Страховая деятельность определение

Страховая деятельность определение

Страховая деятельность: основные понятия и сущность, ее место в экономике

Истигичева Ольга Сергеевна,

аспирант Северо-Кавказского горно-металлургического института (Государственного технологического университета).

Научный руководитель – доктор экономических наук, доктор технических наук, профессор

Пагиев Казбек Хазбиевич.

В настоящее время в условиях развивающейся экономики страхование является одним из наиболее важных элементов системы рыночных отношений. Сегодня постоянными условиями функционирования предприятий являются неопределенность хозяйственной среды, наличие конкуренции, колебания спроса, цен и т.д., поэтому принципиальную значимость приобретает проблема учета рисков. Риск для предприятия можно определить как вероятность потери им (предприятием) части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов, а также возможность получения значительной прибыли (дохода) в результате осуществления определенной хозяйственной деятельности. Риски подразделяются на следующие виды: риски хозяйственной деятельности, предпринимательские риски, а также страховые. Риски хозяйственной деятельности возникают в ходе взаимоотношений партнеров при проведении торговых, финансовых и иных операций. Предпринимательские могут быть связаны с инвестированием средств в новое производство и получением (или неполучением) прибыли. Существование страховых рисков объясняется возможностью наступления событий, носящих характер несчастного случая и не зависящих от воли самого хозяйствующего субъекта.

Основными характеристиками риска в страховом праве являются вероятность и случайность наступления события, его предусмотренность в законе или договоре, возможность его проявления при наступлении страхового случая. Риск – это сама опасность или случайность, от которой производится страхование, вместе с тем можно считать, что риск – это степень или величина ожидаемой опасности, вероятность ее наступления. [1] Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию законом, правилами или конкретным договором страхования. Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю в пределах определённой договором суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика. Страхование является одним из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако перераспределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Под перераспределением в данном случае понимается процесс распределения на всех страхователей потенциального риска нанесения ущерба интересам каждого страхователя. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

Страхованию как экономической категории присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

— «на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

— на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

— на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка». [2]

Сущность страхования проявляется в его основных функциях. Первой является рисковая функция. Во-первых, наличие риска является основой существования страхования и, во-вторых, в рамках именно этой функции происходит раскладка ущерба между страхователями и выплата страхового возмещения пострадавшим.

Вторая функция страхования – предупредительная. Часть страховых взносов страхователей идет на формирование фондов предупредительных мероприятий, целью которых является снижение вероятности наступления страховых случаев и уменьшение масштабов их последствий (например, приобретение страховщиком для страхователя огнетушителей при страховании от пожара).

Формирование денежных накоплений для обеспечения определенного уровня благосостояния или его улучшения осуществляется в рамках третьей – сберегательной функции страхования.

Дополнительно можно выделить контрольную функцию, смысл которой заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через контроль законности проводимых страховых операций.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием. Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, страхование создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне. Оно ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба. Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для продолжения и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью. Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами. Поэтому возникает необходимость страховать самого страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования. Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей. Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование. Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят финансовые ресурсы одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.

Перестрахование – это вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании. Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. Во всяком случае, смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование. Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Развитие предпринимательства в России создаёт предпосылки для процветания страхового бизнеса. Обе эти структуры в процессе своей деятельности находятся в тесной зависимости друг от друга. Число рисков, возникающих в деятельности таких компаний, существенно увеличилось в последние годы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, активно используемых участниками рынка. Применение новых инструментов хотя и позволяет снизить принимаемые на себя риски, но также связано с определенными рисками для деятельности участников финансового рынка. Эффективность деятельности предприятия в большой степени определяется умением предусматривать и анализировать риск, прогнозировать конечный результат. Поэтому все большее значение для успешной деятельности компании приобретает в настоящее время осознание роли риска в деятельности компании и способность риск-менеджера адекватно и своевременно реагировать на сложившуюся ситуацию, принять правильное решение в отношении риска. Для этого необходимо использовать различные инструменты страхования возможных потерь и убытков.

Хозяйственная среда вносит в предпринимательскую деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций, увеличивает степень предпринимательского риска, в связи с этим страховщик предлагает новые виды страхования предпринимательской деятельности, которые могут быть актуальны в подходящий период времени.

Наличие договора страхования повышает имидж страхователя, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск неплатёжеспособности и банкротства, а также помогает предпринимателю, освободится от дополнительных проблем и оставаться уверенным в своём завтрашнем дне.

Уровень развития страхования в стране является показателем стабильности экономики и является фактором, оказывающим влияние на эту стабильность. В последнее время проблемам риска в деятельности предприятий уделяется большое внимание. Но теоретические положения о риске, методы оценки различных его видов, способы его прогнозирования, классификация рисковых ситуаций, а также способы снижения, носят еще разрозненный характер и нуждаются в систематизации и дальнейшей разработке.

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ.

2. Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под. ред. Корчевской Л. И., Турбиной К. Е. – М.: ИНФРА-М, 1996.

4. Страхование: Учебное пособие / Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. – М.: Экономистъ, 2004.

Поступила в редакцию 12.12.2008 г.

[1] Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 9.

[2] Страхование от А до Я/ Под. ред.Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 1996. – С. 24.

Страховая деятельность

Страховые взносы и выплаты, полисы и дополнительные услуги страхования – всё это нам известно и знакомо. Но нужно ещё и уложить всё это в общую картину, чтобы понимать общую схему и задачи страховой деятельности.

Как гласят определения нормативных актов, страховая деятельность – это отношения по защите интересов граждан и организаций при наступлении неблагоприятных случаев, признаваемых страховыми. Этот вид деятельности охватывает меры по обязательному и добровольному, обычному и взаимному страхованию, перестрахованию.

Страховщики формируют собственные финансовые фонды, средства из которых тратятся на покрытие ущерба в предусмотренных договором ситуациях. Эти фонды создаются из страховых премий (они же взносы – не стоит путать премии с выплатами) и за счёт других ресурсов, которые вкладывают сами страховые компании.

Организация страховой деятельности

Смысл страхового дела заключается в защите имущественных интересов широкого круга лиц: от обычных граждан, покупающих полис ОСАГО, до крупных фирм, которые хотят обезопасить себя от предпринимательских рисков. В более крупных масштабах организация страховой деятельности призвана защитить интересы государства, отдельных субъектов страны, муниципальных образований.

Помимо главной цели, у этой деятельности есть две задачи:

  • Проведение в области страхования единой политики, курс которой устанавливается государством.
  • Поддержание в актуальном состоянии принципов и механизмов страхования. Таким путём обеспечивается экономическая безопасность всех субъектов страхования.

Деятельность страховых компаний

После создания каждая страховая компания проходит аккредитацию в органах страхового надзора. Без выданной ими лицензии деятельность страховщика будет считаться незаконной. Лицензию можно и отозвать, если компания неоднократно грубо нарушает положения закона и ущемляет интересы своих клиентов – случаев аннулирования лицензий было немало в 2015 году.

Действуют компании по двум направлениям:

  • Непосредственно коммерческое страхование. Это может быть автострахование или страхование личных имущественных интересов, защита в медицинской или предпринимательской сфере, страхование жизни или перестрахование.
  • Инвестирование. Ещё один способ пополнения страховых фондов, который широко используют страховщики.

Компании могут быть специализированными или универсальными. На рынке действуют как гиганты (РЕСО, Ингосстрах, ЭРГО Русь и т.д.), так и небольшие страховые фирмы регионального или даже городского масштаба.

Регулирование страховой деятельности

Страховщик несёт большую долю ответственности за свою деятельность. Социальные последствия в случае невыполнения им своих обязанностей могут оказаться критичными. Поэтому законодатель издал несколько основополагающих актов, регулирующих деятельность страховых компаний, а также организовал систему государственного страхового надзора.

В числе регулирующих актов:

  • ФЗ «Об организации страхового дела» — фундаментальный закон, в котором установлены принципы, задачи и механизм страховой деятельности, регулируются её отдельные элементы;
  • ФЗ «Об основах обязательного пенсионного страхования»;
  • ФЗ «Об обязательном медицинском страховании»;
  • другие акты, относящиеся к определённому виду страхования.

Государство создаёт резервы, которые призваны при необходимости компенсировать несостоятельность страховщика. Оно гарантирует и обеспечивает социальную защиту страхователей.

Виды страховой деятельности

Законодатель выделяет четыре отрасли страхования – личное, имущественное, страхование ответственности и предпринимательских рисков. Особняком стоит перестрахование, где один из участников выполняет роль своеобразной «подушки безопасности» для второго. В рамках этих отраслей существует 16 видов страховой деятельности – страхование жизни, грузов, профессиональной ответственности и т.д.

Впрочем, используемых классификаций куда больше. Можно выделить обязательное (в силу закона) и добровольное страхование, коллективное и индивидуальное. Всё зависит от того, какие использовать критерии.

Страховая деятельность определение

  • Расчет и заказ страховки и кредита
  • Получение дополнительного дохода, как агент по продаже страховых и банковских продуктов
  • Участие в торгах на Фондовой бирже
  • Новости финансового рынка и рынка недвижимости

Сотрудничество

В литературе довольно часто встречается термин «страховая деятельность». Обычно под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

При таком понимании страховой деятельности главное в ней — формирование страховщиком страховых фондов. Между тем главное в этой деятельности — осуществление страховой защиты застрахованного лица. Создание страховых фондов выступает финансовой гарантией осуществления данной защиты.

Л.Н. Клоченко определяет страховую деятельность как деятельность по защите имущественных интересов юридических лиц, населения и государства с использованием методов страхования. В данном определении страховая деятельность по существу отождествляется с самим страхованием. Иногда страховую деятельность определяют как деятельность страховщика, связанную с заключением и исполнением договоров страхования.

Однако, во-первых, существуют и бездоговорные формы страхования, когда оно осуществляется исключительно по правилам, установленным соответствующим правовым актом. Во-вторых, страховая деятельность сводится лишь к деятельности самого страховщика.

Закон об организации страхового дела расширяет понятие «страховая деятельность», совмещая его одновременно с понятием «страховое дело».

Согласно этому Закону «страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

Как мы видим, в понятие страховой деятельности включают деятельность не только страховщиков, связанную с осуществлением собственно страхования, но и деятельность перестраховочных брокеров, а также страховых актуариев, где эта деятельность связана с предоставлением услуг в сфере страхования. Следовательно, понятие «страховая деятельность» шире понятия «страхование»: первое включает в себя как собственно страхование, осуществляемое страховщиком, так и услуги, которые оказывает страховщику и страхователю страховой брокер, а страховщику — и страховой актуарий.

В части самого определения страховой деятельности, которое дает Закон об организации страхового дела, отметим, что определять понятие «деятельность» через понятие «сфера» — значит допускать как грамматическую, так и юридическую ошибку. Деятельность не может быть сферой. Деятельность — это активное деяние лица (действия, поступки, поведение, работа и т.п.). Другое дело, что та или иная деятельность может быть ограничена определенной сферой, т.е. иметь своим приложением некое пространство или область осуществления. В этом смысле страховая деятельность — это деятельность в сфере страхования, но не сама эта сфера.

Кроме того, представляется необоснованным исключение из состава субъектов страхового дела таких лиц, как страховые агенты.

Страховые агенты (если они не являются работниками страховой организации, а выступают в качестве самостоятельного субъекта предпринимательской деятельности) — это представители страховщика, оказывающие ему содействие в поиске страхователя, выступающие от его имени и по его поручению в соответствии с предоставленными им полномочиями. В этом качестве они являются самостоятельными субъектами права, взаимодействующими со страховщиком на основании гражданско-правового договора. То, что их деятельность — это деятельность, осуществляемая в сфере страхования, сомнения не вызывает. Кстати, сам Закон об организации страхового дела называет страховых агентов в числе тех участников отношений, которые регулируются этим Законом. Естественно, что отношения между страховщиком и страховым агентом, регулируемые данным Законом, — это разновидность вспомогательных страховых отношений. В самих страховых отношениях страховой агент не выступает в качестве самостоятельного субъекта — он лишь выступает в качестве представителя страховщика. Тем не менее осуществлять деятельность (хотя и от имени страховщика, но являясь при этом самостоятельным субъектом права), связанную с заключением и исполнением договора страхования, выступать участником отношений, которые регулируются Законом об организации страхового дела, и не быть при этом субъектом страховой деятельности — значит не быть в ладах с логикой.

В итоге страховое дело (страховую деятельность) можно определить, по нашему мнению, следующим образом. Страховая деятельность (страховое дело) — это деятельность страховщиков по осуществлению страхования (перестрахования, взаимного страхования), а также деятельность иных третьих лиц (страховых агентов, не являющихся штатными работниками страховых организаций, страховых брокеров, страховых актуариев и т.п.) по оказанию услуг страховщикам и страхователям, связанных со страхованием (перестрахованием, взаимным страхованием).

Еще раз подчеркнем, что деятельность страхового агента, который не является штатным работником страховой организации, представляет собой самостоятельное направление страховой деятельности, входя в ее состав.

Страхование — классификация, сущность и функции

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

  • медицинское страхование;
  • государственное личное страхование госслужащих;
  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
  • страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
  • страхование пассажиров;
  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
  • противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск«. В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

  • результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
  • результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
  • результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

  1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
  2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Страхование как экономическая категория — это область экономических, денежных, перераспределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

  • наличие перераспределительных отношений;
  • наличие страхового риска;
  • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
  • сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
  • солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
  • замкнутая раскладка ущерба;
  • перераспределение ущерба в пространстве и времени;
  • возвратность страховых платежей;
  • самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

  • в страховщиках и в сферах их деятельности;
  • в объектах страхования;
  • в категориях страхователей;
  • в объеме страховой ответственности;
  • в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

  • Личное страхование.
  • Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

  1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

  1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

  • страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
  • страхование на случай достижения определенного возраста;
  • страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

  • страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
  • морское страхование;
  • медицинское страхование;
  • страхование банковских вкладов;
  • страхование пенсий.

Понятие и признаки страховых обязательств

Рубрика: Государство и право

Дата публикации: 23.01.2018 2018-01-23

Статья просмотрена: 40 раз

Библиографическое описание:

Сывороткина Н. А. Понятие и признаки страховых обязательств // Молодой ученый. — 2018. — №3. — С. 145-147. — URL https://moluch.ru/archive/189/47931/ (дата обращения: 20.11.2018).

Страхование представляет собой сложное явление. Как известно, изучение сложного целого невозможно без его рассмотрения в виде комплекса элементов, имеющих различные свойства, по-разному развивающихся, имеющих различные цели и связанных комплексом прямых и обратных связей различной силы. Одним из таких элементов страхования является обязательное государственное страхование, рассмотрению которого и посвящена настоящая работа.

Страхование относится к числу наиболее старых видов хозяйственной деятельности. В литературе высказываются различные взгляды на время возникновения соответствующих отношений. Весьма убедительной в этом вопросе представляется позиция тех авторов, которые считают, что зародышевые формы страхования можно встретить уже в рабовладельческом обществе [1-4].

Что же послужило причиной возникновения страховых отношений в столь ранние времена?

Среди страховщиков бытует поговорка, согласно которой для того чтобы человек решил застраховаться, его необходимо запугать землетрясениями, наводнениями, ураганами, пожарами. В этой шутке есть доля истины. Неслучайно термин «страхование» связан со словом «страх». «Страх – это отрицательное эмоциональное состояние, появляющееся при получении субъектом информации о возможной угрозе его жизненному благополучию, о реальной или воображаемой опасности» [5].

Так, серия взрывов домов в 1999 г. в Москве привела к резкому росту спроса на страхование от террористических актов, хотя реальная вероятность стать в Москве жертвой чеченских боевиков невелика. Причина роста спроса на данный вид страхования объясняется именно страхом населения перед терроризмом [6].

В окружающем нас мире существует масса обстоятельств, способных причинить вред имущественным интересам физического или юридического лица. При этом никто не знает, какие потери могут ожидать его в будущем, и сможет ли он их за счет личных сбережений компенсировать самостоятельно.

Исторический опыт развития общественного производства позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба в пространстве и времени. В связи с этим «много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них» [7].

Таким образом, идея сбережения средств для покрытия непредвиденных расходов воплотилась в идею страхования. На место отдельного хозяйствующего субъекта встал союз лиц, а в некоторых случаях и государство [8].

Благодаря своим преимуществам, страхование стало неотъемлемым элементом хозяйственной деятельности. «Эти преимущества, – как подчеркивал В. А. Мусин, – вытекают из природы страхования и основываются на той элементарной идее, что в результате разложения убытков, постигших имущество одного лица, между большим множеством лиц, для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, а в то же время положение потерпевшего восстанавливается быстро и без всяких для него потерь» [9].

Несмотря на то, что страхование имеет глубокие исторические корни, до сих пор не сформулировано эффективное и четкое научное определение данного понятия и не определены природа и граница страховых отношений. Это связано с тем, что страхование представляет собой сложное, постоянно развивающееся явление.

В настоящее время большинство исследователей в качестве существенных признаков страхования выделяют следующие:

1.Страхование представляет собой один из видов экономической деятельности [8].

В соответствии с п.1 ст.6 Закона об организации страхового дела осуществлять страховую деятельность могут «юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации» (Подробнее об организационно-правовых формах и статусе страховщика будет рассмотрено в следующем параграфе).

Представляется важным заметить, что теория и практика зарубежных стран в области страхования также исходит из принципа, что функции страховщика может принимать на себя не любое лицо (организация), а лишь профессиональный страховщик [10].

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ (утверждены приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. № 02-02/08) определены 16 основных видов страховой деятельности, на осуществление которых, страховщик при соблюдении определенных условий может получить разрешение [11].

Основными направлениями современной страховой деятельности (функциями страхования) являются: 1) формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения; 2) возмещение страховыми организациями участникам страхования причиненного им страховыми случаями ущерба и осуществление выплат страхового обеспечения по договорам личного страхования (функция обеспечения); 3) осуществление предупредительных (превентивных) мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба (превентивная функция) (функция превенции); 4) инвестирование страховщиком временно свободных денежных средств страховых резервов (инвестиционная функция) [12].

В данном перечне главной следует признать функцию обеспечения, так как именно эта функция лежит в основе страхования.

2. Любая человеческая деятельность имеет цель. Страхование в этом плане не является исключением. Как известно, цель определяет содержание и основные направления деятельности. Следовательно, одним из существенных признаков страхования следует признать цель, которую оно преследует.

Исходя из содержания ст.2 Закона об организации страхового дела, целью страхования является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий.

  1. Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство. М.: «Наука», 1989. – С. 7-16.
  2. Брагинский М. И. Договор страхования. – М.: «Статут», 2017. – С. 11-12.
  3. Журавлев Ю. М., Секерж И. Г. Страхование и перестрахование. М.: Издательский дом «АНКИЛ», 1993. – С. 3.
  4. Денисова И. П., Романова Т. Ф. Страхование. Научно-практическое пособие. Ростов н/Д. Рост.госэконом.акад., 1996. – С. 52.
  5. Вишнякова С. М. Профессиональное образование. Словарь. – М.: «Новь», 2017. – С. 325.
  6. Зубец А. Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. – С.24.
  7. Брагинский М. И. Указ.соч. С.4.
  8. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. – М.: Издат.центр «Анкил», 2015. – С. 11, 18.
  9. Мусин В. А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л.: Изд-во ЛГУ, 1971. С.8-9.
  10. Логвина Н. В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Дисс… канд. юридических наук. – М., 2017. – С. 62.
  11. Климова М. А. Страхование. Учебное пособие. М.: Изд-во МГПУ, 2000, – С. 17.
  12. Шихов А. К. Страхование. Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – С. 18.