Страховка жизни при покупке авто в кредит

Оглавление:

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.

Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования.

Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать?

Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.

На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».

Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело. И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.

В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:

  • заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
  • копию договора займа;
  • паспорт;
  • справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.

Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.

Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.

Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц. Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.

Обращение в Роспотребнадзор

Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:

  • клиент подает письменное заявление;
  • прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).

Обращение в суд

Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор.

Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.

Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.

Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:

1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов

Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.

2 способ отказа. Письменное заявление в банк

В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.

Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.

3 способ отказа. Обратиться в суд

Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика. И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.

Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.

Видео: Отказ от страховки по кредиту

Правила составления заявления на возврат страховки

Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:

  1. В верхней правой части, в углу заявитель должен указать адресата: написать реквизиты банка/страховой компании. Ниже под этими данными он должен указать свою фамилию, имя, отчество, адрес, а также номер телефона.
  2. В основной части (информационной) заявитель должен указать номер и дату кредитного и страхового договора, срок его действия, важные условия, расчет выплаченной суммы, требования о возврате денег.
  3. В заключение человек должен обосновать свои требования путем подачи списка документов, подтверждающих его правоту.
  4. В конце заявитель должен поставить дату и подпись.

Составление искового заявления в суд

Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.

Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:

  • название суда (в правом верхнем углу), данные истца (фамилия, имя, отчество, контактные данные, адрес);
  • наименование ответчика (страховой компании);
  • номер и дату договора, условия соглашения;
  • требования истца.

К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки?

Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.

Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.

Как это выглядит в автокредите:

  1. Человек выбрал банк с наименьшим процентом по автокредиту. Он согласился с условиями, приходит в банк, подает документы, ему дают одобрение на оказание услуг.
  2. Человек ищет машину, отдает за нее задаток продавцу. Затем он приезжает в банк, вносит первоначальный взнос, ему подготавливают пакет документов для подписи. Садясь подписывать стопку документов, заемщик обнаруживает, что в договоре прописан пункт о страховании жизни. И, к примеру, если кредит взят в размере 3 миллиона, то страхование жизни может быть 800 тысяч.
  3. Естественно, что у человека сразу возникает вопрос к банку: «За что такая большая сумма?». А ему отвечают: «Ваши условия по кредиту предполагают страхование жизни. С этим учетом банк одобрил вам кредит». Потом они говорят клиенту, что тот может отказаться от автострахования, но тогда банку придется пересмотреть условия соглашения и тогда ставка процента значительно повысится.
  4. Человек, который прошел уже через многое: выбрал автомобиль, внес за него залог, просто-напросто соглашается с такими условиями банка.

Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой, обращайтесь к специалистам.

Важные моменты

  1. При составлении договора нужно учитывать все тонкости, внимательно читать каждый пункт соглашения, чтобы после получения на руки экземпляра договора, у заемщика не было претензий к банку или страховой компании. Также обязательно вчитываться в абзацы, написанные мелким шрифтом. Чаще всего именно они несут в себе полезную для заемщика информацию.
  2. Если вы не планируете тратиться на страховку жизни, то об этом лучше всего сразу сказать консультанту.
  3. Если сотрудник банка будет говорить о том, что отменит кредитное соглашение в случае, если заемщик не подпишет документы о страховании, то клиент должен позвать руководителя.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

  • размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
  • периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
  • возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
  • рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
  • состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.

В каких банках можно получить автокредит без страхования жизни?

Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Русфинанс Банк;
  • Банк Возрождение.

При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается. В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.

Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».

Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.

Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.

Как оформить страхование жизни при автокредите

Приобретение автомобиля в кредит – простой и удобный способ получить собственное транспортное средство. Банки предлагают различные программы автокредитования, однако охотнее выдают кредиты тем заемщикам, кто оформил не только полис КАСКО, но и застраховал свою жизнь.

Смысл полиса

Банки можно понять: финансово-кредитные учреждения стремятся минимизировать свои риски. Суммы страховок, выплачиваемые заемщиком на протяжении всего срока кредитования, являются для банков дополнительной гарантией возврата денежных средств.

Вопрос о приобретении дополнительного страхового полиса довольно спорный. Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит не относится к числу обязательных требований. Банк по закону не имеет права требовать оформления страховки в обязательном порядке.

Между тем большинство кредитных учреждений одобряют кредит лишь в том случае, если будущий владелец авто застраховал свою жизнь. Иногда банк автоматически включает сумму страховой выплаты в общую сумму кредита, не предупреждая клиента о своем намерении. В этом случае о дополнительных расходах клиент узнает во время оформления транспортного средства в автосалоне.

Смысл страхования жизни и здоровья заемщика в том, что если страховой случай все же наступит (смерть, получение травмы или увечья) и заемщик по объективным причинам не сможет погасить сумму задолженности, то банк стребует ее со страховой компании.

Страхову здоровья и жизни многие банки позиционируют как обязательный страховой продукт, особенно если речь идет о покупке в кредит дорогой иномарки. Однако антимонопольная служба расценивает требования банка как незаконное, правда, лишь в том случае, если клиент сам не выразил желание застраховать себя.

Видео: Где кредитование, там и страхование

Выгодна ли страховка

Несмотря на активное неприятие самой идеи страхования жизни при оформлении авто в кредит, заемщики должны знать о некоторых преимуществах, которые они могут получить. Да, страховая сумма может огорчить, однако и у заемщика, и у банка есть свои резоны и выгоды.

Для банка и страховщика

Получив дополнительную гарантию от заемщика в виде оплаты страхования жизни, банк сможет увеличить сумму кредита. Полис снизит риск невозврата денег, поэтому условия для заемщика могут быть смягчены и пересмотрены. Кроме того, банк получит дополнительный комиссионный доход, который перечислит страховая компания.

Страховщик получает прямую выгоду за оформление полиса. Сумма ежегодных выплат в некоторых случаях достигает тридцати процентов от суммы кредита. Клиент может оформить страховку через страховую компанию, которая работает непосредственно в автоцентре, или подписать банковский договор, в котором четко указан фиксированный процент. Иногда банковские работники оформляют страховые полисы за сотрудников страховой компании.

Для заемщика

Несмотря на дополнительные расходы, страховой полис потенциально весьма выгоден.

Основными случаями невыплаты кредитов могут быть следующие:

  • потеря стабильной высокооплачиваемой работы;
  • несчастный случай, приведший к потере источника дохода;
  • внезапное заболевание, повлекшее полную или частичную потерю трудоспособности.

Во всех этих случаях ответственность за оплату кредита ложится на семью заемщика, которой придется выплачивать ежемесячные суммы согласно договорным обязательствам перед банком. Наличие полиса освобождает семью от этой обязанности: покрыть банку убыток должен страховщик.

Средствами, полученным в качестве компенсации ущерба от страховой компании, клиент может погасить свою задолженность перед банком, если временно утратит трудоспособность либо получит серьезную травму.

Кроме того, у заемщика появляется возможность получить более низкую процентную ставку по автокредиту. В качестве бонуса банк может предложить небольшой процент переплаты по полученному кредиту. Этот факт часто перевешивает часу весов в пользу оформления документа.

Однако если клиент признал свою работу опасной для жизни, признался в том, что имеет опасное увлечение, заболевание, то стоимость страхового полиса возрастет.

Что такое Е Финанс займ? Ответ находится тут.

Условия страхование жизни при покупке автомобиля в кредит

Каждая страховая компания предлагает свои условия страхования жизни и здоровья. Условия, предлагаемые банком, могут отличаться от условий независимых страховщиков довольно серьезно.

Основная позиция, о которой следует подумать, – это сумма страховых выплат.

Она может начисляться:

  • на полную стоимость автомобиля;
  • на сумму взятого в банке кредита;
  • на остаток задолженности по кредиту на приобретение транспортного средства.

Важнейшее различие между страхованием жизни через банк и через страховую компанию – срок действия страхового полиса. Если он оформляется через банк, то скорее всего будет выдан на тот же срок, что и собственно кредит.

Расчет в этом случае будет основываться на конкретной сумме, которую запрашивает клиент. Такой вариант – самый распространенный. Обычно банки выставляют не более полутора процентов к сумме кредита.

Другой вариант оформления страхования жизни при автокредите – ежегодно продлеваемый договор. Он возможен лишь в том случае, если банк принимает страховые полисы, оформленные самостоятельно через сотрудников страховой компании. В этом случае на протяжении всего срока кредитования клиент обязан ежегодно заключать новый договор страхования жизни и по требованию банковского сотрудника предъявлять его.

Третий возможный вариант – расчет страховой премии страховщиком с применением коэффициента, умножаемого на страховую сумму. Значение коэффициента определяется в каждом случае индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе возраста, наличия хронических заболеваний, пола, информации об участии в опасных для здоровья соревнованиях, мероприятиях и т.п.

Если клиент отказывается принимать требования банка и страховать свою жизнь, кредитное учреждение обычно повышает процентную ставку по выдаваемому автокредиту либо взимает дополнительную комиссию.

Подписывая кредитный договор с банком, содержащий пункт о страховании жизни, клиент принимает его условия. Если эти условия были навязаны, то есть банк отказывал в предоставлении кредита без страховки, от выплаты суммы можно отказаться после получения денег и, соответственно, автомобиля.

Отказ от полиса

Отказаться от полиса страхования жизни и здоровья можно несколькими способами:

  1. прямой отказ от оформления страхового полиса;
  2. расторжение договора страхования через согласованное и прописанное в договоре с банком время;
  3. обращение в суд с соответствующим исковым заявлением.

Если клиент категорически не согласен с навязываемой ему обязанностью выплачивать дополнительные страховые суммы, он может заявить об этом прямо. Важно настоять на своем. Часто неопытные или не обладающие нужной подготовкой покупатели попадаются на уловку недобросовестного банковского сотрудника, который категорично заявляет: страховка жизни – обязательное требование.

Это утверждение является заведомо ложным. В обязательном порядке нужно оформлять полисы ОСАГО и КАСКО, но никак не страховать жизнь и здоровье. Делать или не делать страховку – вопрос личного желания клиента.

Некоторые кредитные договоры допускают отказ клиента от страхования жизни спустя какое-то определенное время. Обычно это три месяца или полгода. Если данное условие прописано, нужно написать заявление и просто расторгнуть договор страхования жизни.

Можно воспользоваться и правом на досрочное погашение суммы кредита на покупку автомобиля. Если договор предусматривает такой вариант, можно им воспользоваться, а заодно отказаться от страхового полиса, вернув свои деньги. Однако часто страховщики выплачивают не всю сумму, а лишь ее часть, вычитая агентское вознаграждение банку.

Третий способ – обращение в суд. Если банк требует обязательного страхования жизни, можете принять эти условия, а затем написать исковое заявление. Оно должно содержать просьбу о признании соответствующего пункта банковского договора относительно страхования жизни и здоровья недействительным.

К иску нужно приложить:

  • оригинал и копию договора с банком;
  • страховку;
  • копию своей претензии (заявления), направленной в банк;
  • ответ банка с отказом.

Суд учтет нарушение предписанных государством норм и примет сторону клиента, если будет доказан факт злоупотребления.

В этом случае сумма страховки будет возвращена клиенту, а он продолжит пользоваться прежними условиями, зафиксированными в договорном документе. Единственное неудобство этого варианта – долгое время рассмотрения дела в суде.

О рефинансировании микрозаймов, рассматривается здесь.

Микрозаймы на длительный срок, как оформит, узнайте далее.

Обращение в суд возможно и том случае, если банк или страховщик отказывается расторгнуть договор добровольно. Это прямое нарушение прав гражданина: они будут восстановлены решением суда. Можно обратиться с заявлением и в Роспотребнадзор. Этот государственный орган также обладает компетенцией для составления предписания банку с целью устранить правонарушение.

При оформлении автокредитов банки используют все возможности для минимизации финансовых рисков, в том числе вводят пункт о страховании жизни получателя кредита.

Но полис страхования жизни и здоровья – дополнительный страховой продукт, и банки не имеют права заставлять клиента оформлять его. Однако такой страховой полис не бесполезен: он может выручить при наступлении страхового случая.

Страховка по автокредиту — что делать, если банк навязывает свою страховую компанию?

Получение кредитов на покупку авто или квартиры всегда сопряжено с необходимостью покупать страховки. И зачастую заемщику приходится выбирать страховщика из тех, которые ему предложат в банке. Ну а если предложенная компания по каким-то причинам не нравится? Какую страховку по автокредиту выбрать?

Или она предлагает сверхвысокие тарифы и невыгодные условия страхования? «Деньги» выяснили, может ли заемщик сам предложить страховую компанию банку, и чем он рискует, если такового права у него нет.

Многие банки в кредитном договоре оставляют за собой возможность обратить взыскание по задолженности помимо залога еще и «на иное имущество заемщика». Таким банкам почти все равно — заплатит аккредитованный страховщик в случае потери залога или нет.

«Когда я оформлял автокредит, мне сказали, что купить ОСАГО и страховку КАСКО я смогу в любой компании, аккредитованной в банке. Но после того, как мне подтвердили готовность выдать кредит, начались недоразумения. В гарантийном письме, которое я получил от будущего кредитора, была указана только одна страховая компания, аффилированная с банком. Кстати, настолько мелкая, что информацию о ней я даже не смог найти в Интернете. На мой вопрос, могу ли я выбрать другого страховщика, мне еще раз подтвердили, что да, без проблем.

Оплатив в автосалоне первый взнос за автомобиль, я договорился о регистрации машины в ГАИ и дате оформления кредитного договора. Когда же приехал в банк, мне сообщили, что я могу застраховаться только в одной СК (которая, собственно, и фигурировала в гарантийном письме). Я отказался заключать с ней договор и сам купил страховки у самой крупной СК из списка аккредитованных. После этого кредитный менеджер, посовещавшись с начальством, вышла и сообщила, что я должен разорвать договор страхования с выбранным мной страховщиком и заключить его с той самой «карманной» компанией, иначе автокредит (см. расчет автокредита) мне просто не выдадут. Если честно, меня эта ситуация настолько возмутила, что я решил отказаться от кредита в этом банке», — рассказал «Деньгам» свою грустную историю один из читателей.

К слову, мы отправили в банк запрос с просьбой прокомментировать ситуацию, но ответа не дождались

Истории навязывания банком страховок по автокредитам «своих» компаний, к сожалению, не единичны. Иногда клиентам везет, и партнер банка оказывается нормальным страховщиком, готовым отвечать по своим обязательствам. Но бывает, что страхование заемщиков носит чисто формальный характер. По какому принципу банки отбирают и, главное, рекомендуют клиентам партнеров-страховщиков? И не является ли их «навязчивый сервис» ловушкой для заемщика?

Иллюзия выбора страховки по автокредиту

Для страхования заемщиков банки, как известно, создают собственных страховщиков либо аккредитуют сторонние компании. Формально это выглядит весьма убедительно: банк сам отбирает партнеров и отвечает за качество предлагаемых ими услуг. Для аккредитации банкиры запрашивают у страховых партнеров максимальное количество документов об их деятельности (основную часть финотчетности, типовой договор страхования по КАСКО или недвижимому имуществу и прочие). «Условия страхования в разных компаниях предварительно согласовываются с банком с целью соблюдения Закона «О страховании» и приведения указанных условий в соответствие с интересами страхователя и банка, как выгодоприобретателя», — объясняет начальник управления страховых продуктов и сопутствующих финансовых услуг Ощадбанка Алексей Кушнир.

Все это прекрасно и на руку потребителю, который зачастую ленится изучать отчетность страховщиков и условия договоров. Однако не все так просто.

Дело в том, что во взаимоотношениях между банком и страховщиком не последнюю роль играют… деньги, которые страховщик должен будет внести на счет в банк. Такой «посильный вклад» он размещает в банке на текущем счету (то есть практически бесплатно) для получения аккредитации. Банк, в свою очередь, неофициально обязуется обеспечивать компанию в течение года страховыми платежами от своих заемщиков в размере, например, средств, лежащих на счету. Ведь страхование залога при кредитовании — вещь обязательная. Таковы требования Законов «О залоге», «Об ипотеке» и банковского регулятора — Нацбанка Украины.

В итоге складывается определенная закономерность — у тех компаний, которые внесли на счет банка крупные суммы, страховые тарифы, как правило, чуть меньше, чем у остальных. Их же ненавязчиво обычно и рекомендуют заемщикам. Естественно, в список рекомендуемых однозначно попадают и аффилированные с банком структуры. Как же не дать «своим» заработать на гарантированном потоке клиентов?

Но значит ли это, что рекомендуемый страховщик — самый надежный и готовый к выплатам? Отнюдь не факт. «У нас информируют заемщика о необходимости оформления страховки еще перед получением автокредита. Потом ему предлагают выбрать СК из списка аккредитованных, при этом обязательно порекомендуют одну из них. У нас эти рекомендации связаны с тем, что мы уверены в выплатах этой СК, другие банки могут делать это из других побуждений, но опять-таки прикрываясь «уверенностью» в СК», — рассказывает заместитель директора Киевской региональной дирекции Укргазбанка Сергей Коцупатрый.

По словам председателя правления СК «Правэкс-страхование» Сергея Константинова, аффилированные СК предлагают заемщикам оптимальные условия страхования: «Потому что банк следит за тем, чтобы страховые тарифы были обоснованными и не превышали тарифов, которые действуют на рынке». Однако к таким утверждениям все же следует относиться с определенной долей скептицизма. Не забывайте, что именно банкиры согласовывают со страховщиками условия страхования. Поэтому «легким движением руки» всегда можно добиться того, чтобы «родная» компания выглядела лучше остальных.

К сожалению, заемщику остается только довериться «рекомендациям» банкиров, так как получить информацию о состоянии той или иной СК практически невозможно. Украинский рынок страхования устроен так, что доступ к информации о работе страховщиков крайне затруднен: Госфинуслуг проводит контроль формирования резервов только на отчетную дату (раз в квартал), а информацию о состоянии компаний открыто не публикует. У многих участников рынка качество страховых резервов весьма низкое, более того, иногда они формируются за счет банковских кредитов, чтобы «замылить» глаза регулятору относительно даты сдачи отчета. И даже пресловутый показать — «уровень выплат» — не говорит ничего особенного о готовности компании платить при наступлении страхового случая.

А платить кто будет?

Страшно и то, что банкиры зачастую умалчивают о том, что же будет с заемщиком, если страховая компания откажется или не сможет выплатить ему возмещение при наступлении страхового события. Ответ очевиден — ему все равно придется погашать кредит, к примеру, за угнанную машину или взорванный дом.

В такой ситуации правильный выбор страховой компании очень важен. Однако, как выяснили «Деньги», убедить банк в том, что самостоятельно выбранная страховая компания — «самое то», практически нереально. «На банк нельзя влиять. Банк можно только поменять», — шутят банкиры.

Это двустишье сегодня касается и выбора компаний, страхующих залоги и заемщиков. По настоянию клиента банк аккредитует СК только в том случае, если клиент — VIP, то есть крупный вкладчик или чиновник либо приятель акционеров или топ-менеджеров банка. Иного способа повлиять на банк, увы, нет.

Нельзя доказать и факт принуждения клиента к сотрудничеству с той или иной страховой компанией. Банки в этом отношении подстраховались той самой пресловутой аккредитацией многих СК, о которой мы писали выше.

Конечно, можно подать на банк в суд. Но как клиент может доказать факт того, что банк именно навязывает (а не предлагает) ему страховщика? Ведь право клиента в том, чтобы соглашаться или не соглашаться на предлагаемые условия банка.

Все, что остается заемщику, — ознакомиться с имеющимися предложениями всех аккредитованных страховых компаний для того, чтобы выбрать наилучшие условия страхования. Вот и весь сказ. Соглашаться на рекомендации банка стоит, только предварительно изучив всю информацию о предлагаемой компании. Особенно если речь идет о страховании на серьезные суммы — в размере стоимости жилья или дорогого автомобиля.

Свои люди — сочтемся

У многих заемщиков возникает резонный вопрос: а будет ли платить в случае страхового события страховщик, который аффилирован с кредитором? Какой резон в этом случае «выводить» деньги из группы? Ответ, кажется, напрашивается сам собой.

«Все зависит от того, какие цели ставит собственник перед таким страховщиком. Если цель — простой сбор денег с клиентов, то заемщик вряд ли сможет рассчитывать на страховое возмещение при наступлении страхового случая. Если же цель — создание нормальной рыночной компании, тогда риск неполучения страхового возмещения минимален», — объясняет начальник управления страховых продуктов и сопутствующих финансовых услуг Ощадбанка Алексей Кушнир.

Таким образом, готовность выплатить возмещение клиентам зависит от политики самой страховой компании. А ее будущий страхователь всегда может проанализировать (изучив отчетность компании за последние годы, к примеру, на ее сайте или на www.forinsurer.com). Если у компании уровень выплат по самым убыточным видам страхования (АвтоКАСКО, ОСАГО) «ниже плинтуса», стоит всерьез задуматься: а стоит ли выбирать такого партнера?

Но самое главное — даже делая выбор в пользу крупных компаний, нужно не полениться и тщательно изучить страховые договора и правила страхования. Даже в надежных СК для заемщиков, поставленных на поток, вполне могут быть «особые условия», отнюдь не радующие застрахованных. И еще нужно внимательно изучить кредитный договор относительно того, кто именно обязан нести обязательства по кредиту в случае уничтожения или кражи предмета залога. Если залогом ответственность по кредиту не ограничивается — надо крепко думать: а тот ли это банк?!

На что стоит обратить внимание, выбирая страховщика из тех, которые одобрены банком?

  • СК должна работать на рынке не менее 5-7 лет
  • У компании должны быть солидные активы, не самый низкий уровень выплат (только по автострахованию!), надежная перестраховочная защита
  • СК должна быть публичной, открытой для клиентов. Идеально, если она публикует на сайте свою отчетность
  • В договорах СК не должно быть «подводных камней», которые могут или затормозить, или сделать невозможной выплату страхового возмещения
  • Банк должен разрешать реальный выбор как минимум из 3—5 страховых компаний
  • Страховки автокредита должна покрывать потери полностью (за вычетом износа имущества и разумных размеров франшизы)

Перед тем как купить полис страхования, заемщику следует изучить ВСЕ предложения аккредитованных в банке страховщиков. Потраченное на это время того стоит: можно и на страховом тарифе сэкономить, и выбрать более надежного партнера.

Страхование жизни при автокредите — можно ли отказаться

К ак отказаться от страхования жизни при автокредите и можно ли это сделать? Этот вопрос очень актуален, так как п риобретая автомобиль в кредит, многие владельцы сталкиваются с навязыванием кредиторами, в частности банками, дополнительных услуг.

Обычно это страховки разного вида: жизни, здоровья, имущества и другие варианты.

Иногда без согласия на страхование невозможно получить одобрение выплаты или процентная ставка будет в разы выше.

Зачем это нужно

При получении крупного кредита, например, на покупку квартиры или автомобиля, обязательными являются некоторые виды страхования, например, ОСАГО. Это необходимо банкам для обеспечения финансовой безопасности: им важно увериться, что выданные деньги вернутся в полном объеме.

Если клиент не был застрахован, и произошел несчастный случай, кредит за него будет выплачивать семья. Если у семьи нет возможности, в собственность организации переходит заложенное имущество или происходит иная компенсация, например, за счет принудительной продажи недвижимости.

Возможно, Вам будет также интересна статья об отличиях лизинга от автокредита.

Статью о том, как оформить автокредит без справок о доходах, читайте здесь.

Также Вам может быть полезна статья об условиях автокредита в Газпромбанке.

Это длительный и сложный процесс, который мало кому придется по вкусу. Решением может стать страховка: деньги за кредит выплачивает страховая компания. Обязательной страховкой являются ОСАГО, КАСКО или страхование оставленного в залог имущества – страхование жизни и здоровья не обязательны.

Однако многие организации включают их в договор как обязательный пункт, без которого получение кредита усложняется. Особенно часто это встречается при оформлении моментального займа.

При проведении процедуры оформления учитываются несколько факторов: состояние здоровья клиента и его возраст, профессия, связанная с риском, и другие. Если в банковскую организацию обращается пожилой клиент или имеющий проблемы со здоровьем, его страховая сумма будет увеличена, а отказ может стать более весомой причиной для отказа в одобрении.

Если же выдать займ соглашаются, то увеличивается процентная ставка, чтобы компенсировать риски.

Существует три варианта возмещения займа. Выплачиваются:

  1. Полная стоимость автомобиля вне зависимости от того, какую часть выплатил банк.
  2. Вся сумма займа, даже если тот почти выплачен.
  3. Возврат организации не выплаченного остатка.

Если страховка не нужна

Страхование жизни и здоровья не являются обязательными условиями при оформлении кредита. Но тут необходимо соблюдать некоторые тонкости:

  1. Необходимо заранее сообщить сотруднику банка об этом решении. Однако требование может быть проигнорировано, так что необходимо внимательно все проверить.
  2. Перед тем, как поставить подпись, нужно прочитать текст договора целиком. Особенно часто этот пункт прописывают мелким шрифтом, а сотрудники упоминают его вскользь, не заостряя внимание.

Возможно, Вас заинтересует статья о том, как оформить автокредит в Альфа банке.

Как страховать жизнь при ипотеке, читайте в этой статье.

Не нужно категорически отказываться от страховки, не рассмотрев все нюансы. На момент обращения в банк, Вам могут быть предложены более выгодные условия от партнеров.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту, смотрите комментарии специалиста в следующем видео:

Во сколько обойдется КАСКО для авто, приобретенного в кредит? (Блог)

Сейчас на автомобильном рынке каждый четвертый автомобиль продается в кредит. Обязательным условием при оформлении автокредита является полное КАСКО страхование. Так спокойнее клиенту, который защищен от возможных повреждений или угона авто, а также банку, который не потеряет предмет залога по кредиту.

При страховании КАСКО страховая компания производит страховую выплату непосредственно автовладельцу только в случае не кредитного автомобиля, а в случае кредитного выгодополучателем является банк, который предоставил кредит. При автокредите страховое возмещение получит банк, а часть свыше остатка по автокредиту (если таковая имеется) – заемщик. Для этого, кстати, на этапе оформления страховки, нужно обратить внимание, чтобы в договоре страхования было зафиксировано, что банк-кредитор является выгодополучателем в размере, не превышающем кредитную задолженность клиента.

В большинстве договоров страхования при автокредите предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик обязан учесть пожелания банка относительно того, куда направить страховое возмещение (выдать на руки заемщику, перечислить на СТО для оплаты ремонта или направить в банк для погашения остатка по кредиту). Как показывает практика, по согласованию банка и заемщика страховщик может направить возмещение по страховому случаю для ремонта автомобиля на счет СТО, а в случае угона — на счет банка для погашения кредитной задолженности. Стоит также отметить и обратный случай — если страховое возмещение не покроет остатка кредитной задолженности заемщика перед банком, то клиенту придется и дальше погашать кредит, даже оставшись без автомобиля.

Сравнительная таблица действующих страховых тарифов (КАСКО) на кредитные автомобили (выборка – 10 авто, стаж вождения – 5 лет) в нескольких СК по состоянию на 19.12.2012г.

Модель автомобиля (новый, 2012 года выпуска)

Франшиза по повреждению

HYUNDAI Santa Fe

Skoda Octavia A5

Расчет стоимости страховки при оформлении автокредита проводится по определенной схеме и по «специальным» тарифам для кредитного автомобиля, которые зачастую завышены и менее выгодные заемщику.

Сравнительная таблица страховых тарифов КАСКО на кредитные и не кредитные автомобили при франшизе на повреждения 0%/0,5%/1% в некоторых страховых компаниях по состоянию на 19.12.2012 г.

Не кредитный автомобиль

Не кредитный автомобиль

Не кредитный автомобиль

За базу сравнения был взят легковой автомобиль Hyundai Accent 2012 года выпуска с объемом двигателя 1,4 л, стоимостью 122 300 грн., для водителя со стажем вождения 5 лет.

Как видно из приведенных выше сравнительных данных, страховой тариф КАСКО по кредитным автомобилям в основном выше, если данное авто приобреталось не в кредит.

Основные причины, почему КАСКО по кредитным автомобилям более дорогое:

  • Страховые компании, которые сотрудничают с банками, закладывают в стоимость страховки вознаграждение банку. Стоимость страховки в данном случае зачастую завышена на 1-3% от среднерыночного тарифа, при этом уровень комиссионных различается по банкам, но в среднем данное вознаграждение может составлять 15-50% от страхового платежа, что в итоге составит не менее 2% от стоимости приобретенного в кредит автомобиля.
  • Банки, пытаясь «защитить» свой залог, стараются установить максимальное страховое покрытие при минимальных ограничениях (регламентируют условия договоров страхования, устанавливают минимальные страховые тарифы, ограничения по размеру франшизы).
  • Ограниченная конкуренция в данном сегменте — банки могут настаивать на страховании авто у определенного страховщика (в основном, данная страховая компания создана при кредитующем банке) или предлагать на выбор несколько страховщиков, которые аккредитованы в этом банке. Как следствие, «банковские» страховщики-монополисты могут завышать тарифы, устанавливая их на уровне выше среднерыночного.

Как удешевить стоимость страховки кредитного автомобиля?

Основные механизмы снижения стоимости полисов КАСКО:

Как правило, чем выше франшиза, тем ниже страховой тариф и, конечно же, сумма расходов заемщика по восстановлению поврежденного автомобиля, которую не будет компенсировать страховщик.

  • Страхование автомобиля не на полную стоимость, а лишь на сумму кредита (стоимость авто за минусом первоначального взноса по кредиту).

Как правило, авансы по автокредитам составляют 20-30%, таким образом, застраховано будет 70-80% от цены автомобиля. Но в данном случае банк защищен больше, чем заемщик, так как все выплаты по страховым случаям будут производиться пропорционально соотношению размера кредита к полной стоимости авто и за вычетом франшизы. Это значит, что, к примеру, при застрахованной машине на 80% ее стоимости, страховая компания при ремонте авто на 1 000 грн. выплатит только 800 грн. за минусом установленной франшизы.

  • Очень редко банки предлагают покупку автомобиля в кредит без обязательного страхования КАСКО, в основном в рамках каких-то акций или специальных предложений.

На данный момент таких предложений на рынке не зафиксировано.