в коем случае не означает, что у вас пропадает право на рассмотрение дела в суде. Никто не может забрать у вас право на судебное рассмотрение! Насчет того, что условия теперь ухудшились и все стало еще печальнее — это один из самых действенных методов давления коллекторов. Причем, он действует даже на тех граждан, которые не видели ни уведомления, ни самого договора цессии. Если это не прописано в вашем договоре, то согласно статье 384 ГК РФ к новому кредитору (коллекторскому агентству) переходят все те права, которые были у первоначального кредитора (банка) и ничего другого быть не может. Меняется лишь лицо в обязательстве. Банк сменило ООО «Ваш долг — наша радость», а суть: аннуитетный платеж, проценты, неустойка, штрафы и т.д. не изменились. «Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.»

5. Почему банк при заключении договора цессии передает все мои персональные данные, ведь я не предоставлял согласие на это действие, а в договоре такого пункта нет?

Ответ. С введением в действие Закона «О персональных данных» юристы банков изменили шаблоны договоров, и теперь там отдельный пункт, либо даже специальный отдельный документ, подписывая который (без этого вам не выдадут кредит, не забывайте что кредитный договор — это договор присоединения, вы либо соглашаетесь с условиями банка, либо проходите мимо) вы предоставляете банку полное право использовать ваши персональные данные в пределах необходимых задач. Даже если такого пункта или документа нет, где вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных, то в Гражданском Кодексе РФ в части 2 статьи 385 сказано, что: «Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования« То,что выделено жирным шрифтом ни что иное как ваши персональные данные (ФИО, телефон, адрес, сумма задолженности и все остальное). Необходимо понимать, что если банк «продает» ваш долг, то он не может передать документы ни разгласив ваши персональные данные. Одно тянет другое. Можно долго говорить, что это незаконно, но ваши персональные данные в случае просрочки платежа быстро станут ни такими уж конфиденциальными…

6. По телефону мне говорят, что теперь я должен ни банку, а коллекторскому агентству. Обязаны ли они подтвердить свои права требования на мою задолженность?

Ответ. Да, обязаны! Согласно части 1 статьи 385: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.» Пока вам не предоставили доказательства (это копия договора с синими печатями, подписями) — вы имеете полное право не платить коллекторам. Более того, я бы вам порекомендовал решить этот вопрос в судебном порядке, чтобы проверить легитимность договора цессии, а также попытаться оспорить насчитанную вам задолженность.

7. Прокомментируйте часть 2 статьи 385 ГК РФ?

Сначала сам текст ч.2 статьи 385 ГК РФ: «Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.» По сути дела опять возвращаемся к ответу на первый вопрос, если есть пункт в вашем кредитном договоре (соглашении), то этот пункт ни для вас, если пункта такого нет, то можно сразу ссылаться на 51-й пункт Постановления ВС РФ, полные данные которого указаны в ответе на Вопрос 1.

8. Что будет, если суд признает договор цессии между банком и коллекторским агентством ничтожным? Я должен буду банку?

Ответ. Согласно статье 390 ГК РФ: «Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.» Так что это будут проблемы банка и коллекторского агентства, пусть грызутся, им же нравится выбивать долги. Банк уже получил свою «копейку» за вашу задолженность, передав права требования по договору. Поскольку теперь уже есть вступившее в законную силу решение суда по вашему делу между вами и коллекторами, то коллекторское агентство уже не может снова подать в суд, поскольку им откажут в принятии искового заявления на основании пункта 2 части 1 статьи 134 ГПК РФ: «имеется вступившее в законную силу решение суда по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон;»

Что такое цессия, договор переуступки долга

Что такое цессия, договор переуступки долга в банке?

Участникам кредитных отношений иногда приходится вступать в не очень приятные отношения в случае невозврата долга. Законодательство, регулирующее взаимоотношения в кредитной сфере постоянно совершенствуется. Появляются новые понятия и новые термины. Знать, что такое переуступка долга , договор цессии, просто необходимо тем, кто имеет проблемные кредиты.

Слово цессия означает уступку права требования задолженности заемщика коллекторским агентствам, специалистам, которые занимаются проблемными долгами и их возвратом в банки. Законные основания для этого есть – ст. 12 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)». В действие этот закон вступил с 1 июля 2014 года. С этого времени коллекторы, то есть, третьи лица, имеют право на законных основаниях покупать долги у кредитных организаций.

Функции банков по вопросу возврата кредитов ограничены. Они могут только подать в суд на неплательщика кредита. Судебный орган откроет исполнительное производство и будет принудительно взыскивать долг с помощью судебных приставов. При этом все издержки по суду должен нести банк, потому что он является истцом. Сумма, потраченная на оплату работы суда, часто бывает по размерам такой же, как и кредит, который взял заемщик. Естественно, банку нет смысла ввязываться в судебные тяжбы на таких условиях.

В таких случаях в работу вступают третьи лица, коими и являются коллекторские агентства. Эти организации могут более эффективно работать с должниками при помощи своих методов и добиваться погашения долга, который накопился у неплательщика, взявшего деньги в банке в долг. Для коллекторов переуступка долга (цессия) выгодная операция, так как только этим они и занимаются, покупая чужие долги.

Как осуществляется переуступка долга коллекторам?

Во время покупки долга физического лица у банка заключается цессия – договор переуступки долга. Происходит уступка права требования долга. Причем покупается не один определенный долг, а пакет долгов, который передает банковское учреждение коллекторскому агентству с усредненной ценой. Но чтобы любой кредитный договор банк мог передать по договору цессии коллекторскому агентству, необходимо, чтобы пункт о возможности произвести такое действие был прописан в кредитном договоре клиента. Но это не означает, что должник должен давать свое согласие на передачу своего долга третьему лицу и без него эти действия будут противозаконными. Согласно законодательству, должник должен быть обязательно уведомлен банком о передаче задолженности заемщика коллекторам.

Для того чтобы должник был обязан платить коллекторскому агентству, нужно предоставить ему подписанный договор цессии.

Практика продажи долгов коллекторским агентствам

Переуступка долга у всех банковских структур осуществляется по одинаковой схеме, которая выражается:

  • в оформлении заемщиком кредитного договора;
  • в ухудшении финансового положения заемщика, с возникшими при этом сложностями по текущим платежам;
  • в выяснении банком обстоятельств накопившейся просрочки;
  • если банк не устраивают объяснения заемщика, от него поступает требование о погашении долга;
  • так как возможность погасить долг отсутствуют, заемщик вообще перестает платить по долгам;
  • безрезультатные попытки банка в переговорах с должником завершаются заключением договора цессии с коллекторским агентством по переуступке ему долга;
  • с этого момента должник получает нового кредитора.

Разница, которую заработает агентство на возврате долга, будет его фактическим заработком, то есть доходом. Понятно, что покупая долг ниже его номинальной стоимости, коллектор приходит к должнику с требованием погасить полную сумму с процентами, штрафами, пеней.

Цессия означает только замену кредитора и не ведет к изменению требований по выданному кредиту (ст.384 ГК РФ). Поэтому никаких дополнительных требований к должнику коллекторы предъявлять не имеют права. Требование платить какие-либо дополнительные штрафы и начисления, произведенные коллекторами, незаконны, их можно и нужно оспаривать, если дело дойдет до суда.

Договор цессии

Переуступка долга – плюсы и минусы

К минусам, которые предоставляет должнику цессия, относится, прежде всего, попадание заемщика в «черный список». Вся информация по его долгам заносится в историю кредитов заемщика и передается в бюро кредитных историй. Такое действие приводит к тому, что каждый банк получит данные о статусе, показывающем лояльность клиента. При этом возникают серьезные трудности с получением денег у банка взаймы.

Еще один серьезный минус, который имеет договор переуступки долга – постоянное, иногда даже круглосуточное досаждение горе-заемщика коллекторами, рьяно выполняющими свою работу и ставящими перед собой задачу любым путем, и не всегда законными методами, максимально быстро «дожать» клиента и «выдавить» из него долг.

И последняя неприятность – не исключена возможность подачи искового заявления в суд. Результаты судебного разбирательства могут быть плачевными для заемщика, вплоть до конфискации имущества, принадлежащего должнику.

Среди положительных моментов можно выделить то, что максимально долг может вырасти в руках коллекторов не больше чем на 40%, после чего будет заморожен.

Если цессия состоялась и долг передан коллекторам, не стоит спешить вступать с ними в контакт и вестись на их провокативные действия. Сначала нужно убедиться в законности их претензий, требовать договор цессии, тянуть время и немного затянуть его, чтобы изыскать возможность начать погашать задолженность.

Заемщику в любом случае нужно понимать: если долг есть, его все равно нужно погашать и выполнять свои обязательства перед банком. И чем дольше должник будет прятаться, «путать следы», тем жестче будут меры, принятые против него для разрешения сложившегося конфликта финансовых интересов.

Смотрите так же по теме Как бороться с коллекторами